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Vos fins de mois sont de plus en plus difficiles ? Vous jonglez d'une carte de crédit à l'autre pour réussir à joindre les deux bouts ? Les intérêts s'accumulent et vous réussissez à peine à effectuer les paiements minimums sur vos cartes ? Ces indices sont des signaux clairs que vous êtes aux prises avec un endettement à risque et que les difficultés financières seront bientôt de la partie, si ce n'est déjà fait.

Dans ce genre de situation, on a souvent le réflexe de se protéger en ignorant les signaux d’alarme.  Or, en matière d'endettement, plus on attend et plus la situation empire. C'est pourquoi les experts recommandent toujours d'agir vite afin de redresser la barre rapidement, et ainsi éviter le pire.

Puisque chaque cas est unique, il est difficile de proposer une solution détaillée et personnalisée ici, mais voici les grandes lignes des options qui pourraient s'appliquer à vous.

Le budget :

Le budget est véritablement la base d'une bonne santé financière. Il fait l'inventaire de vos revenus et de vos dépenses, et permet de calculer la marge de manœuvre que vous avez pour atteindre vos objectifs personnels. C’est la meilleure façon d'identifier les dépenses qui pourraient être réduites, ou mieux encore éliminées. Le but de cet exercice ? Dégager un surplus pour effectuer chaque mois des paiements sur vos dettes, afin de réussir à vous en débarrasser au lieu de les accumuler. Pour en savoir plus sur la façon de faire un budget, consultez la section «Budget» dans notre site.

La consolidation de dettes :

Consolider vos dettes consiste à obtenir un prêt de consolidation auprès de votre institution financière. Il s'agit d’une somme d’argent suffisante pour rembourser tous vos créanciers d'un seul coup, excepté votre hypothèque et votre prêt auto. Le prêt est échelonné sur une période qui varie selon votre capacité financière, mais d’au maximum cinq ans. Même si son taux d'intérêt est plus haut que celui d'un prêt personnel ordinaire (entre 8 à 10 %), il demeure malgré tout moins élevé (de 12 à 14 %) que celui de vos cartes de crédit (environ 19 % et plus). C'est pourquoi vous devrez vous assurer de ne consolider que les dettes qui ont un taux d’intérêt de 14 % et plus, sinon le jeu n'en vaut pas la chandelle.

Rappelez-vous que la consolidation est une bonne façon de regrouper tous vos paiements en un seul versement mensuel et de vous forcer à rembourser vos dettes dans un délai fixe et raisonnable au regard de votre budget. Toutefois, pour avoir accès à ce type de prêt, vous devez avoir les moyens d’effectuer les paiements mensuels (voir notre outil « Calculateur de prêt ») et avoir un bon dossier de crédit.

La proposition de consommateur :

Si le prêt de consolidation n'est pas possible dans votre cas, vous pourriez opter alors pour la proposition de consommateur. Il s’agit d’une offre de règlement préparée avec l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité, qui déterminera avec vous le montant que vous êtes en mesure de payer. L’offre s'adressera à tous vos créanciers non garantis (cartes et marge de crédit, prêt personnel), et comporte plusieurs protections et avantages.

Ainsi, tous les intérêts sur les dettes visées sont réduits à 0 %. De plus, vous ne serez pas obligé de rembourser 100 % de vos dettes, à moins que votre capacité financière vous le permette.

Par ailleurs, vous conserverez tous les biens que vous souhaitez garder et pourrez remettre ceux dont vous ne voulez plus. Par exemple, un coûteux véhicule dont vous regrettez l'achat, ou encore une propriété désormais au-dessus de vos moyens dont vous ne parvenez pas à vous départir. Vous êtes également protégé contre les saisies de salaire ou de biens, et les procédures judiciaires contre vous sont suspendues. Enfin, si une majorité de créanciers accepte votre offre, les autres seront automatiquement obligés d'y adhérer.

La proposition de consommateur est une alternative intéressante, située à mi-chemin entre la consolidation de dettes et la faillite. Elle a toutefois un impact sur votre dossier de crédit et devrait donc être envisagée uniquement si vous êtes dans l’incapacité de payer 100 % de vos dettes avec intérêts.

La faillite :

Dernière possibilité: la faillite. Beaucoup d’idées préconçues et de craintes y sont rattachées, pourtant, dans certains cas, elle peut être la meilleure solution à adopter et a moins de conséquences négatives qu’on le pense. La Loi sur la faillite et l'insolvabilité a d'ailleurs beaucoup assoupli les règles afin d'aider les consommateurs à prendre un nouveau départ après un accident de parcours.

Solution rapide et à faible coût, elle constitue une bonne option si vos ressources financières ne vous permettent pas de faire une consolidation ou une proposition de consommateur à vos créanciers ou si vos dettes sont trop importantes.

Parmi ses avantages, mentionnons que les REER et fonds de pension sont insaisissables. De plus, il est interdit au créancier hypothécaire ou d'un prêt auto de reprendre le bien si vous n’êtes pas en défaut de paiement. Vous serez également libéré automatiquement de la faillite sans avoir à passer devant un tribunal. Enfin, la durée de la faillite sera moins longue si vos revenus se situent sous un certain seuil.

La faillite et la proposition du consommateur doivent obligatoirement être effectuées par le biais d’un syndic autorisé en insolvabilité. Les autres options peuvent se faire sans l’intervention d’un professionnel, mais nos conseillers sont toujours disponibles pour répondre à vos questions et vous expliquer les avantages et inconvénients de chaque solution.

 

Rappelez-vous que la pire chose à faire est justement de ne rien faire ! Consulter vous permettra de prendre une décision éclairée, sans frais, sans obligation et en toute confidentialité. 1 877 LIBERTÉ.

 

 

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