Quelle solution face à l’accumulation de dettes? – Cas vécu

On dit souvent que le temps arrange tout. «Ce n’est malheureusement pas toujours le cas dans le secteur des finances personnelles. Parfois, même un très court laps de temps de 3 à 6 mois peut tout faire basculer» affirme Pierre Fortin, président et syndic autorisé chez Jean Fortin & Associés. Cet expert de l’endettement vous invite à prendre connaissance du cas vécu de Charles**, 42 ans qui fait face à quelques imprévus qui ont amené ses finances dans une spirale de l’endettement.

Le train de vie d’une famille active qui accumule les dettes

Charles occupe un emploi comme fonctionnaire depuis près de 15 ans au même ministère. Marianne, sa conjointe, est professeure au primaire. Ils ont 2 enfants de 9 et 12 ans. Cette famille bouge beaucoup: activités parascolaires, sport, implication sociale de quartier, camping familial. Les enfants suivent des cours de piano et de gymnastique. Évidemment la seconde voiture s’avère nécessaire à ce rythme de vie et Charles, gestionnaire des finances familiales, suit son budget mensuellement.

Un budget serré face à des imprévus

“Bon an mal an, financièrement, on arrive juste, mais on arrive” dit Charles. Puis il y a un an, quelques imprévus sont venus menacer ce précaire équilibre. Le toit de la maison trentenaire a dû être remplacé, le plus vieux des enfants a eu besoin de soins d’orthodontie et la 2e voiture a eu besoin d’importantes réparations. Le budget de la famille ne tenait plus la route, mais cesser les activités familiales n’était pas une option.

Quels sont les signes avant-coureurs des difficultés financières?

Les signes avant-coureurs des difficultés financières sont parfois difficiles à déceler puisque l’endettement progressif ne sonne pas nécessairement d’alarme, surtout lorsqu’on pense pouvoir tenir le cap de nos finances et que tous les paiements sont à jour.

Charles, lui, a jonglé pendant 6 mois avec 2 cartes de crédit, la marge bancaire et l’hypothèque. Dans les faits, c’est le crédit qui comblait les fins de mois. Le fait que les paiements étaient à jour donnait l’impression que tout était sous contrôle, mais ce n’était qu’un mirage. 

Marianne savait bien que Charles ferait tout pour régler la situation, sauf…. demander de l’aide d’un professionnel. C’était devenu un sujet délicat entre eux. Au bout de 8 mois, il n’arrivait même plus à payer le solde minimum des cartes. Les créanciers ont commencé à appeler et le rythme s’est accentué. Charles a dû se rendre à l’évidence, il faisait face à plusieurs symptômes de surendettement.

Que faire face à l’endettement?

La 1^ère étape consiste tout d’abord à demander de l’aide à son institution financière, comme l’ont fait Charles et Marianne. Puis, l’institution financière analyse les 4 critères suivants afin de valider la possibilité d’octroyer un prêt de consolidation:

1. Le ratio d’endettement
2. La côte de crédit
3. Le pointage (score)
4. La stabilité d’emploi

«Malheureusement, dans la situation de Charles et Marianne, il était trop tard pour un prêt de consolidation. Quelques mois plus tôt et tout aurait été différent», mentionne Pierre Fortin. En effet, l’élément clé pour avoir la chance de consolider ses dettes, c’est d’avoir un bon dossier de crédit. Or, des retards importants qui, de surcroît sont récents, font peur aux institutions financières et empêchent dans bien des cas, comme celui-ci, l’obtention d’un prêt pour rembourser les cartes de crédit.

Autres solutions? 

Leur institution financière n’ayant pas pu leur apporter l’aide requise, Charles et Marianne se sont donc tournés vers un syndic autorisé en insolvabilité. Ils ont choisi les compétences en insolvabilité de l’équipe de Jean Fortin & Associés. Lors de leur 1^ère rencontre, la conseillère a passé en revue leur situation financière pour identifier la meilleure approche face à leurs problèmes financiers. Voici les solutions examinées pour résoudre leur endettement:

• Révision du budget: Parfois, ajuster le budget peut aider à résoudre les dettes.
• Négociation avec les créanciers: Une entente visant à réduire le montant de la dette et des intérêts.
• Vente d’actifs: Se débarrasser de biens non essentiels, dont l’entretien est souvent coûteux, peut être financièrement avantageux.
• Dépôt volontaire: Cette mesure protège contre la saisie de salaires et de certains biens.
• Proposition de consommateur: Une entente avec les créanciers permettant de rembourser seulement une partie des dettes et de payer des mensualités moins élevées.
• Faillite personnelle: Bien que ce soit la dernière option à considérer, elle offre l’opportunité de repartir sur de nouvelles bases.

Après quelques jours de réflexion, Charles et Marianne ont choisi d’opter pour une proposition de consommateur pour les raisons avantageuses suivantes. Parce qu’ils avaient de bons revenus, ils ont tout de même dû rembourser une bonne partie du capital (30 000$ sur 32 000$) mais le fait qu’il n’y a pas d’intérêts sur les montants remboursés dans le cadre d’une proposition de consommateur signifie que les paiements mensuels sont passés de 800$ à 500$ par mois pour 60 mois. De plus, la proposition de consommateur leur permet de conserver tous leurs actifs et de continuer à pratiquer leurs diverses activités, élément important dans la balance de cette famille active. 

Quant aux inconvénients, on parle surtout d’un impact au niveau du dossier de crédit. Toutefois, bien que la proposition soit notée à leur dossier de crédit, le tort était déjà fait et s’ils avaient décidé de ne rien faire, ils auraient été contraints de faire face à des recours de leurs créanciers qui demandaient d’être remboursés en entier, capital et intérêts.

Quand devrions-nous rencontrer un spécialiste des dettes?

«Plusieurs personnes se demandent comment savoir qu’il est temps d’agir avant qu’il ne soit trop tard», nous mentionne Pierre Fortin. Lorsque les mauvaises surprises au niveau financier s’accumulent, qu’on jongle d’une carte de crédit à l’autre, ce sont des signaux d’alarme qu’il faut écouter. Une analyse de votre situation financière (inventaire des dettes et mesures de son ratio d’endettement) s’impose. Sachez que lorsque les retards de paiements commencent, on entre dans une phase dangereuse car les taches dans un dossier de crédit ne disparaissent qu’avec le temps, beaucoup de temps…

Vaut toujours mieux prévenir que guérir.

**Le nom des personnes a été changé afin de préserver leur anonymat.