Quels sont les risques d’un ratio d’endettement élevé?

Un ratio d’endettement élevé peut avoir des conséquences importantes sur votre situation financière et votre bien-être en général. Si tel est le cas, le fait d’en être conscient devrait vous inciter à prendre des mesures correctives pour éviter la spirale de l’endettement. 

Voici quelques-uns des signes et conséquences associés à un niveau d’endettement élevé:

1. Difficultés à honorer les paiements mensuels: Un ratio d’endettement élevé signifie que vous dédiez une part trop importante de vos revenus au remboursement de vos dettes. Cela menace non seulement l’atteinte et le maintien d’un équilibre budgétaire, mais peut également entraîner des difficultés à honorer les paiements mensuels. Or, tout retard peut avoir des répercussions négatives sur votre historique de crédit pendant 6 longues années.
2. Stress financier: Vivre avec un niveau élevé d’endettement peut engendrer un stress financier persistant. Cette situation peut affecter votre concentration au travail, votre vie de couple et familiale ainsi que votre sommeil.
3. Limitation des possibilités d’emprunts futurs: Un ratio d’endettement élevé peut restreindre votre capacité à contracter de nouveaux emprunts pour des projets tels que l’achat d’une maison, des rénovations ou des plans de retraite. De plus, même si vous êtes éligible, un ratio d’endettement élevé entraîne généralement un taux d’intérêt plus élevé vu le risque accru pour le créancier.
4. Réduction des opportunités d’épargne et d’investissement: Si vous aviez un niveau d’endettement moindre, les fonds que vous consacrez actuellement au remboursement de vos dettes pourraient être réaffectés vers l’épargne ou l’investissement, vous offrant ainsi des opportunités de rendement à long terme et une meilleure sécurité financière.
5. Impact sur la qualité de vie: Les obligations financières découlant d’un ratio d’endettement élevé peuvent être une cause de stress et diminuer votre qualité de vie. Vous pourriez être contraint de faire des choix difficiles en matière de dépenses, ce qui limiterait votre capacité à profiter d’expériences enrichissantes ou à investir dans des activités favorisant votre bien-être, telles que des voyages, des vacances ou des projets personnels.
6. Risque de surendettement: Un ratio d’endettement excessif accroît le risque d’être entraîné dans la spirale de l’endettement: Plus de dettes signifie des paiements mensuels plus élevés, ce qui augmente le risque d’un déficit budgétaire. Un déficit budgétaire se finance bien souvent avec l’accès à du nouveau crédit. Du nouveau crédit augmente les paiements mensuels. C’est une spirale sans fin, jusqu’à ce que l’accès à du nouveau crédit soit devenu impossible.

Surveiller de près votre ratio d’endettement est crucial pour s’assurer que votre endettement par rapport à vos revenus est soutenable et qu’il ne s’aggrave pas au fil des années. Un ratio d’endettement dépassant les 35% devrait être un signal d’alarme, vous incitant à prendre des mesures préventives telles que l’élaboration d’un plan de réduction de dettes, la consolidation de dettes, la proposition de consommateur ou, comme dernier recours, la faillite.

Si vous avez des questions ou besoin d’assistance pour calculer votre ratio d’endettement ou pour trouver des moyens de réduire votre endettement, n’hésitez pas à contacter l’un des conseillers en finances personnelles de Jean Fortin. C’est gratuit, confidentiel et sans obligation.

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité