Comment refaire son crédit après une faillite ou une proposition de consommateur?

Découvrez nos conseils pour rebâtir votre dossier de crédit après une faillite ou une proposition de consommateur.

Pour bien des gens, la peur de l’impact d’une faillite ou d’une proposition est une barrière dans leur prise de décision sur les meilleures façons de reprendre le contrôle sur leurs finances. En effet, ils mettent beaucoup d’importance sur le fait que la mention d’une faillite demeure inscrite à un dossier de crédit pendant 6 ans chez Equifax et 7 ans chez TransUnion et perdent de vue le fait qu’une telle démarche est parfois la meilleure, voire la seule, façon de régler son problème d’endettement et de rebâtir son dossier de crédit. Selon notre expérience, ne rien faire (statu quo) est bien souvent la pire des options.

Votre dossier de crédit contient 2 volets, soit une cote de crédit pour chacune de vos dettes (R-1 à R-9 ou I-1 à I-9, selon le type de dette) et votre pointage. Le pointage est l’équivalent d’une moyenne générale dans votre dossier scolaire au secondaire. Pour comprendre comment rebâtir son crédit après une faillite ou une proposition de consommateur, il est important de connaître les facteurs qui influencent votre pointage. 

Les 4 facteurs qui influencent votre pointage:

  1. Vos habitudes de paiement (35%)
  2. Le taux d’utilisation de votre marge et carte de crédit (30%)
  3. L’âge de vos comptes (15%)
  4. Vos nouvelles demandes de crédit (10%)

Voyons de plus près ces 4 plus importants facteurs qui influencent votre dossier de crédit.

1. Vos habitudes de paiement (35%)

Ainsi, si vous avez fait faillite mais que vous avez continué à payer votre prêt-auto sans retard, vous aurez une note parfaite (I-1) au niveau de votre cote de crédit du prêt auto. Cette cote aura donc un effet positif sur votre pointage et plus vous vous rapprocherez de la fin de votre prêt, plus cet impact positif aura du poids. À l’inverse, si vous avez des retards de paiements sur votre prêt auto ou votre hypothèque pendant votre faillite ou proposition, vous aurez une cote négative d’inscrite à votre dossier pendant 6 ans et celle-ci aura un impact négatif sur votre pointage. Enfin, sachez qu’une cote de crédit a le même poids qu’elle soit pour une dette de 500$ ou 5000$. Ainsi, ne négligez pas le remboursement ponctuel d’une dette simplement parce que vous la considérez comme négligeable.

2. Le taux d’utilisation de votre marge et carte de crédit (30%)

Deuxièmement, si, avant de faire une faillite ou une proposition, vous aviez l’habitude d’avoir des soldes élevés pour votre marge ou vos cartes de crédit, le fait qu’ils auront été effacés par votre faillite éliminera l’impact négatif qu’ils avaient sur votre pointage. Sachez qu’il est préférable d’avoir une carte ou marge de crédit avec une limite élevée mais un solde bas que l’inverse. La raison est simple: Vous démontrez ainsi que vous avez la capacité de vous endetter mais que vous choisissez de ne pas le faire.

3. L’âge de vos comptes (15%)

Troisièmement, l’âge de vos comptes comptent pour 15% du pointage. Donc, si vos comptes existent depuis longtemps, vos créanciers peuvent plus facilement évaluer vos habitudes de remboursement. Ainsi, plus l’historique est long, meilleur est votre pointage. Le pointage tient compte de votre plus vieux compte et de la moyenne d’âge de tous vos comptes. Donc, conservez le plus vieux et évitez d’en ouvrir trop de nouveaux.

4. Vos nouvelles demandes de crédit (10%)

Quatrièmement, les nouvelles demandes de crédit, quant à elles, comptent pour 10 % du pointage. Il est donc très important de ne pas effectuer une demande de prêt ou de carte de crédit sans avoir une quasi-certitude qu’elle sera acceptée. Une demande de crédit refusée apparaîtra dans votre dossier pendant 3 ans et pourra avoir un impact négatif important sur votre pointage si elles sont trop nombreuses (ex: plus que 2 par année). Une rencontre avec le représentant de votre institution financière avant de formuler une demande de prêt officielle pourrait vous permettre d’avoir de bons conseils pour éviter un tel refus. Enfin, il est important de consulter votre dossier de crédit avant de faire une demande afin de vous assurer qu’il ne comporte aucune erreur qui pourrait compromettre vos chances de succès. En cas de doute, il est préférable d’attendre quelques mois et présenter votre demande lorsque les chances seront de votre côté.

Il faut à tout prix éviter les demandes de prêts immédiatement après la fin de votre faillite. La patience vous récompensera. Bien que chaque cas soit un cas d’espèce, normalement, les effets négatifs d’une faillite ou d’une proposition se feront sentir jusqu’à 2 ans après la fin du processus.

En conclusion, la faillite ou la proposition aura un impact à court terme sur votre dossier de crédit, mais cette option est parfois la seule ou la meilleure pour se départir de son endettement et retrouver l’équilibre budgétaire. Ne pas donner un coup de barre ne fait alors que perpétuer les problèmes financiers et retarder la remise en forme de votre dossier de crédit.

Pour toute question ou pour des conseils sur votre propre situation financière, n’hésitez pas à contacter nos experts en finances personnelles ou prenez rendez-vous. C’est gratuit, confidentiel et sans obligation.