La consolidation de dettes
Découvrez comment regrouper vos paiements en un seul versement et conservez votre cote de crédit intacte.
De quoi s'agit-il?
Une consolidation de dettes est un prêt que l’on demande à son institution financière afin de regrouper (consolider) toutes ou une partie de ses dettes. Elles seront donc remboursées à même un prêt unique et vous n’aurez plus qu’un seul paiement mensuel à effectuer sur une période maximale de cinq ans. Le prêt sera généralement accordé à un taux d’intérêt compris entre 12% et 15% par an, en fonction du risque que vous présentez aux yeux de l’institution financière. Bonne nouvelle: le prêt de consolidation n’aura aucun impact sur votre dossier de crédit! Consultez tous nos articles sur la consolidation de dettes.
Si l’institution financière refuse de vous accorder un tel prêt ou que les paiements mensuels qu’elle vous demande sont trop élevés, la proposition de consommateur peut s’avérer être une alternative très intéressante.
La consolidation de dettes est un bon choix pour vous si...
- Vous avez un dossier de crédit suffisamment bon pour obtenir un prêt de consolidation.
- Vous êtes en mesure d’effectuer les paiements d’un prêt équivalent à 100% des dettes plus un taux d’intérêt pouvant varier entre 12% et 15% selon la qualité du dossier de crédit (voir notre outil calculateur de prêt).
- La majorité de vos dettes a un taux d’intérêt de 12% ou plus.
Pourquoi faire une consolidation?
Un prêt de consolidation vise 3 objectifs principaux:
- Regrouper tous vos paiements en un seul versement
En n’ayant qu’un paiement mensuel unique à effectuer plutôt qu’un versement pour chacune de vos dettes, il vous sera plus facile de gérer vos remboursements et vous courrez également moins de risque d’en oublier. - Réduire les frais d’intérêts
En consolidant les dettes qui ont un taux d’intérêt plus élevé que le prêt de consolidation lui-même, vous économiserez en frais d’intérêts. Par exemple, un solde de 10 000$ sur une carte de crédit à 20% vous coûtera, sur 5 ans, 5896$ en intérêts. Le prêt de consolidation, lui, vous coûtera 3346$. Une différence appréciable. - Fixer un plan de remboursement de vos dettes
Habituellement, le remboursement d’un prêt s’échelonne sur 3 à 5 ans. Par exemple, si vous n’effectuez que le paiement minimum (3%) sur votre solde de carte de crédit de 10 000$, vous payerez 12 100$ en intérêt, en plus du capital, sur une période de 21 ans et 11 mois, pour un total de 22 100$. Avec un prêt de consolidation, le paiement mensuel sera plus élevé, car vous disposerez d’au maximum 5 ans pour le rembourser. En revanche, vous aurez économisé au bout du compte 8755$ en frais d’intérêts.
Quels sont les avantages d'une consolidation de dettes?
- Remboursement de 100% de vos dettes sur 5 ans.
- Un seul paiement par mois, donc plus facile à gérer.
- Taux d’intérêt (12%) moins élevé que les cartes de crédit.
- Maintien de votre dossier de crédit.
Quels sont les 3 critères d’éligibilité pour obtenir une consolidation de dettes?
- Un ratio d’endettement sous la braquette de 40%-44% (selon la qualité du dossier de crédit).
- Une bonne cote de crédit, donc pas trop de retard dans le paiement de vos dettes.
- Un emploi stable.
Critères d’éligibilité à un prêt de consolidation:
- Un niveau d’endettement inférieur à 40%-44% (selon dossier de crédit)
La 1ère question que se posera l’institution financière prêteuse est la suivante: est-ce que le prêt demandé fera en sorte que votre niveau d’endettement deviendra trop élevé par rapport à votre capacité financière? C’est pourquoi lorsque vous calculerez votre ratio d’endettement avec notre outil Ratio d’endettement, il vous faudra prendre en compte le paiement mensuel du prêt de consolidation convoité et non le total des paiements mensuels des dettes que vous souhaitez consolider. Pour connaître le paiement mensuel du prêt de consolidation, utilisez l’outil calculateur de prêt, entrez le montant du prêt demandé, un taux d’intérêt de 12% et un amortissement (durée du prêt) de 5 ans.
Si votre résultat inférieur à 40%, bravo, vous rencontrez un premier critère! - Un bon dossier de crédit
Votre dossier de crédit est divisé en 2 parties: la 1ère traite de vos habitudes de remboursement pour chacune de vos dettes sur les 6 dernières années, la 2e est votre pointage. Ce dernier tient compte de 5 facteurs pour établir, comme dans un bulletin scolaire, votre moyenne générale. Le pointage varie de 300 à 900, et en général un pointage minimum de 680 est requis pour être éligible à un prêt. Pour en savoir davantage à ce sujet, n’hésitez pas à consulter notre section mon dossier de crédit. - La capacité financière de rembourser
Bien que le ratio d’endettement soit un bon indicateur de votre niveau d’endettement et de votre capacité financière, l’institution financière voudra aussi s’assurer que vos dépenses personnelles (autres que pour le logement et les dettes) vous laisseront suffisamment d’argent pour rembourser le prêt de consolidation. Il est donc important de préparer un budget de départ pour vérifier que c’est bien votre cas. À ce sujet, notre section budgétaire vous proposera plusieurs astuces. - Un emploi et un lieu de résidence stables
Un emploi stable et le fait de ne pas déménager tous les ans joueront aussi en votre faveur, car les institutions financières aiment la stabilité et la prévisibilité! Néanmoins, elles sont aussi conscientes que sur le marché du travail actuel, les personnes ayant un profil professionnel intéressant sont recherchées et plus susceptibles de changer d’employeur. Si cela a pour but d’améliorer votre situation, ce facteur ne vous sera pas défavorable.
Quand la consolidation de dettes est-elle souhaitable?
La consolidation comporte plusieurs avantages mais aussi des inconvénients. Voyez dans quel contexte elle est souhaitable.
Quoi faire si une consolidation n’est pas possible ou vous est refusée?
Commencez par demander à votre institution financière les motifs du refus. Parfois, il s’agit d’une simple erreur dans votre dossier de crédit que vous corrigerez avant de formuler une nouvelle demande. Quoiqu’il en soit, il est essentiel de connaître les raisons du refus afin de déterminer si vous pouvez régler rapidement ces difficultés et remplir les conditions nécessaires.
Si ce refus est occasionné par des éléments que vous ne pouvez modifier, vous pourriez considérer d’autres formes de consolidation telle que la proposition de consommateur. Le principe demeure le même, regrouper tous ses paiements en un seul versement, réduire les frais d’intérêts et prévoir un plan de remboursement sur 5 ans au maximum. Vous aurez alors l’avantage de pouvoir faire une offre de règlement à rabais, mais sachez que votre dossier de crédit risque d’en être affecté.
En cas de refus, vous aurez avantage à consulter un professionnel de l’insolvabilité (syndic autorisé en insolvabilité) afin qu’il vous explique, en toute confidentialité, les options qui s’offrent à vous.
Différences entre la consolidation de dettes et la proposition de consommateur
Pas toujours facile de faire un choix. Voici les principaux éléments à prendre en considération:
Quelle est la différence entre la consolidation de dettes et la proposition de consommateur?
Quelques mises en garde
Plusieurs entreprises proposent des consolidations de dettes, mais soyez prudent s’il ne s’agit pas d’une banque ou d’une caisse reconnue. En effet, le taux d’intérêt pourrait être bien plus élevé que 12% à 14% et dans ce cas, les avantages d’effectuer une consolidation – c’est-à-dire réduire les frais d’intérêt – risquent de ne pas se matérialiser.
Si votre dossier n’est pas aussi bon qu’il le faudrait, soit parce que votre niveau d’endettement est trop élevé, que votre dossier de crédit présente des lacunes ou votre capacité financière de remboursement est incertaine, il est possible que l’on vous demande une caution (endosseur). Une caution est une personne qui sera responsable de votre prêt si vous ne parvenez pas à le rembourser. Il s’agit bien souvent d’un parent ou d’un ami très proche qui a suffisamment confiance en vous pour vous aider.
Mais les défauts de paiements surviennent rarement à cause d’un manque de volonté de la part de l’emprunteur et la plupart du temps d’un imprévu comme une perte d’emploi, une séparation ou une maladie. Par conséquent, pensez-y à deux fois avant d’entraîner un proche dans vos soucis financiers. Dites-vous que si l’institution financière, qui est une experte en finances, estime nécessaire d’exiger une caution, c’est qu’elle a des doutes à votre sujet… Cela devrait constituer un signal d’alarme pour vous.
Vos questions
Est-ce que la consolidation de dettes pourrait être une bonne solution pour moi?
La consolidation de dettes consiste à effectuer un emprunt auprès de votre institution financière. Celui-ci vous permettra de payer d’un coup l’ensemble de vos créanciers à l’aide d’un seul prêt, au lieu de «saupoudrer» de petites sommes chaque mois sur vos différentes dettes, et ne jamais en voir le bout…
Cela pourrait être une bonne option pour vous si:
- Le taux d’intérêt de votre prêt de consolidation est inférieur à celui qui est appliqué à vos dettes.
Un tel prêt affiche habituellement un taux situé entre 12% et 14%. Si vous avez des soldes de cartes de crédit ou de magasin à rembourser avec des taux de 19% à 29% par exemple, la consolidation de dettes est clairement un choix avantageux. Dans le cas inverse – un prêt personnel à 7% d’intérêt ou une marge de crédit à 9 % – il serait préférable d’envisager une autre solution. L’objectif est de réduire les frais que vous payez en intérêt chaque mois, pas de les augmenter! - Vous êtes réellement en mesure d’effectuer le paiement mensuel pour rembourser le prêt.
Si vous éprouvez autant de difficultés à joindre les deux bouts après la consolidation qu’avant, le jeu n’en vaut pas la chandelle… - Si votre institution financière n’exige pas un endosseur pour vous accorder un prêt de consolidation.
Elle estime probablement que vous aurez des difficultés à la rembourser et veut s’assurer de pouvoir récupérer les sommes prêtées le cas échéant. Ce signal d’alarme devrait vous faire réfléchir.
Si vous remplissez toutes ces conditions, la consolidation de dettes pourrait s’avérer une avenue intéressante pour vous. Si vous souhaitez en savoir plus, n’hésitez pas à contacter un conseiller en finance personnelle chez Jean Fortin
Pourquoi le taux d’intérêt d’un prêt de consolidation est-il plus élevé qu’un prêt régulier?
Lorsqu’une institution financière vous accorde un prêt pour que vous achetiez un actif, votre bilan (total de vos actifs et dettes) demeure équilibré puisqu’on ajoute à la colonne de vos actifs un nouveau bien. Ainsi, lorsque vous achetez une maison d’une valeur de 300 000$, l’hypothèque que vous avez contractée est compensée par un actif supplémentaire de 300 000$ (la valeur de la maison) à votre bilan.
Dans le cas d’un prêt de consolidation, l’institution financière vous prête de l’argent non pas pour accroître vos actifs, mais plutôt pour rembourser vos dettes. Elle se retrouve donc dans les faits, à assumer seule le risque qu’avaient pris vos créanciers.
De plus, une fois vos dettes remboursées avec le prêt de consolidation, rien ne garantit à l’institution financière qui vous a avancé ce montant que vous ne vous endetterez pas à nouveau. Toutes nouvelles dettes s’ajouteraient à votre prêt de consolidation, ce qui vous exposerait à des difficultés financières. La banque qui vous consent un prêt de consolidation prend donc des risques, et pour compenser, elle applique un taux d’intérêt plus élevé.
Quels sont les facteurs à considérer pour une consolidation de dettes?
La consolidation de dettes est un emprunt que vous effectuez auprès d’une institution financière pour regrouper toutes vos dettes en un seul prêt.
Tout d’abord, vous devez:
- Vérifier les taux d’intérêts de vos dettes.
Assurez-vous que toutes les dettes que vous consolidez ont un taux d’intérêt qui est supérieur au taux d’intérêt de votre prêt de consolidation (entre 12% et 14%). Le but est de réduire vos frais et non de les augmenter. - Assurez-vous que vous serez en mesure d’effectuer le paiement mensuel que vous demande l’institution financière.
Utilisez notre outil de Calculateur de prêt pour savoir combien vous coûterait votre emprunt. Ça ne sert à rien de consolider si vous éprouvez autant de difficultés financières après la consolidation qu’avant. Pour savoir si vous seriez habilité à assumer un tel paiement, faites votre budget. - Assurez-vous que l’institution financière n’exige pas de caution (endosseur).
Si elle le demande, c’est qu’elle a des doutes non pas sur votre bonne volonté mais sur votre capacité financière. Et la dernière chose que vous voulez, c’est de faire payer vos dettes par une personne qui est proche de vous.
Qui offre des prêts de consolidation de dettes?
Toutes les institutions financières offrent des consolidations, mais étant donné que ce type de prêt comporte davantage de risques qu’un prêt régulier, il se peut qu’elles soient plus exigeantes en matière de conditions exigées.
Sachez que vous aurez intérêt à consulter d’abord l’institution financière avec qui vous faites affaire puisqu’elle connaît mieux vos habitudes de paiements.
De plus, rappelez-vous qu’une banque sera moins portée à assumer les dettes d’une autre institution. En effet, celle qui détient déjà le plus grand nombre de créances est déjà «à risque» et elle a donc avantage à vous aider à réduire vos frais et à améliorer votre capacité de remboursement qu’une «nouvelle» institution.
Sur quels facteurs se base une institution financière pour accorder un prêt?
Voici 4 critères sur lesquels vous serez évalué lors d’une demande de prêt:
- Une bonne cote de crédit (R-1 ou R-2) pour chaque créancier.
- Un pointage global de moyen à élevé (habituellement plus de 680).
- Un ratio d’endettement inférieur à 40%.
- Un emploi stable.
Les retards de paiements de vos dettes dans le passé demeurent inscrits dans votre dossier de crédit pendant 6 ans et, bien qu’ils pèsent lourd dans votre pointage, plus le temps avance, moins l’impact est grand. Nous recommandons de toujours vérifier votre dossier de crédit avant de demander un prêt pour s’assurer qu’il ne contient pas d’erreurs susceptibles de nuire à votre demande. Aussi, nous conseillons fortement de calculer vous-même votre niveau d’endettement à l’aide de l’outil ratio d’endettement afin d’en savoir plus sur votre situation financière. Un ratio d’endettement supérieur à 40% est signe de surendettement qui nécessite des mesures de réduction de dettes.
Si vous souhaitez en savoir plus, n’hésitez pas à contacter un conseiller en finance personnelle chez Jean Fortin.
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