5 trucs essentiels pour améliorer son dossier de crédit

Rebâtir son crédit, ce n’est pas une affaire de solutions miracles. Si on vous promet une amélioration rapide, c’est souvent un piège: des prêts à taux très élevé, offerts par des prêteurs qui n’ont que peu d’influence sur votre dossier de crédit. Ce genre de stratégie ne fait qu’ajouter à vos dettes.

Améliorer votre crédit, c’est un processus qui demande du temps, de la discipline et de bonnes habitudes. Bien qu’il n’y ait pas de recette magique, voici 5 trucs pour améliorer la qualité de votre dossier de crédit:

1. Éviter les retards dans vos paiements et conservez vos vieux comptes
2. Gardez un œil sur la limite autorisée de vos cartes
3. Vérifiez et corrigez votre dossier de crédit
4. Réduisez votre endettement en remboursant les dettes qui coûtent le plus cher
5. Évitez les demandes de crédit inutiles

1. Éviter les retards dans vos paiements et conservez vos «vieux» comptes

Le respect des échéances est la base d’un bon dossier de crédit. Même un petit retard dans vos paiements peut laisser une trace importante sur votre rapport, et une mauvaise note y reste inscrite pendant 6 ans. Peu importe que ce soit 50$ ou 500$, un paiement en retard est toujours mal vu par les créanciers. La régularité dans vos paiements est le facteur ayant le plus d’impact sur votre cote de crédit. Il est donc crucial de vous organiser pour ne jamais en oublier un. Pour cela, pensez à activer les paiements automatiques ou à programmer des rappels.

Par ailleurs, les comptes ouverts depuis longtemps sont plus favorables à votre pointage que les comptes récents. Un historique de crédit plus long permet de mieux évaluer vos habitudes financières et témoigne d’une certaine stabilité. Enfin, sachez que certains produits comme les prêts à taux d’intérêt élevé ou les cartes de crédit sont perçus plus négativement à cause de leur coût. Il est donc conseillé de limiter le nombre de cartes de crédit à 2.

2. Gardez un œil sur le solde autorisé de vos cartes

L’utilisation que vous faites de votre crédit influence aussi votre pointage. Idéalement, vous devriez utiliser moins de 35% de la limite autorisée sur chacune de vos cartes. Même si vous remboursez votre solde au complet chaque mois, avoir un solde élevé qui approche votre limite nuit à votre dossier. L’idée est de garder vos soldes bas sur vos cartes puisqu’un faible pourcentage d’utilisation prouve aux prêteurs que vous avez la capacité de vous endetter mais que c’est par choix que vous ne le faites pas. C’est le deuxième facteur en importance pour le calcul de votre pointage et pour améliorer votre dossier de crédit.

3. Vérifiez et corrigez votre dossier de crédit

Avant de faire une demande de prêt, prenez l’habitude de consulter votre dossier de crédit. Vous pouvez le faire gratuitement auprès d’Equifax ou TransUnion. Assurez-vous que toutes les informations qui s’y trouvent sont exactes. Une erreur peut vous coûter cher: elle peut entraîner un refus de crédit et faire baisser votre pointage. Si vous repérez une inexactitude, demandez sa correction sans tarder.

Par ailleurs, les créanciers accordent une grande importance à la stabilité. Évitez donc, dans la mesure du possible, de déménager chaque année, car un dossier de crédit avec un faible taux d’utilisation du crédit, sans retards et appuyé par une situation personnelle stable augmente vos chances d’obtenir du financement auprès des institutions financières.

4. Réduisez votre endettement en remboursant les dettes qui coûtent le plus cher

Si vous devez diminuer votre endettement, commencez toujours par réduire le montant dû sur vos cartes de crédit. Leurs taux d’intérêt sont souvent parmi les plus élevés, et une réduction du solde améliorera votre taux d’utilisation du crédit (voir point 2 ci-haut) et, par le fait même, votre pointage. Réduire votre niveau d’endettement vous permet de mieux respirer financièrement, tout en améliorant votre dossier de crédit. Avant de faire une nouvelle demande de prêt, prenez aussi le temps de calculer votre ratio d’endettement. Si celui-ci dépasse 40%, non seulement vos chances d’obtenir du financement diminuent fortement mais c’est un signe qu’un tel endettement supplémentaire risque d’excéder votre capacité financière. Dans un tel cas, vaut mieux évaluer vos besoins et vous abstenir d’emprunter.

5. Évitez les demandes de crédit inutiles

Chaque fois que vous faites une demande de crédit, une note est inscrite à votre dossier. En accumuler plusieurs en peu de temps peut donner l’impression que vous êtes à la recherche urgente de financement, ce qui peut inquiéter les prêteurs. Pire encore, si vos demandes sont refusées, cela nuit directement à votre pointage. Si vous magasinez un prêt hypothécaire ou automobile, regroupez vos démarches dans une période de deux semaines: elles seront comptées comme une seule. Et dites non aux cartes de crédit offertes en échange d’un rabais en magasin si vous n’en avez pas réellement besoin.

Conclusion

Au même titre qu’une réputation, l’amélioration de votre dossier de crédit s’effectue sur le moyen et long terme mais peut facilement s’entacher. Pour tout ce qui concerne votre dossier de crédit, soyez prudent et patient. N’allez jamais au maximum de votre capacité financière. Enfin, souvenez-vous que ce n’est pas parce que vous avez la capacité de vous endetter que vous devriez le faire!

Pour en savoir plus sur votre dossier de crédit, consultez notre ressource «comprendre votre dossier de crédit» ou contactez un de nos conseillers. C’est gratuit, confidentiel et sans obligation.

^{MISE EN GARDE: Pour plus d’informations concernant votre dossier de crédit, nous vous invitons à consulter le site web des 2 agences de crédit au Canada, soit Equifax.ca et TransUnion.ca. Les renseignements relatés dans le présent article ont été tirés de ces sites et ne doivent en aucun cas être interprétés comme des conseils juridiques.}