Consolidation de dettes / proposition de consommateur / faillite et dossier de crédit

Il est parfaitement légitime de vous préoccuper de l’impact de votre décision – quelle qu’elle soit – sur votre dossier de crédit, compte tenu de l’influence que celui-ci a sur votre capacité d’emprunt.

Votre dossier de crédit est peut-être déjà affecté par vos difficultés financières. La première chose à faire est donc de demander une copie de votre dossier et votre pointage aux 2 agences de crédit, Equifax et TransUnion. Cette démarche est gratuite.

Voyons maintenant les répercussions possibles:

Impact d’une consolidation de dettes sur le dossier de crédit:

Sachez que la consolidation de dettes ne nuira pas à votre dossier de crédit. Toutefois, vous devrez être éligible au prêt de consolidation dont le taux d’intérêt sera situé entre 12% et 14%. Cela augmentera donc considérablement le paiement que vous aurez à effectuer chaque mois pour rembourser cet emprunt.

Impact d’une proposition de consommateur sur le dossier de crédit:

La proposition de consommateur aura un impact sur votre dossier de crédit. En effet, les dettes auront une cote de R-9 pendant la proposition et de R-7 pendant 3 ans à compter de la fin de votre proposition.

Par contre, sachez que si vous avez conservé une maison, une voiture ou une carte de crédit, vos bonnes habitudes de remboursement seront notées au dossier et vous aideront à rebâtir votre crédit une fois la proposition terminée et vos dettes effacées. De plus, même si vous avez un bon dossier de crédit, si vous êtes surendetté.e, il vous sera impossible d’obtenir un nouveau prêt puisque l’institution financière jugera que votre endettement mine votre capacité financière à rembourser ce prêt. Ainsi, l’impact de votre décision de faire une proposition sur votre dossier de crédit est un élément à considérer, mais ce n’est pas le seul. Retrouver un budget équilibré, un endettement à zéro ou raisonnable ainsi qu’une paix d’esprit devraient être les objectifs à atteindre.

Impact d’une faillite sur le dossier de crédit:

La faillite aura également un impact sur votre dossier de crédit. Les dettes auront une cote R-9 durant 6 ans après la libération chez Equifax et 7 chez TransUnion.

Par ailleurs, parfois, lorsque l’endettement est trop important ou lorsque votre capacité financière est trop limitée, la faillite est la meilleure, voire la seule, solution pour s’en sortir. Dans de telles situations, si vous tardez à prendre une décision, vous ne faites que prolonger l’agonie et augmenter la frustration de vos créanciers. Les personnes qui l’ont vécu en savent quelque chose. Une fois que la faillite est déposée et qu’ils n’ont qu’à se préoccuper de leurs dépenses personnelles, sans se soucier de leurs dettes, les inconvénients liés au dossier de crédit deviennent secondaires. Dès que notre budget est équilibré et qu’on peut recommencer à vivre, c’est alors que commence le rétablissement de nos finances. Il faut parfois prendre les grands moyens pour retrouver la voie de la santé financière et la paix d’esprit.

Et si vous ne faites rien? C’est bien souvent la pire décision. Non seulement les choses ne se règlent jamais seules, mais votre dossier de crédit risque de se dégrader davantage. Poser un geste n’est pas toujours facile, mais vous vous féliciterez de l’avoir fait une fois que vous serez sorti de cette période de turbulences.