Perte de revenu

Même si les causes de l’endettement sont nombreuses, la majorité d’entre elles convergent vers une principale raison: l’insuffisance de revenus face aux dépenses croissantes ou aux imprévus de la vie», nous mentionne Pierre Fortin, président et syndic chez Jean Fortin & Associés.

Lorsqu’il est possible de faire des heures supplémentaires au travail, beaucoup de gens acceptent cette entrée d’argent additionnelle. Cependant, il y a un risque de prendre pour acquis les heures supplémentaires offertes à long terme par un employeur puisque lorsque cette condition n’est plus d’actualité, certains travailleurs se retrouvent avec un endettement progressif qu’ils ne peuvent plus éliminer suite à cette réduction de leurs revenus.

L’équipe de Jean Fortin & Associés met en lumière le cas vécu de Martin** qui, avec un bon salaire et des heures supplémentaires, avait un bon train de consommation jusqu’à ce que son employeur revoit sa politique d’heures supplémentaires. Martin a un emploi en aéronautique et gagne un salaire de 60 000$ par année en plus d’une moyenne de 15 000$ en heures supplémentaires au cours des 3 dernières années. 

Malheureusement, l’industrie dans laquelle travaille Martin est mise à mal et son employeur a été contraint de réduire la possibilité de faire des heures supplémentaires. Au cours de la dernière année, Martin a récolté seulement 3000$ en heures supplémentaires.

Quels sont les problèmes liés à une baisse importante de revenus?

Malheureusement Martin se fiait sur les revenus gagnés en heures supplémentaires pour supporter son train de vie. Il a accumulé 20 000$ sur ses cartes de crédit en plus d’un prêt auto qu’il a maintenant de la difficulté à rembourser. En se fiant à son salaire de base seulement, le taux d’endettement de Martin dépasse maintenant 40%.

Quelles solutions opter pour pallier à une baisse de revenus?

Martin a tout d’abord été à sa Banque mais il s’est vu refuser un prêt pour une consolidation de dettes en raison d’un ratio d’endettement trop élevé. Un proche lui a donc conseillé de rencontrer un syndic en insolvabilité afin d’obtenir une analyse gratuite de sa situation financière actuelle ainsi que les options possibles à son endettement. Son conseiller chez Jean Fortin & Associés, lui a suggéré plusieurs solutions à sa baisse de revenus: 

• Le remaniement de son budget
• La négociation avec ses créanciers
• La vente de certains biens
• La proposition de consommateur
• La faillite

Après réflexion, Martin décida que la proposition de consommateur qui était la solution qui lui convenait le mieux. En effet, une proposition de consommateur représente un accord négocié par votre syndic avec vos créanciers en vue de diminuer le montant total à rembourser, aligné sur votre capacité financière de remboursement.

Ainsi, les paiements mensuels qu’aura à effectuer Martin en vertu de son offre de règlement seront de 450$ durant 60 mois, soit nettement moins que les 850$ qu’il aurait dû verser s’il avait pu obtenir un prêt de consolidation. Bien que son dossier de crédit en sera affecté, Martin savait fort bien que sa perte de revenus nuisait déjà à son ratio d’endettement et sa possibilité de rembourser toutes ses dettes. Dans ce contexte, il aurait fini par ne plus être en mesure de faire tous ses paiements ce qui entacherait son dossier de crédit.  Martin a rapidement opté pour la paix d’esprit que lui procurerait la proposition de consommateur et des paiements mensuels qu’il n’aurait aucune difficulté à rencontrer.

Comment gérer ses revenus supplémentaires adéquatement?

Se fier sur ses revenus garantis (c.a de.d. son salaire de base) aurait dû être la bonne chose à faire. Maintenant, suite aux recommandations de son conseiller en insolvabilité, les heures supplémentaires de Martin sont traitées comme un surplus qu’il met de côté. Avec cela, il a réglé sa proposition en moins de temps et a pu se payer avec l’excédent, un petit voyage dans le sud, payé comptant. Ce fut une belle façon de célébrer la fin de son endettement!

**Le nom des personnes a été changé afin de préserver leur anonymat.