Comment régler ses dettes sans faire faillite: cas vécu

Plus que jamais, les Québécois ont d’autres solutions qui s’offrent à eux que la faillite. Pourquoi? D’une part, parce que la proposition de consommateur, qui est une offre de règlement à rabais qu’un syndic autorisé en insolvabilité négocie avec vos créanciers existants, est beaucoup plus connue qu’avant. On en parle constamment comme la solution à l’endettement la plus populaire. Aussi, qui dit offre de règlement dit moyens financiers. 

Or, le marché du travail au Québec est maintenant l’un des plus dynamiques du Canada ce qui signifie que les gens, bien qu’ils ne soient pas en mesure de payer 100% de leurs dettes personnelles (cartes de crédit, marges, prêts personnels), sont en mesure d’en payer une partie sur une période de 5 ans, sans intérêts. Aussi, la proposition de consommateur a l’avantage de protéger tous les actifs de la personne en difficulté financière. Or, cela inclut les propriétaires de maison qui ont vu la valeur de leur propriété augmenter de façon considérable depuis la pandémie.

Ces facteurs expliquent en grande partie pourquoi les dossiers de faillite ne représentent désormais que 3 dossiers sur 10.

Cela dit, pour ceux et celles qui n’ont pas les moyens de présenter une proposition de consommateur, la faillite devient alors une solution qui n’est pas moins honorable lorsque d’autres options n’existent pas.

Comment régler ses dettes sans faire faillite?

Voici l’exemple d’un cas vécu par Yan** pour vous donner une idée des différentes possibilités qui s’offrent à une personne dans sa situation financière et des considérations pour chaque alternative.

Amoureux de la photo, Yan a acheté des équipements coûteux et fait plusieurs voyages pour donner libre cours à sa passion. Au fil des ans, ses cartes et sa marge de crédit en ont pâti, si bien qu’il s’est endetté de 38 000$.

Aujourd’hui, Yan doit jongler avec 5 paiements par mois pour un total de 780$ (cartes, marge et prêt). Il n’a pris aucun retard, mais ne peut débourser davantage que les montants minimums exigés. À ce rythme, et alors que les intérêts s’accumulent sur ses dettes, il ne voit pas le jour où il pourra s’en libérer. Il a donc décidé de rencontrer un expert.

17 ans pour rembourser

Une analyse financière de sa situation a tout d’abord permis de faire un bilan. «Le constat fut le suivant: s’il continue à ce rythme, il lui faudra 5 ans pour rembourser entièrement ses cartes de crédit, 17 ans pour la marge de crédit, ce qui coûtera au total plus de 24 000$ en frais d’intérêt», détaille Pierre Fortin, président de Jean Fortin et Associés, qui ajoute que 3 autres choix s’offrent cependant à Yan.

Solution 1: Refinancement hypothécaire

Première solution: il pourrait consolider ses dettes par un refinancement hypothécaire, puisqu’il est propriétaire d’une maison évaluée à 270 000$ sur laquelle il reste un solde hypothécaire de 175 000$. Avec une équité appréciable (100 000$), il pourrait obtenir un prêt de son institution financière.

L’avantage? Un taux d’intérêt avantageux (4%) et en échelonnant sa nouvelle hypothèque sur 20 ans, le paiement n’augmentera que de 60$ par mois. Par ailleurs, son dossier de crédit demeurerait intact et son ratio d’endettement passerait de 47% actuellement à 27%, car sa dette serait répartie sur 20 ans.

Le revers de la médaille: cette longue période ajoutera au bout du compte 4 années supplémentaires à son prêt hypothécaire initial et il payera au total 34 000$ en intérêts, soit 10 000$ de plus que s’il ne change rien à la situation actuelle.

Solution 2: Prêt de consolidation

Yan pourrait aussi demander un prêt de 38 000$ à sa banque pour faire une consolidation de dettes. Le taux d’intérêt est généralement plus élevé qu’un prêt ordinaire, entre 12 et 15%, car l’institution financière «rachète» le risque des autres créanciers.

Le bon côté est que Yan n’aura qu’un seul versement à effectuer, qu’il préservera son dossier de crédit et qu’il sera débarrassé de ses dettes en 5 ans, la durée maximale de ce type de prêt. En revanche, à cause de son ratio d’endettement élevé, il n’est pas certain que la banque acceptera. De plus, des paiements mensuels de 845$ pèseront lourd sur son budget, et 13 000$ en frais d’intérêts s’ajouteront à la facture globale.

Solution 3: Proposition de consommateur

Avec cette option, un syndic autorisé en insolvabilité négocierait une entente de remboursement sur un maximum de 5 ans avec les créanciers de Yan. Le principal avantage est que les intérêts cessent de courir dès que la proposition est déposée, ce qui réduit les paiements mensuels. Si Yan offrait de rembourser le total de ses dettes, cela représenterait des versements mensuels de 633$ et il pourrait aussi conserver sa maison. En revanche, son dossier de crédit sera affecté pendant toute la durée du remboursement plus 3 ans supplémentaires.

CONSEILS

• Yan aurait avantage à opter pour la consolidation avec refinancement hypothécaire, mais tout en conservant la même durée que son hypothèque actuelle. Son paiement hypothécaire augmenterait de 270$, mais il économiserait 26 000$ en intérêts.
• Le gros avantage d’une consolidation de dettes est de vous forcer à rembourser en 5 ans maximum. Mais attention à ce que ces paiements n’excèdent pas votre budget.
• Les solutions miracles n’existent pas en finances personnelles. Il y a toujours des avantages et des inconvénients pour chaque option, d’où l’importance de bien se renseigner et de consulter des experts.

**Le nom des personnes a été changé afin de préserver leur anonymat.**