La consolidation de dettes

La consolidation de dettes consiste à effectuer un emprunt auprès de votre institution financière. Celui-ci vous permettra de payer d’un coup l’ensemble de vos créanciers à l’aide d’un seul prêt, au lieu de «saupoudrer» de petites sommes chaque mois sur vos différentes dettes, et ne jamais en voir le bout…

Cela pourrait être une bonne option pour vous si: 

1. Le taux d’intérêt de votre prêt de consolidation est inférieur à celui qui est appliqué à vos dettes.
   Un tel prêt affiche habituellement un taux situé entre 12% et 14%. Si vous avez des soldes de cartes de crédit ou de magasin à rembourser avec des taux de 19% à 29% par exemple, la consolidation de dettes est clairement un choix avantageux. Dans le cas inverse – un prêt personnel à 7% d’intérêt ou une marge de crédit à 9 % – il serait préférable d’envisager une autre solution. L’objectif est de réduire les frais que vous payez en intérêt chaque mois, pas de les augmenter!
2. Vous êtes réellement en  mesure d’effectuer le paiement mensuel pour rembourser le prêt.
   Si vous éprouvez autant de difficultés à joindre les deux bouts après la consolidation qu’avant, le jeu n’en vaut pas la chandelle…
3. Si votre institution financière n’exige pas un endosseur pour vous accorder un prêt de consolidation.
   Elle estime probablement que vous aurez des difficultés à la rembourser et veut s’assurer de pouvoir récupérer les sommes prêtées le cas échéant. Ce signal d’alarme devrait vous faire réfléchir.

Si vous remplissez toutes ces conditions, la consolidation de dettes pourrait s’avérer une avenue intéressante pour vous. Si vous souhaitez en savoir plus, n’hésitez pas à contacter un conseiller en finance personnelle chez Jean Fortin

Lorsqu’une institution financière vous accorde un prêt pour que vous achetiez un actif, votre bilan (total de vos actifs et dettes) demeure équilibré puisqu’on ajoute à la colonne de vos actifs un nouveau bien. Ainsi, lorsque vous achetez une maison d’une valeur de 300 000$, l’hypothèque que vous avez contractée est compensée par un actif supplémentaire de 300 000$ (la valeur de la maison) à votre bilan.

Dans le cas d’un prêt de consolidation, l’institution financière vous prête de l’argent non pas pour accroître vos actifs, mais plutôt pour rembourser vos dettes. Elle se retrouve donc dans les faits, à assumer seule le risque qu’avaient pris vos créanciers.

De plus, une fois vos dettes remboursées avec le prêt de consolidation, rien ne garantit à l’institution financière qui vous a avancé ce montant que vous ne vous endetterez pas à nouveau. Toutes nouvelles dettes s’ajouteraient à votre prêt de consolidation, ce qui vous exposerait à des difficultés financières. La banque qui vous consent un prêt de consolidation prend donc des risques, et pour compenser, elle applique un taux d’intérêt plus élevé.

La consolidation de dettes est un emprunt que vous effectuez auprès d’une institution financière pour regrouper toutes vos dettes en un seul prêt. 

Tout d’abord, vous devez:

1. Vérifier les taux d’intérêts de vos dettes.
   Assurez-vous que toutes les dettes que vous consolidez ont un taux d’intérêt qui est supérieur au taux d’intérêt de votre prêt de consolidation (entre 12% et 14%). Le but est de réduire vos frais et non de les augmenter.
2. Assurez-vous que vous serez en mesure d’effectuer le paiement mensuel que vous demande l’institution financière.
   Utilisez notre outil de Calculateur de prêt pour savoir  combien vous coûterait votre emprunt. Ça ne sert à rien de consolider si vous éprouvez autant de difficultés financières après la consolidation qu’avant.  Pour savoir si vous seriez habilité à assumer un tel paiement, faites votre budget.
3. Assurez-vous que l’institution financière n’exige pas de caution (endosseur).
   Si elle le demande, c’est qu’elle a des doutes non pas sur votre bonne volonté mais sur votre capacité financière. Et la dernière chose que vous voulez, c’est de faire payer vos dettes par une personne qui est proche de vous.

Toutes les institutions financières offrent des consolidations, mais étant donné que ce type de prêt comporte davantage de risques qu’un prêt régulier, il se peut qu’elles soient plus exigeantes en matière de conditions exigées. 

Sachez que vous aurez intérêt à consulter d’abord l’institution financière avec qui vous faites affaire puisqu’elle connaît mieux vos habitudes de paiements. 

De plus, rappelez-vous qu’une banque sera moins portée à assumer les dettes d’une autre institution. En effet, celle qui détient déjà le plus grand nombre de créances est déjà «à risque» et elle a donc avantage à vous aider à réduire vos frais et à améliorer votre capacité de remboursement qu’une «nouvelle» institution. 

Voici 4 critères sur lesquels vous serez évalué lors d’une demande de prêt:

1. Une bonne cote de crédit (R-1 ou R-2) pour chaque créancier.
2. Un pointage global de moyen à élevé (habituellement plus de 680).
3. Un ratio d’endettement inférieur à 40%.
4. Un emploi stable.

Les retards de paiements de vos dettes dans le passé demeurent inscrits dans votre dossier de crédit pendant 6 ans et, bien qu’ils pèsent lourd  dans votre pointage, plus le temps avance, moins l’impact est grand. Nous recommandons de toujours vérifier votre dossier de crédit avant de demander un prêt pour s’assurer qu’il ne contient pas d’erreurs susceptibles de nuire à votre demande. Aussi, nous conseillons fortement de calculer vous-même votre niveau d’endettement à l’aide de l’outil ratio d’endettement afin d’en savoir plus sur votre situation financière. Un ratio d’endettement supérieur à 40% est signe de surendettement qui nécessite des mesures de réduction de dettes.

Si vous souhaitez en savoir plus, n’hésitez pas à contacter un conseiller en finance personnelle chez Jean Fortin.