Le budget est réparti en trois types de dépenses :

Fixes :

Ces dépenses sont faciles à établir car elles reviennent à tous les mois, sont connues à l’avance et varient très peu d’un mois à l’autre (ex : loyer, paiement auto, etc). Par ailleurs, elles sont souvent les plus dispendieuses du budget et elles ne peuvent être facilement réduites, même en cas de besoin.

Variables :

Ce sont des dépenses qui reviennent sur une base régulière mais qui varient de mois en mois (ex : nourriture, chauffage, vêtements). À moins de noter méticuleusement ces dépenses pendant un mois ou deux, il est difficile de les estimer avec précision.

Irrégulières :

Ces dépenses surviennent à tout moment de l’année et le montant n’est souvent pas connu à l’avance (ex : réparation auto, entretien maison, pneus). Elles doivent être estimées à l’avance et une somme devrait être mise de côté à tous les mois pour constituer un fonds.

Conseils :
  1. Vous devriez épargner au moins 10% de votre revenu net en vue de créer:
    • À court terme :
    • Fonds de roulement équivalent à 1 mois de dépenses pour ne pas avoir à recourir au crédit pour payer vos dépenses courantes.
    • À moyen terme :
    • Un fonds d’urgence équivalent à 3 mois de salaire en cas de maladie, perte d’emploi, réparation urgente.
    • À long terme :
    • Un fonds de retraite (REER, CELI et REEE).
  2. Les coûts liés à votre maison ne devraient pas dépasser 25 % de votre revenu brut.
    • Si vous allez au maximum de ce que votre institution vous offrira, vous atteindrez 32 %.
    • « Je n’ai jamais vu quelqu’un arriver à boucler son budget avec ces ratios » affirme Marie-Hélène Legault, économiste et auteure du guide Acheter une maison publié dans la Collection Protégez-Vous.
    • Voici comment calculer votre pourcentage (appelé « amortissement brut de la dette » (ABD)) :
    Exemple :

    Paiement hypothécaire : 1,200 $/mois
    Taxes municipales et scolaires : 250 $/mois
    Électricité/chauffage : 200 $/mois
    Revenu brut (avant impôt) : 6,000 $/mois

    1200 $ + 250 $ + 200 $ = 27.5 %
    6,000 $

    Vous êtes donc en-dessous du seuil de la banque mais un peu au-dessus du pourcentage qu’on recommande.

  3. Le paiement hypothécaire représente le poste budgétaire le plus important. Un petit sacrifice à ce niveau lors de l’achat d’une maison vous rapportera beaucoup et pour longtemps.
  4. Mesurez votre niveau d’endettement en calculant votre « Ratio d’endettement ». à tous les ans pour vous assurer que votre endettement diminue plutôt que d’augmenter.
  5. « Petit train va loin » : Faites prélever un petit montant sur chaque paie. Vous apprendrez à vivre sans cet argent et vous épargnerez sans vous en rendre compte.
  6. Faites participer vos enfants à l’élaboration des dépenses du budget familial, particulièrement pour la section qui les concerne (argent de poche, vacances, loisirs, sports, fournitures scolaires, etc). L’exercice sera profitable pour eux à long terme et peut-être qu’ils seront plus conscientisés au fait que l’argent est une ressource rare!
  7. Les frais de transports représentent souvent le deuxième poste budgétaire en importance. Des choix judicieux lors de l’achat d’un véhicule pourront vous faire sauver gros.
  8. Faire un budget permet surtout de prendre conscience du coût de la vie. Établissez vos buts (voyages, l’achat d’un actif, réduction de votre horaire de travail) pour faire les bons choix et réviser votre budget à tous les six mois. C’est très évolutif et établir les bons montants pour les dépenses variables prend du temps et beaucoup de…patience!
  9. Revise your budget every six (6) months to make sure your estimates are correct.

Bon budget et n’hésitez pas à communiquer avec nous si vous avez une question!

Consolidation de dettes

  • Regrouper vos dettes
    • Il s’agit d’un prêt que vous obtenez auprès de votre institution financière pour rembourser toutes vos dettes. C’est comme si votre banque « rachetait » vos dettes.
  • Un seul paiement par mois
    • Puisque votre institution financière a remboursé pour vous, il ne vous reste que ce prêt à rembourser. Le fait d’avoir qu’un seul paiement facilite la gestion et réduit les risques de retards.
  • Réduction du % d’intérêt
    • Le taux d’intérêt d’un prêt de consolidation est habituellement d’environ 12 %. Le but étant de réduire vos frais d’intérêt, ce genre de prêt sera bon pour rembourser vos cartes de crédit dont les taux sont habituellement de 20 %, mais pas les marges de crédit qui elles sont habituellement à environ 8 %. Assurez-vous de ne pas augmenter vos frais d’intérêt en consolidant des dettes qui ont un taux d’intérêt de moins de 12 %.
  • Conservation de tous vos biens
    • Vous pouvez conserver tous vos biens et votre cote de crédit ne sera pas affectée.

Définition: Prêt d’une institution financière pour rembourser toutes vos dettes.

Prêt de consolidation : Exemples de prêts

Montant dû
% d’intérêt habituel
Paiement
Durée (5 ans = max)
$ payés en intérêts
10 000 $
12%
222,44 $
5 ans
    3245,10 $
20 000 $
12%
444.89 $
5 ans
    6489,87 $
30 000 $
12%
667,33 $
5 ans
    9734,93 $
40 000 $
12%
889,78 $
5 ans
13 400,00 $

Note: L’Association des banquiers du Canada, les paiements mensuels ne devraient pas dépasser 15 % de votre revenu mensuel net (après impôt).

Critères d’éligibilité:

Attention

  • Les institutions financières exigent parfois un endosseur (c.a.d. quelqu’un qui paiera à votre place en cas de défaut). Selon notre expérience, les défauts de paiement résultent rarement d’un manque de volonté ou de bonne foi de votre part mais résultent plutôt d’une incapacité financière. Ainsi, toute votre bonne volonté ne suffira pas à protéger la personne qui endosserait votre prêt de consolidation;
  • Assurez-vous que le taux d’intérêt qu’on vous demande ne soit pas plus élevé que celui de la majorité de vos dettes sinon l’objectif premier n’est pas atteint;
  • Assurez-vous que vous serez en mesure d’effectuer le paiement mensuel requis (calculer les paiements mensuels de votre prêt).
  • Votre budget vous aidera à vous assurer que vous aurez la capacité financière pour rembourser;

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  • Une fois consolidé, ne pas vous endetter à nouveau ! Il arrive souvent que les gens se servent à nouveau de leurs cartes de crédit. Les nouvelles dettes s’ajouteront au prêt de consolidation et créeront un fardeau supplémentaire. Les institutions financières prêtent rarement une deuxième fois pour consolider!

Conclusion

Si vous êtes éligible pour ce genre de prêt et que le paiement mensuel respecte votre capacité financière, la consolidation est une excellente solution car elle réduit vos frais en intérêts, vous oblige à rembourser entièrement vos dettes à l’intérieur d’un délai fixe (maximum 5 ans) et elle préserve votre cote de crédit.

 

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