La consolidation de dettes

Une consolidation de dettes est un prêt que l’on demande à son institution financière afin de regrouper (consolider) toutes ou une partie de ses dettes. Elles seront donc remboursées à même un prêt unique et vous n’aurez plus qu’un seul paiement mensuel à effectuer sur une période maximale de 5 ans. Le prêt sera généralement accordé à un taux d’intérêt compris entre 12% et 15% par an, en fonction du risque que vous présentez aux yeux de l’institution financière. Bonne nouvelle: le prêt de consolidation n’aura aucun impact sur votre dossier de crédit! Consultez tous nos articles sur la consolidation de dettes.

Si l’institution financière refuse de vous accorder un tel prêt ou que les paiements mensuels qu’elle vous demande sont trop élevés, la proposition de consommateur peut s’avérer être une alternative très intéressante.

Un prêt de consolidation vise 3 objectifs principaux:

1. Regrouper tous vos paiements en un seul versement
   En n’ayant qu’un paiement mensuel unique à effectuer plutôt qu’un versement pour chacune de vos dettes, il vous sera plus facile de gérer vos remboursements et vous courrez également moins de risque d’en oublier.
2. Réduire les frais d’intérêts
   En consolidant les dettes qui ont un taux d’intérêt plus élevé que le prêt de consolidation lui-même, vous économiserez en frais d’intérêts. Par exemple, un solde de 10 000$ sur une carte de crédit à 20% vous coûtera, sur 5 ans, 5896$ en intérêts. Le prêt de consolidation, lui, vous coûtera 3346$. Une différence appréciable.
3. Fixer un plan de remboursement de vos dettes
   Habituellement, le remboursement d’un prêt s’échelonne sur 3 à 5 ans. Par exemple, si vous n’effectuez que le paiement minimum (3%) sur votre solde de carte de crédit de 10 000$, vous payerez 12 100$ en intérêt, en plus du capital, sur une période de 21 ans et 11 mois, pour un total de 22 100$. Avec un prêt de consolidation, le paiement mensuel sera plus élevé, car vous disposerez d’au maximum 5 ans pour le rembourser. En revanche, vous aurez économisé au bout du compte 8755$ en frais d’intérêts.

• Un niveau d’endettement inférieur à 40%-44% (selon dossier de crédit)
  La 1^ère question que se posera l’institution financière prêteuse est la suivante: est-ce que le prêt demandé fera en sorte que votre niveau d’endettement deviendra trop élevé par rapport à votre capacité financière? C’est pourquoi lorsque vous calculerez votre ratio d’endettement avec notre outil Ratio d’endettement, il vous faudra prendre en compte le paiement mensuel du prêt de consolidation convoité et non le total des paiements mensuels des dettes que vous souhaitez consolider. Pour connaître le paiement mensuel du prêt de consolidation, utilisez l’outil calculateur de prêt, entrez le montant du prêt demandé, un taux d’intérêt de 12% et un amortissement (durée du prêt) de 5 ans.
  Si votre résultat inférieur à 40%, bravo, vous rencontrez un premier critère!
• Un bon dossier de crédit 
  Votre dossier de crédit est divisé en 2 parties: la 1^ère traite de vos habitudes de remboursement pour chacune de vos dettes sur les 6 dernières années, la 2^e est votre pointage. Ce dernier tient compte de 5 facteurs pour établir, comme dans un bulletin scolaire, votre moyenne générale. Le pointage varie de 300 à 900, et en général un pointage minimum de 680 est requis pour être éligible à un prêt. Pour en savoir davantage à ce sujet, n’hésitez pas à consulter notre section mon dossier de crédit.
• La capacité financière de rembourser 
  Bien que le ratio d’endettement soit un bon indicateur de votre niveau d’endettement et de votre capacité financière, l’institution financière voudra aussi s’assurer que vos dépenses personnelles (autres que pour le logement et les dettes) vous laisseront suffisamment d’argent pour rembourser le prêt de consolidation. Il est donc important de préparer un budget de départ pour vérifier que c’est bien votre cas. À ce sujet, notre section budgétaire vous proposera plusieurs astuces.
• Un emploi et un lieu de résidence stables
  Un emploi stable et le fait de ne pas déménager tous les ans joueront aussi en votre faveur, car les institutions financières aiment la stabilité et la prévisibilité! Néanmoins, elles sont aussi conscientes que sur le marché du travail actuel, les personnes ayant un profil professionnel intéressant sont recherchées et plus susceptibles de changer d’employeur. Si cela a pour but d’améliorer votre situation, ce facteur ne vous sera pas défavorable.

Commencez par demander à votre institution financière les motifs du refus. Parfois, il s’agit d’une simple erreur dans votre dossier de crédit que vous corrigerez avant de formuler une nouvelle demande. Quoiqu’il en soit, il est essentiel de connaître les raisons du refus afin de déterminer si vous pouvez régler rapidement ces difficultés et remplir les conditions nécessaires.

Si ce refus est occasionné par des éléments que vous ne pouvez modifier, vous pourriez considérer d’autres formes de consolidation telle que la proposition de consommateur. Le principe demeure le même, regrouper tous ses paiements en un seul versement, réduire les frais d’intérêts et prévoir un plan de remboursement sur 5 ans au maximum. Vous aurez alors l’avantage de pouvoir faire une offre de règlement à rabais, mais sachez que votre dossier de crédit risque d’en être affecté.

En cas de refus, vous aurez avantage à consulter un professionnel de l’insolvabilité (syndic autorisé en insolvabilité) afin qu’il vous explique, en toute confidentialité, les options qui s’offrent à vous.

Plusieurs entreprises proposent des consolidations de dettes, mais soyez prudent s’il ne s’agit pas d’une banque ou d’une caisse reconnue. En effet, le taux d’intérêt pourrait être bien plus élevé que 12% à 14% et dans ce cas, les avantages d’effectuer une consolidation – c’est-à-dire réduire les frais d’intérêt – risquent de ne pas se matérialiser.

Si votre dossier n’est pas aussi bon qu’il le faudrait, soit parce que votre niveau d’endettement est trop élevé, que votre dossier de crédit présente des lacunes ou votre capacité financière de remboursement est incertaine, il est possible que l’on vous demande une caution (endosseur). Une caution est une personne qui sera responsable de votre prêt si vous ne parvenez pas à le rembourser. Il s’agit bien souvent d’un parent ou d’un ami très proche qui a suffisamment confiance en vous pour vous aider. 

Mais les défauts de paiements surviennent rarement à cause d’un manque de volonté de la part de l’emprunteur et la plupart du temps d’un imprévu comme une perte d’emploi, une séparation ou une maladie. Par conséquent, pensez-y à deux fois avant d’entraîner un proche dans vos soucis financiers. Dites-vous que si l’institution financière, qui est une experte en finances, estime nécessaire d’exiger une caution, c’est qu’elle a des doutes à votre sujet… Cela devrait constituer un signal d’alarme pour vous.