Endosser un prêt pour un proche: quels sont les impacts et conséquences à votre dossier de crédit?

Est-ce que le fait de cautionner un prêt pour un proche affecte votre dossier de crédit?

Oui, endosser (cautionner) un prêt pour un proche affecte votre capacité d’emprunt et peut affecter votre dossier de crédit. Lorsque vous devenez garant d’une dette pour quelqu’un, vous partagez la responsabilité de la dette. Vous accomplissez donc vraiment un acte de pure générosité: vous donnez sans rien recevoir en retour. Cet article vous permettra de connaître la principale raison pour laquelle une caution est requise pour certaines personnes, les points à vérifier avant de prendre la décision d’endosser un proche en plus des impacts et conséquences à votre dossier de crédit si vous vous portez garant d’une dette.

Pourquoi un proche a-t-il besoin d’un endosseur ou d’un coemprunteur?

Dites-vous bien que si une institution financière exige une caution, c’est parce qu’elle a des doutes sur la capacité de remboursement de votre proche. Et si l’institution financière, qui est objective et experte en la matière, a des doutes sur les critères évalués pour l’obtention d’un prêt, peut-être devriez-vous en avoir aussi…

Quelles précautions prendre avant de décider d’endosser un proche?

Si un proche vous demande de cautionner son emprunt, n’évaluez pas seulement sa bonne foi, mais mesurez également la stabilité de son emploi et tous les facteurs susceptibles de créer des difficultés financières (ex.: séparation, congé de maternité, déménagement, perte d’emploi, diminution d’heures de travail, etc.). Ce sont autant d’évènements qui peuvent influencer négativement ses finances et qui pourraient affecter sa capacité de remboursement.

Afin de prendre la décision de se porter garant pour la dette d’un proche, nous vous recommandons de consulter nos 10 conseils pour vous guider dans votre décision d’aider financièrement un proche.

Quels sont les impacts et conséquences à cautionner un proche?

Nous l’avons mentionné plus tôt: lorsque vous cautionnez une dette, vous accomplissez vraiment un acte de pure générosité. Mais l’histoire ne se termine pas là et, malheureusement, la plupart des gens l’ignorent. Les experts de l’endettement chez Jean Fortin & Associés vous informent des principales conséquences à endosser un proche:

1. Inscription de la dette à votre dossier de crédit
   L’institution financière ajoutera à la liste de vos dettes celle que vous avez cautionnée, même si votre proche effectue régulièrement ses remboursements. Vous voilà donc pénalisé, puisque cette dette s’inscrit à votre dossier de crédit. De plus, si la personne que vous endossez effectue des paiements en retard ou manque des paiements, cela peut également nuire à votre cote de crédit.
2. Réduction de votre capacité d’emprunt
   En effet, en acceptant de garantir le paiement de la dette d’un proche, vous réduisez d’autant votre capacité d’emprunt car l’institution financière la considérera comme si c’était la vôtre. C’est un risque supplémentaire autant pour vous que pour votre prêteur, car vous aurez des obligations financières supplémentaires qui pourraient affecter votre capacité à rembourser de futurs prêts.
3. Augmentation de votre ratio d’endettement
   Le montant que vous endossez est compté dans votre ratio d’endettement, ce qui pourrait rendre plus difficile l’obtention de nouveaux crédits pour vous-même.

Puisque la majorité des conséquences affectent votre crédit, nous vous invitons à mieux comprendre votre dossier de crédit en connaissant les éléments qui déterminent votre pointage ainsi que les risques d’un ratio d’endettement élevé.

J’ai endossé un proche et il ne paie pas…

Souvenez-vous que le non-paiement d’une dette résulte bien plus souvent d’un manque de capacité que d’un manque de bonne volonté… Dans la plupart des cas, ce n’est donc pas que votre proche ne veut pas payer, mais plutôt qu’il n’a pas la capacité de le faire.

Et si la personne que vous aidez cesse de payer, vous devrez assumer tous les paiements du prêt à sa place à défaut de quoi on vous attribuera une cote de R-9 pour cette dette.

N’oubliez pas que si vous hésitez à endosser un proche, posez-vous la question suivante: quel serait l’impact sur mes finances en cas de défaut de paiement de la dette cautionnée? Si vous pouvez absorber sans difficulté le remboursement de la fameuse dette en cas de besoin, votre décision d’endosser peut se justifier. Si, au contraire, vous risquez d’éprouver de sérieuses difficultés financières, vous devriez en tenir compte avant d’accepter de le faire.

Dans tous les cas, une discussion franche avec votre proche s’impose pour éviter de prendre une décision sous le coup de l’émotion. Trop souvent, nous avons vu des personnes coincées dans le tourbillon des problèmes financiers du proche qu’il ont cautionné. Dans ces tristes situations, tous 2 se retrouvent dans une impasse financière. Montrez-vous prudent et troquez votre chapeau de proche pour celui de banquier avant d’apposer votre signature.

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité