Comment faire une consolidation de dettes?

Nous vous rappelons qu’une consolidation de dettes consiste en un prêt bancaire qui servira à rembourser toutes ou une partie de vos dettes. Vous n’aurez alors qu’un seul paiement à faire pour ce prêt de consolidation à un taux d’intérêt qui devrait être, idéalement, moins élevé que les dettes consolidées. 

Voici les 5 étapes pour faire une consolidation dettes : 

1. Faites l’inventaire de vos dettes
2. Calculez votre ratio d’endettement
3. Vérifiez votre dossier de crédit
4. Calculez votre capacité financière
5. Formulez votre demande de prêt

1- Faites l’inventaire de vos dettes

Puisque l’un des objectifs de consolider ses dettes est de réduire les frais d’intérêt que vous payez, assurez-vous de consolider que les dettes ayant un taux d’intérêt égal ou supérieur à votre prêt de consolidation, lequel se situe habituellement entre 12% et 15%, selon la qualité de votre dossier de crédit. Préparez donc la liste de toutes vos dettes en notant le paiement mensuel et le taux d’intérêt pour chacune.

2- Calculez votre niveau d’endettement

L’un des critères d’éligibilité pour obtenir un prêt de consolidation est d’avoir un niveau d’endettement qui, une fois la consolidation acceptée, ne sera pas trop élevé. On mesure son niveau d’endettement à l’aide du ratio d’endettement. Lorsqu’on vous demande d’entrer le paiement mensuel de vos dettes, vous devez inclure le paiement mensuel:  du prêt de consolidation requis, de votre prêt auto et de toutes les dettes que vous ne consolidez pas.

Pour connaître le paiement mensuel de ce futur prêt de consolidation, vous pouvez vous servir du calculateur de prêt en choisissant comme montant celui du prêt requis, à un taux d’intérêt de 12% (à noter que les taux de ce genre de prêts varient entre 12% et 15%, selon la qualité de votre dossier de crédit) et un amortissement (durée) de 5 ans. Le montant de ce paiement mensuel remplace alors celui des dettes qui seront incluses dans votre consolidation.

3- Vérifiez votre dossier de crédit

Un autre critère d’éligibilité essentiel est votre dossier de crédit que vous pouvez obtenir vous-même en consultant Equifax. Assurez-vous de demander également votre pointage dont le chiffre se situe entre 300 et 900 qui est en quelque sorte l’équivalent de votre moyenne générale dans votre bulletin scolaire. De bonnes habitudes de remboursement de vos dettes par le passé et un pointage de 680, qui est un minimum requis, sont en général les principaux critères pour être éligible à un prêt de consolidation.

4- Calculez votre capacité financière

Avant de se commettre à un emprunt dont le remboursement s’étalera sur 5 ans, il est primordial de s’assurer que vous avez la capacité financière de rembourser le montant. Lorsqu’on fait une consolidation, l’institution financière exigera habituellement que vous éliminiez les cartes de crédit dont les soldes ont été consolidés. Vous n’aurez donc plus accès à ces cartes pour effectuer des achats ni pour “joindre les deux bouts” à la fin de chaque mois. Vous devez donc être prêt à être “à un régime minceur” selon ce qu’indique votre excédent budgétaire.

Pour connaître votre capacité financière, vous devez faire votre budget. C’est l’étape la plus difficile du processus car, au-delà du montant de vos dépenses fixes (loyer, paiements auto, etc.), il y a les dépenses variables (nourriture, vêtements, argent de poche, loisirs, etc.) qui sont très difficiles à évaluer. Nous pouvons vous aider en vous donnant des montants qui correspondent à des moyennes québécoises selon la taille de votre unité familiale. Cela vous aidera à établir ce qu’on appelle votre “budget de départ”.

Ensuite, vous devrez noter les dépenses réelles que vous avez effectuées sur quelques mois, car chaque personne et famille dépensent leur argent différemment.

5- Formulez votre demande de prêt

Si toutes les étapes s’avèrent positives, vous êtes prêt à formuler votre demande de prêt, idéalement auprès de l’institution financière avec qui vous faites déjà affaires. Elle sera la mieux placée pour vous aider car elle assume déjà le risque d’une partie de votre endettement et elle connaît mieux que les autres vos comportements en tant que «bon payeur».

Si vous rencontrez des problèmes à l’une ou l’autre des étapes ci-haut, n’hésitez pas à nous consulter. Parfois, l’aide d’un professionnel pourra vous aider à mieux comprendre le processus, à vous aider à augmenter votre éligibilité ou, en cas de refus du prêt, à vous proposer d’autres solutions comme la proposition de consommateur. Cette rencontre peut se faire à distance ou en personne, elle est confidentielle et sans frais.