Qu’est-ce que le ratio d’endettement?

En résumé:

• Le ratio d’endettement est l’outil dont se servent les banques pour déterminer si vous êtes en mesure de rembourser le prêt que vous sollicitez auprès d’elles.
• Cette formule très simple calcule le poids de vos dettes et frais d’habitation par rapport à vos revenus. Elle est en quelque sorte le thermomètre de votre capacité d’emprunt.
• Un ratio d’endettement inférieur à 30% est excellent alors qu’au-delà de 40%, c’est un drapeau rouge.

Le ratio d’endettement tient sa force du fait qu’il est utilisé par toutes les institutions financières à chaque fois qu’une personne demande un prêt personnel, une marge de crédit ou un prêt hypothécaire. Puisqu’il s’agit d’un calcul mathématique qui procure un résultat exprimé en pourcentage, il vous permettra de comparer votre situation financière au fil des années.

En effet, comprendre et surveiller régulièrement ce ratio pourrait vous aider à prendre des décisions éclairées et à maintenir un équilibre financier sain.

Comment calculer votre ratio d’endettement?

Pour évaluer votre capacité à gérer votre niveau d’endettement actuel, commencez par additionner vos frais d’habitation mensuels à l’ensemble de vos paiements mensuels liés à vos dettes (prêts personnels, prêt ou location automobile, marge de crédit, cartes de crédit, etc.). Divisez ensuite ce montant par votre revenu mensuel brut (avant impôts). Le résultat, exprimé en pourcentage, représente votre ratio d’endettement.

Voici plus en détails les postes budgétaires à considérer:

Si vous désirez simplifier les étapes du calcul de votre ratio d’endettement ci-dessus mentionnées, les professionnels de Jean Fortin ont créé un outil en ligne qui vous permettra de mesurer votre niveau d’endettement en quelques minutes seulement et ce de façon sécuritaire et anonyme. Nous vous encourageons à utiliser cet outil aussi souvent que vous le désirez!

Que signifie le total de votre ratio d’endettement?

• Un ratio d’endettement inférieur à 30% est considéré comme excellent, indiquant que vous êtes en mesure d’assumer le paiement de vos dettes sans difficulté.
• Un ratio entre 30% et 35% est acceptable, mais il est conseillé de s’assurer que la tendance n’est pas à la hausse.
• Un ratio entre 36% et 39% est considéré plus à risque, car il s’approche de la limite qui se situe entre 40% et 42%.
• Un ratio supérieur à 40%-42% indique un niveau trop élevé d’endettement et compromet vos chances d’obtenir du crédit à un taux avantageux.

Nous vous suggérons d’utiliser notre outil pour calculer votre niveau d’endettement afin d’obtenir des recommandations personnalisées pour améliorer votre ratio selon le résultat que vous aurez obtenu.

Pourquoi surveiller votre ratio d’endettement?

Surveiller régulièrement votre ratio d’endettement est essentiel pour éviter de tomber dans la spirale de l’endettement en prenant des mesures visant à réduire vos dettes avant de perdre le contrôle. En effet, un niveau élevé de dettes peut créer un déséquilibre budgétaire important, compromettre votre capacité à épargner, investir et réaliser vos objectifs financiers, en plus de vous rendre moins éligible à l’obtention de crédit pour des projets personnels tels que l’achat d’une maison. Plus votre ratio d’endettement est élevé, plus les taux d’intérêts applicables à un éventuel prêt seront élevés, car les institutions financières considéreront que vous présentez un risque accru.

Quelles sont les faiblesses du ratio d’endettement?

Sa grande force est le fait qu’il est simple et universel. Toutefois, le ratio d’endettement a 2 grandes faiblesses:

1. Le nombre de personnes à votre charge: Le ratio se base sur le revenu total d’un individu ou de l’unité familiale mais il ne tient pas compte du nombre de personnes à charge qui dépendent de ces mêmes revenus. Or, un célibataire qui gagne 100 000$ par année n’a pas les mêmes dépenses de base qu’une famille de 4 qui gagne ce même revenu familial total de 100 000$. Ainsi, un ratio d’endettement de 35%, par exemple, pourrait ne pas représenter la même capacité à assumer un endettement pour la famille qui, elle, doit assumer des dépenses en nourriture, vêtements, etc. supérieures à ce qu’un célibataire doit assumer.
2. Les dépenses autres que d’habitation et véhicule: Le ratio ne tient compte que des dépenses liées à l’habitation et à l’endettement associé à un prêt (ou location) d’auto. Bien que ces 2 postes représentent les dépenses les plus significatives dans un budget, il y a une foule d’autres dépenses qui varient énormément d’une personne à l’autre, selon son style de vie (voyages, loisirs, sports de haut niveau, etc.) ou sa situation familiale et qui ont un impact majeur sur l’argent disponible pour assumer vos dettes.

Ainsi, se fier uniquement au ratio d’endettement ne peut vous garantir d’une situation financière solide. Il est donc conseillé de faire également un budget qui tiendra compte de l’ensemble de vos dépenses et vous donnera un portrait plus précis de votre réalité. Bien que cette dernière démarche demande un peu plus de temps que le simple calcul de votre ratio d’endettement, investir du temps dans ces 2 volets vous permettra d’avoir le bon portrait de vos finances.

Si vous avez des questions ou besoin d’aide pour compléter l’une ou l’autre de ces étapes ou sur les résultats obtenus, n’hésitez pas à contacter l’un des syndics en finances personnelles de Jean Fortin. C’est gratuit, confidentiel et sans obligations.

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité