Comment améliorer son ratio d’endettement?

Le ratio d’endettement tient compte de 3 éléments: 

1) Les frais d’habitation.
2) Les revenus bruts.
3) Les paiements mensuels sur les dettes.

Ainsi, le seul moyen d’améliorer votre ratio d’endettement consiste soit à réduire vos frais liés à votre habitation, augmenter vos revenus, réduire vos dettes ou une combinaison de ces 3 facteurs. 

Puisqu’il est difficile à court terme de réduire le coût du loyer ou de l’hypothèque et/ou d’augmenter vos revenus, la façon la plus rapide pour réduire votre ratio d’endettement est de vous attaquer à vos dettes. Voici quelques améliorations qui pourront vous aider à atteindre votre objectif.

5 étapes pour améliorer son ratio d’endettement

Voici 5 étapes cruciales pour réduire votre ratio d’endettement:

1. Faites l’inventaire de vos dettes.
2. Triez vos dettes.
3. Négociez avec vos créanciers.
4. Consolidez certaines dettes.
5. Évitez de nouvelles dettes.

Voyons ensemble chacune des étapes qui vous permettront d’améliorer votre ratio d’endettement en détails:

1. Faites l’inventaire de vos dettes: Commencez par évaluer votre situation financière dans son ensemble. Dressez une liste détaillée de toutes vos dettes, y compris les taux d’intérêt, les montants mensuels et les échéances.
2. Triez vos dettes: Concentrez-vous en priorité sur le remboursement des dettes avec un taux d’intérêt plus élevé (généralement  vos cartes de crédit), car cela permet de réduire les coûts totaux à long terme.
3. Négociez avec vos créanciers: Si vous peinez à rembourser vos dettes, contactez vos créanciers afin de négocier un taux d’intérêt plus bas ou une entente avec des paiements réduits sur une plus longue période. Un bon historique de paiements et une explication claire de votre situation financière pourraient vous aider à obtenir des conditions plus avantageuses. Les institutions financières peuvent offrir des cartes de crédit à taux réduits aux clients qui se qualifient. L’important est de ne jamais être en défaut de paiement.
4. Consolidez certaines dettes: Explorez la possibilité de consolider certaines ou toutes vos dettes. Cette consolidation peut se faire par le biais d’un prêt personnel, d’un refinancement hypothécaire ou par une proposition de consommateur. Cela peut simplifier les remboursements et réduire les frais d’intérêt.
5. Évitez de nouvelles dettes: Pendant que vous tentez de réduire votre endettement, il est préférable de ne pas en contracter de nouvelles. Limitez l’utilisation de vos cartes de crédit ou, encore mieux, mettez-les hors de portée et concentrez vos efforts de remboursement sur vos dettes existantes.

Optimiser le budget pour améliorer le ratio d’endettement 

Les points suivants vous offrent des stratégies efficaces d’optimisation du budget afin de vous aider à améliorer votre ratio d’endettement et à reprendre le contrôle de votre avenir financier:

1. Établissez un budget réaliste: Établissez un budget réaliste qui reflète toutes vos dépenses mensuelles, y compris le remboursement de vos dettes. Identifiez les postes  où des réductions de dépenses sont envisageables et appliquez ces économies au remboursement de vos dettes.
2. Réduisez les dépenses superflues: Identifiez et réduisez ou, encore mieux, éliminez certaines dépenses superflues telles que les abonnements mensuels, les repas au restaurant, les achats impulsifs, etc. Réaffectez ces économies au remboursement de vos dettes. En revanche, gardez à l’esprit qu’une réduction trop drastique des dépenses pourrait être difficile à maintenir sur le long terme. Ainsi, il vaut mieux opter pour des efforts modérés mais constants dans le temps.
3. Augmentez vos revenus: Explorez les opportunités d’augmenter vos revenus, que ce soit par des heures supplémentaires, un travail de fin de semaine, la vente d’objets non essentiels, ou même la recherche d’un emploi mieux rémunéré. Toutefois, gare au surmenage! Le travail supplémentaire doit cependant demeurer une solution temporaire pour rembourser plus rapidement vos dettes. Ne comptez jamais sur cette solution pour boucler vos fins de mois sur une base permanente, sinon, vous risquez l’épuisement ce qui ne fera qu’empirer votre situation.

Être mieux renseigné et mieux conseillé

Des connaissances approfondies en matière de gestion financière personnelle pourraient vous aider à prendre des décisions plus éclairées, à éviter des pièges financiers et à maintenir un équilibre financier sain à long terme. Plusieurs institutions financières offrent sur le Web des articles intéressants offrant une panoplie de trucs et conseils intéressants. Vous pourriez être surpris et apprendre pleins de trucs qui vous feront sauver beaucoup d’argent et bien des maux de tête. 

Chaque situation est unique et les conseils du beau-frère qui, lui, s’en est bien sorti ne sera peut-être pas applicable à votre situation. N’hésitez pas à consulter un professionnel dans le domaine des finances personnelles qui a les compétences et, surtout, le recul pour répondre à toutes vos questions et vous donner son point de vue objectif. 

En vous inspirant de ces conseils pour améliorer votre ratio d’endettement et à l’aide des divers outils qui sont à votre disposition, vous pourrez progressivement réduire vos dettes, reprendre le contrôle sur votre endettement et améliorer votre situation financière. 

Pour toutes questions ou inquiétudes concernant votre ratio d’endettement, nos conseillers financiers se feront un plaisir d’analyser gratuitement votre situation financière et de vous expliquer les solutions possibles à votre endettement. 

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité