Comment améliorer sa cote de crédit?

1. Payez à temps  et conservez vos «vieux» comptes

Le respect des échéances est la base d’un bon dossier de crédit. Même un petit retard dans vos paiements peut laisser une trace importante sur votre rapport, et une mauvaise note y reste inscrite pendant 6 ans. Peu importe que ce soit 50$ ou 500$, un paiement en retard est toujours mal vu par les créanciers. La régularité dans vos paiements est le facteur ayant le plus d’impact sur votre pointage. Il est donc crucial de vous organiser pour ne jamais en oublier un. Pour cela, pensez à limiter le nombre d’outils de crédit, d’activer les paiements automatiques ou à programmer des rappels pour ne pas oublier une échéance.

Par ailleurs, les comptes ouverts depuis longtemps sont plus favorables à votre pointage que les comptes récents. En effet, un historique de crédit plus long permet aux créanciers de mieux évaluer vos habitudes financières et témoigne d’une certaine stabilité. Enfin, sachez que certains produits comme les prêts à taux d’intérêt élevé ou les cartes de crédit sont perçus plus négativement à cause de leur coût. Il est donc conseillé de limiter le nombre de cartes de crédit à 2.

2. Gardez un œil sur la limite autorisée de vos cartes de crédit

L’utilisation que vous faites de votre crédit influence aussi votre pointage. Idéalement, vous devriez utiliser moins de 35% de la limite autorisée sur chacune de vos cartes de crédit. Même si vous remboursez votre solde au complet chaque mois, avoir régulièrement un solde élevé qui se rapproche de votre limite nuit à votre dossier. L’objectif est d’avoir un solde bas sur vos cartes puisqu’un faible pourcentage d’utilisation prouve aux prêteurs que vous avez la capacité de vous endetter mais que c’est par choix que vous ne le faites pas. C’est le 2^e facteur en importance pour le calcul de votre pointage et pour améliorer votre dossier de crédit.

3. Vérifiez et corrigez votre dossier de crédit

Avant de faire une demande de prêt, prenez l’habitude de consulter votre dossier de crédit. Vous pouvez le faire gratuitement auprès d’Equifax ou TransUnion. Assurez-vous que toutes les informations qui s’y trouvent sont exactes. Une erreur peut vous coûter cher: elle peut entraîner un refus de crédit et faire baisser votre pointage. Si vous repérez une inexactitude, demandez la correction sans tarder.

Par ailleurs, les créanciers accordent une grande importance à la stabilité. Maintenir un lieu de résidence stable, maintenir un faible taux d’utilisation des limites de crédit, éviter les retards augmenteront vos chances d’obtenir du financement auprès des institutions financières.

4. Réduisez votre endettement

Si vous devez diminuer votre endettement, commencez toujours par réduire le montant dû sur vos cartes de crédit. Leurs taux d’intérêt sont souvent parmi les plus élevés, et une réduction du solde améliorera votre taux d’utilisation du crédit (voir point 2 ci-haut) et, par le fait même, votre pointage. Réduire votre niveau d’endettement vous permet de mieux respirer financièrement, tout en améliorant votre dossier de crédit.

Avant de faire une nouvelle demande de prêt, prenez aussi le temps de calculer votre ratio d’endettement. Si celui-ci dépasse 40%, non seulement vos chances d’obtenir du financement diminuent fortement mais c’est un signe qu’un tel endettement supplémentaire risque d’excéder votre capacité financière. Dans un tel cas, vaut mieux évaluer vos besoins et vous abstenir d’emprunter.

5. Limitez les demandes de crédit

Chaque fois que vous faites une demande de crédit, une note est inscrite à votre dossier. En accumuler plusieurs en peu de temps peut donner l’impression que vous êtes à la recherche urgente de financement, ce qui peut inquiéter les prêteurs. Pire encore, si vos demandes sont refusées, cela nuit directement à votre pointage. Si vous magasinez un prêt hypothécaire ou automobile, regroupez vos démarches dans une période de 2 semaines: elles seront comptées comme une seule. Et dites non aux cartes de crédit offertes en échange d’un rabais en magasin si vous n’en avez pas réellement besoin.

Pour en savoir plus sur votre dossier de crédit, consultez notre ressource «comprendre votre dossier de crédit» ou contactez l’un de nos conseillers. C’est gratuit, confidentiel et sans obligation.

Combien de temps faut-il pour améliorer sa cote de crédit?

L’amélioration d’une cote de crédit prend généralement entre 3 et 12 mois, selon la situation de chacun.

La rapidité des résultats dépend notamment des retards de paiement passés et du niveau d’endettement. Une situation financière stable et des dettes bien gérées permettent souvent de constater des progrès plus rapidement. Toutefois, la clé du succès demeure la régularité: respecter les échéances, réduire les soldes et adopter de bonnes habitudes financières favorisent une amélioration durable.

De plus, rebâtir son crédit ne repose pas sur des solutions miracles. Les promesses d’amélioration rapide cachent souvent des pièges, comme des prêts à taux très élevé offerts par des prêteurs auront un impact négatif sur votre dossier de crédit. En plus, ces solutions ne font bien souvent qu’aggraver votre endettement sans apporter de véritable amélioration durable à votre situation financière.

À l’image d’une réputation, un dossier de crédit se construit avec le temps et peut se détériorer rapidement. Soyez prudent et patient, évitez d’utiliser toute votre capacité financière et rappelez-vous que pouvoir s’endetter ne signifie pas qu’il faut le faire.

Quand consulter un professionnel de l’endettement?

Certains indicateurs peuvent signaler qu’il devient nécessaire de faire appel à une aide professionnelle pour mieux gérer votre situation financière ainsi que votre cote de crédit:

• Un bilan de santé financière qui indique que votre capacité de remboursement semble limitée et que vos dettes pèsent lourd sur vos finances.
• Un ratio d’endettement élevé, rendant votre gestion financière plus complexe.
• Une utilisation du crédit qui dépasse régulièrement 60% de la limite autorisée, ce qui peut nuire à votre santé financière et à votre cote de crédit.
• Un stress financier constant, affectant votre tranquillité d’esprit et la qualité de votre vie.

Ces signes suggèrent qu’un accompagnement par un professionnel de l’endettement, tel que Jean Fortin & Associés, peut peut-être vous aider à reprendre le contrôle de vos dettes et ainsi mettre en place des solutions durables et concrètes qui amélioreront votre cote de crédit.

L’équipe de Jean Fortin vous accompagne pour reprendre le contrôle de vos finances, réduire votre stress lié aux dettes et trouver des solutions adaptées à votre situation.

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité

MISE EN GARDE: Pour plus d’informations concernant votre dossier de crédit, nous vous invitons à consulter le site web des 2 agences de crédit au Canada, soit Equifax.ca et TransUnion.ca. Les renseignements relatés dans le présent article ont été tirés de ces sites et ne doivent en aucun cas être interprétés comme des conseils juridiques.