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18 novembre 2016

Vous souhaitez obtenir un prêt et vous voulez mettre toutes les chances de votre côté ? Préparez minutieusement votre dossier. Voici les 4 principaux facteurs qu’un éventuel prêteur considérera avant d’exaucer vos vœux.


1er facteur : d’abord, votre niveau d’endettement

Le niveau (ou ratio) d’endettement, qui se calcule en pourcentage, est le seul facteur qui tient compte de vos revenus et donc, de votre capacité réelle de remboursement. Impossible, évidemment, de rembourser 2 000 $ par mois sur un prêt si vos revenus sont de 2 500 $ ! Et sachez que maintenir un niveau d’endettement de plus de 40 % est considéré comme problématique, tandis qu’un niveau de 30 % ou moins est perçu comme excellent. Mais le ratio d’endettement, qu’est-ce que c’est au juste ? Voici un exemple.

 

Calculer le ratio d’endettement

André et Hélène, tous deux retraités, sont propriétaires d’un condo. Ensemble, ils retirent 6 000 $ par mois (avant impôt). Ils ont à assumer les paiements mensuels suivants pour rembourser leurs dettes :

Hypothèque (incluant l’assurance et les taxes municipales et scolaires)          1 850 $

Prêt automobile                                                                                                  500 $

Prêt personnel                                                                                                    200 $

Total des prêts mensuels                                                                               2 550 $

Le ratio d’endettement total d’André et Hélène est donc de 2 550 $ (total des paiements) ÷ 6 000 $ (total de leurs revenus) x 100 = 42,5 %. C'est plus élevé que le ratio recommandé.

 

 

Vous voulez mesurer votre ratio d’endettement ?

Rien de plus simple (et c’est gratuit !) : rendez-vous sur monratioendettement.com.

 

 

2e facteur : votre pointage de crédit 

Votre pointage est le score qui vous est attribué par Equifax et TransUnion (voir le texte Qu’est-ce qu’un bon dossier de crédit ?). Ces deux agences de crédit connaissent tout de votre condition financière ! À partir de votre profil économique, elles établissent votre pointage sur une échelle de 300 à 900. Plus vous serez près de 900, moins grand sera le risque que vous représenterez pour votre prêteur. Et, selon votre pointage, votre créancier établira le taux d’intérêt que vous aurez à payer.

 

3e facteur : votre cote de crédit 

La cote de crédit, aussi accessible via Equifax et TransUnion, mesure vos habitudes de remboursement pour chacune de vos dettes. Cette cote, qui varie de 1 à 9, est établie par chacun de vos créanciers. La cote 1 signifie que vous payez en moins de 30 jours, alors que la cote 9 indique que vous êtes en recouvrement ou que vous avez déménagé sans laisser d’adresse à votre créancier… Dès que vous atteignez la cote 3, les prêteurs s’inquiètent au point qu’ils pourraient vous refuser un prêt. Malheureusement, la cote qui apparaît à votre dossier est toujours la pire qui ait été émise… Sachez qu’elle y demeurera pour une période de 6 ans. Vous pouvez obtenir votre cote de crédit gratuitement en consultant equifax.com ou transunion.com.


4e facteur : votre stabilité d’emploi et votre lieu de résidence  

Les prêteurs, c’est bien connu, aiment la stabilité ! En fait, un créancier sera plus enclin à vous accorder un prêt s’il vous considère comme une personne stable et prévisible. Vous occupez le même emploi et possédez la même résidence depuis plusieurs années ? Votre prêteur est rassuré : votre gagne-pain semble peu menacé et il ne risque guère de vous perdre dans la nature en cas de non-paiement de votre part ! Votre stabilité s’avère donc un facteur favorable pour séduire vos créanciers.

 

En vous souciant de ces 4 facteurs clés, vous augmenterez vos chances de succès quand vous demanderez un prêt. L’important ? Gardez un œil attentif sur vos finances. N’empruntez que lorsque c’est vraiment nécessaire et surtout, en respectant votre capacité de remboursement.


Ne manquez pas notre prochain article dans lequel nous traiterons des éléments qui sont pris en compte pour établir votre pointage ainsi que de judicieux conseils que vous pourrez appliquer afin d’améliorer votre dossier de crédit. 


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