Prêt de consolidation de dettes
La consolidation de dettes est-elle une bonne solution pour régler ses dettes?
Une consolidation de dettes consiste à demander à son institution financière de nous accorder un prêt pour rembourser toutes nos dettes. Le nouveau prêt se trouve donc à remplacer les anciennes dettes.
Pourquoi consolider ses dettes?
Il existe 3 principaux objectifs de consolider ses dettes:
- Réduire le taux d’intérêt payé
- Réduire le nombre de paiements mensuels
- Déterminer un délai maximum pour rembourser
Voyons en détail chacun des principaux objectifs de la consolidation de dettes:
1. Réduire le taux d’intérêt payé
Vous ne devriez inclure dans votre consolidation que les dettes qui ont un taux d’intérêt supérieur à celui du prêt de consolidation. Actuellement, les taux pour ce genre de prêt varient entre 12 et 15% d’intérêt (selon la qualité de votre dossier de crédit). Ainsi, bien souvent, seules les dettes liées à vos cartes de crédit comportent des taux plus élevés. Il faut éviter à tout prix d’inclure des prêts personnels ou marge de crédit qui eux auront des taux moins élevés. Il est alors préférable de continuer à les payer séparément.
2. Réduire le nombre de paiements mensuels
Plus vous avez de comptes à payer, plus vous risquez d’avoir des retards. En réduisant le nombre total de paiements à effectuer à chacun de vos créanciers, la gestion devient plus simple.
3. Déterminer un délai maximum pour rembourser
C’est bien connu que si vous ne payez que le paiement minimum sur vos cartes de crédit, vous paierez longtemps, longtemps, longtemps! En effet, pour un solde de 10 000$, il vous faudra 13 ans pour rembourser le solde en entier. Lorsque vous consolidez, vous devez rembourser votre prêt en 5 ans maximum. Bien que les paiements soient un peu plus élevés, vous sauverez près de 50% en frais d’intérêt et vous aurez un plan d’élimination de dettes dont vous verrez la fin!
Les critères d’éligibilité pour une consolidation de dettes
- Votre niveau d’endettement
Pour être éligible, le 1er critère est votre niveau d’endettement. S’il est trop élevé, vous ne pourrez pas emprunter même si vous avez toujours payé vos dettes, sans retard. - Votre pointage
Le 2e critère est le pointage que vous accorde Equifax et TransUnion. C’est en quelque sorte votre bulletin financier.
Cela dit, même si vous avez un dossier de crédit raisonnable et un ratio d’endettement qui n’a pas atteint la limite permise, les institutions financières sont prudentes lorsqu’elles examinent une demande de consolidation parce qu’en payant vos créanciers, l’institution se trouve à assumer seule tout le risque de vos créanciers. Elle assumerait 100% de la perte si, par malchance, vous deviez ne plus être capable de rembourser.
De plus, la banque craint aussi que vous vous endettiez à nouveau. En effet, une fois remboursés, vos anciens créanciers ne se gêneront pas pour vous solliciter à nouveau. Si vous deviez tomber dans ce piège, ce nouvel endettement s’ajouterait alors aux paiements mensuels de votre prêt de consolidation ce qui pourrait créer des difficultés financières.
Les points positifs de la consolidation de dettes
Lorsque possible, la consolidation de dettes est une excellente façon de régler son endettement. En effet, elle:
- Vous oblige à rembourser vos dettes incluses dans un délai maximum de 5 ans.
- Réduire à un seul paiement par mois, donc plus facile à gérer.
- Permet de maintenir votre dossier de crédit.
Voici quelques conseils pour effectuer une consolidation de dettes
- Ne consolidez que les dettes ayant un taux d’intérêt égal ou supérieur au taux d’intérêt de votre prêt de consolidation (entre 12% et 15%, selon le niveau de risque estimé de l’institution financière).
- Avant de formuler une demande pour un prêt de consolidation, calculez avec notre outil combien sera votre paiement mensuel. Pour effectuer le calcul, prenez le montant total que vous avez besoin pour rembourser les dettes que vous désirez consolider, prévoyez un taux d’intérêt de 14% (un prêt variera entre 12% et 15%) pour une période de 5 ans. Assurez-vous que vous serez en mesure d’effectuer le paiement mensuel car il ne sert à rien de consolider si vous éprouvez autant de difficultés financières après la consolidation qu’avant.
- Assurez-vous que l’institution financière n’exige pas d’endosseur. Selon notre expérience, un défaut de paiement résulte presque toujours d’un manque de capacité et non d’un manque de volonté. Ainsi, en refusant d’offrir un endosseur, vous éviterez de placer un ami ou un parent dans une situation à risque. Aussi, le simple fait d’endosser quelqu’un est considéré comme un prêt et nuira à la capacité d’emprunt de l’endosseur.
Pour toute question concernant la consolidation de dettes, n’hésitez pas à communiquer avec nous au 1 877 777-2433.
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