Prêt de consolidation de dettes

En résumé:

• La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt afin de simplifier les paiements et souvent réduire les intérêts.
• Elle est avantageuse surtout pour les dettes à taux élevé, comme les cartes de crédit, et permet de rembourser plus rapidement avec un échéancier fixe.
• Pour y être admissible, il faut une bonne cote de crédit, un niveau d’endettement raisonnable, une capacité financière pour rembourser ainsi qu’un emploi et un lieu de résidence stables.
• Ce n’est pas toujours possible ou idéal: des taux trop élevés ou un refus peuvent nécessiter d’envisager d’autres solutions comme la proposition de consommateur.

Une consolidation de dettes consiste à demander à son institution financière un prêt pour rembourser toutes nos dettes. Le nouveau prêt se trouve donc à remplacer les anciennes dettes.

Pourquoi consolider ses dettes?

Lorsque possible, la consolidation de dettes est une excellente façon de régler son endettement. En effet, elle offre les 4 avantages suivants:

1. Réduire le taux d’intérêt payé

Si vous ne consolidez que les dettes qui ont un taux d’intérêt supérieur à celui du prêt de consolidation, vous réduirez vos frais d’intérêt. Actuellement, les taux pour ce genre de prêt varient entre 12 et 15% d’intérêt (selon la qualité de votre dossier de crédit). Ainsi, bien souvent, seules les dettes liées à vos cartes de crédit comportent des taux plus élevés. Il faut éviter à tout prix d’inclure des prêts personnels ou marge de crédit qui eux auront des taux moins élevés. Il est alors préférable de continuer à les payer séparément.

2. Réduire le nombre de paiements mensuels

Plus vous avez de comptes à payer, plus vous risquez d’avoir des retards. En réduisant le nombre total de paiements à effectuer à chacun de vos créanciers, la gestion devient plus simple.

3. Déterminer un délai maximum pour rembourser

C’est bien connu que si vous ne payez que le paiement minimum sur vos cartes de crédit, vous paierez longtemps, longtemps, longtemps! En effet, pour un solde de 10 000$, il vous faudra 10 ans pour rembourser le solde en entier. Lorsque vous consolidez, vous devez rembourser votre prêt en 5 ans maximum. Bien que les paiements soient un peu plus élevés, vous sauverez près de 35% en frais d’intérêt et vous aurez un plan d’élimination de dettes dont vous verrez la fin!

4. Permet de maintenir votre dossier de crédit

La consolidation de dettes peut vous aider à préserver votre dossier de crédit, puisqu’elle évite le recours à des solutions comme la proposition de consommateur ou la faillite où les créanciers assument une perte. En regroupant vos dettes et en effectuant vos paiements de façon régulière, vous démontrez une bonne gestion financière, ce qui contribue à maintenir, voire améliorer, votre cote de crédit.

Les critères d’éligibilité à un prêt de consolidation

• Un niveau d’endettement inférieur à 40%-44% (selon dossier de crédit)
  La 1^ère question que se posera l’institution financière prêteuse est la suivante: est-ce que le prêt demandé fera en sorte que votre niveau d’endettement deviendra trop élevé par rapport à votre capacité financière? C’est pourquoi lorsque vous calculerez votre ratio d’endettement avec notre outil Ratio d’endettement, il vous faudra prendre en compte le paiement mensuel du prêt de consolidation convoité et non le total des paiements mensuels des dettes que vous souhaitez consolider. Pour connaître le paiement mensuel du prêt de consolidation, utilisez l’outil calculateur de prêt, entrez le montant du prêt demandé, un taux d’intérêt de 12% et un amortissement (durée du prêt) de 5 ans. 

  Si votre résultat est inférieur à 40%, bravo, vous rencontrez un premier critère!

• Un bon dossier de crédit
  Votre dossier de crédit est divisé en 2 parties: la 1^ère traite de vos habitudes de remboursement pour chacune de vos dettes sur les 6 dernières années, la 2^e est votre pointage. Ce dernier tient compte de 5 facteurs pour établir, comme dans un bulletin scolaire, votre moyenne générale. Le pointage varie de 300 à 900, et en général un pointage minimum de 680 est requis pour être éligible à un prêt. Pour en savoir davantage à ce sujet, n’hésitez pas à consulter notre section mon dossier de crédit.
• La capacité financière de rembourser
  Bien que le ratio d’endettement soit un bon indicateur de votre niveau d’endettement et de votre capacité financière, l’institution financière voudra aussi s’assurer que vos dépenses personnelles (autres que pour le logement et les dettes) vous laisseront suffisamment d’argent pour rembourser le prêt de consolidation. Il est donc important de préparer un budget de départ pour vérifier que c’est bien votre cas. À ce sujet, notre section budgétaire vous proposera plusieurs astuces.
• Un emploi et un lieu de résidence stables
  Un emploi stable et le fait de ne pas déménager tous les ans joueront aussi en votre faveur, car les institutions financières aiment la stabilité et la prévisibilité! Néanmoins, elles sont aussi conscientes que sur le marché du travail actuel, les personnes ayant un profil professionnel intéressant sont recherchées et plus susceptibles de changer d’employeur. Si cela a pour but d’améliorer votre situation, ce facteur ne vous sera pas défavorable.