Hypothéquer sa maison pour consolider ses dettes: quels sont les risques?

Dans le contexte économique actuel, où la valeur des propriétés a considérablement augmenté, opter pour une consolidation hypothécaire peut sembler une option attrayante. Toutefois, cette stratégie comporte des risques importants et mérite d’être soigneusement évaluée avant de s’y engager.

Nous vous expliquons pourquoi hypothéquer sa maison pour consolider ses dettes peut coûter plus cher qu’on le pense.

En résumé: 

• Intégrer ses dettes à une hypothèque peut alléger les paiements mensuels, mais cela entraîne souvent des coûts plus élevés à long terme et comporte des risques notables.
• Il est essentiel de comparer les différentes options, soit le prêt de consolidation, le refinancement hypothécaire et la proposition de consommateur, afin d’évaluer les conséquences de chaque choix et prendre une décision éclairée.
• Il ne faut pas se limiter au paiement mensuel, mais plutôt calculer le coût total en intérêts de l’option envisagée.

Qu’est-ce qu’une consolidation hypothécaire?

La consolidation hypothécaire consiste à regrouper ses dettes personnelles (comme les cartes de crédit ou les prêts) en les intégrant à son prêt hypothécaire existant.

Autrement dit, on utilise l’équité accumulée sur sa propriété pour rembourser des dettes à taux élevé. On transforme ainsi des dettes coûteuses en frais d’intérêt mensuels à faible taux, mais remboursables généralement sur une longue période (25 ans).

Pour mieux comprendre les impacts réels de cette stratégie, illustrons-la à l’aide d’exemples concrets. Prenons un cas typique: une personne doit 30 000$, soit 20 000$ sur des cartes de crédit à 20% d’intérêt annuel et un prêt personnel à 11% d’intérêt. Voici les 3 options possibles:

1. Effectuer uniquement les paiements minimums sur les 2 dettes existantes.
2. Refinancer avec un prêt de consolidation à un taux situé entre 12% et 14%, amorti sur 5 ans.
3. Consolider le tout dans une hypothèque à 4%, amortie sur 25 ans.

Comparaison des scénarios

Les risques d’hypothéquer sa maison pour consolider ses dettes

• Une solution plus coûteuse à long terme:
  À moins de vous engager à rembourser le montant ajouté à l’hypothèque plus rapidement, par des paiements anticipés. La plupart des contrats hypothécaires permettent de rembourser par anticipation un certain pourcentage du solde. Consultez votre contrat ou demandez à votre institution financière les options disponibles. Vous pourriez être surpris des économies possibles.

• Votre maison est mise en jeu:
  En cas de difficultés de remboursement, vous risquez de perdre votre résidence.

• Une liberté financière limitée:
  Même sans difficultés financières, prolonger le remboursement de votre maison repousse l’atteinte de votre liberté financière et limite vos options pour la retraite.

• La spirale de l’endettement:
  La réduction importante des paiements mensuels peut créer une fausse impression de «richesse» et mener à nouveau à l’endettement si aucun changement n’est apporté aux habitudes de consommation.

• L’apparition de frais additionnels:
  Refinancer son hypothèque comporte souvent des frais notariés, d’évaluation ou de pénalité de remboursement anticipé.

La consolidation hypothécaire: une solution à double tranchant

Consolider ses dettes par une hypothèque peut sembler une solution évidente, mais il faut bien calculer le coût total et les risques encourus. Avant de transformer des dettes à court terme en dettes à très long terme, posez-vous la question : ai-je vraiment économisé… ou ai-je simplement reporté le problème? Parfois, une solution qui paraît trop belle pour être vraie est… trop belle pour être vraie.

Les alternatives à considérer avant d’hypothéquer sa maison

Il est souvent possible d’envisager d’autres options, comme la proposition de consommateur, qui permet d’éliminer tous les frais d’intérêt et de réduire le paiement mensuel tout en conservant sa maison.

Si vous sentez que votre situation actuelle n’est plus viable, n’hésitez pas à consulter un conseiller en finances personnelles pour une analyse personnalisée et des solutions mieux adaptées à votre réalité.

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité