Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

Le monde du crédit renferme bien des mystères et il n’est pas toujours facile de s’y retrouver.  Pourtant, avoir ce qu’on appelle communément une «bonne cote de crédit» a un impact direct non seulement votre capacité à emprunter, mais également sur le taux d’intérêt qu’on vous demandera (et donc sur les frais d’intérêt), sur vos primes d’assurances maison, sur la possibilité de choisir un logement de votre choix et parfois même sur la possibilité d’obtenir un emploi. Considérant l’importance de votre dossier de crédit, vous avez tout intérêt à mieux comprendre en quoi il consiste et quel est le meilleur moyen de le protéger. Voyons cela de plus près.

Qui gère votre dossier de crédit, et comment?

Au Canada, les 2 principales agences d’évaluation de crédit sont Equifax et TransUnion. Elles mesurent votre capacité d’emprunt et votre santé financière.

Comment se compose votre dossier de crédit?

Il est composé de 2 volets:

1. La cote de crédit résume vos habitudes de remboursement (ex.: paiement dans les 30, 60 et 90 jours) pour chacune de vos dettes et ce, au cours des 6 dernières années. Cette information est transmise à tous les mois par chaque créancier. On y voit également la limite de crédit autorisée et le solde dû la journée où le créancier a envoyé l’information.
2. Votre pointage (ou parfois appelé «score») est comme la moyenne générale que vous aviez dans votre bulletin scolaire au secondaire. Il est calculé par l’agence de crédit au moyen d’une formule secrète, mais qui se base principalement sur les 5 critères suivants:

• Historique de paiement (35% du résultat): Résume vos habitudes de remboursement. Tout retard de 30 jours et plus est noté à votre dossier et nuit à votre pointage. Plus les retards sont importants, plus les dommages sont grands. Un conseil: évitez les retards à tout prix!
• Solde dû par rapport à la limite de crédit (30% du résultat): Le solde dû par rapport à la limite autorisée sera idéalement de moins de 35%. Une moyenne supérieure à 50% du crédit autorisé affecte négativement votre pointage, et ce, même si vous payez le solde total à la fin du mois. L’idéal est de se maintenir à 35% ou moins de la limite autorisée. Bon à savoir, n’est-ce pas!
• Âge de vos comptes (15% du résultat): Plus vos comptes sont anciens, meilleur est votre pointage. Si vos comptes existent depuis longtemps, vos créanciers pourront plus facilement évaluer vos habitudes de remboursement. Conservez les plus vieux et évitez d’ouvrir trop de nouveaux.
• Nouvelles demandes de crédit (10% du résultat): Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit pour vous accorder un prêt ou une carte de crédit, une note est inscrite à votre dossier. Le principe est simple: si vous êtes à la recherche de crédit, vous êtes plus à risque de vous endetter… Sachant cela, évitez de multiplier les demandes de crédit et évitez de remplir des formulaires de cartes de crédit pour «gagner un voyage dans le Sud»!
• Nombre de créanciers et variété (10%): Les prêteurs estiment qu’il est bon d’avoir de la variété dans ses types de crédit, par exemple une carte de crédit, une marge de crédit, une carte de crédit émise par un grand magasin et un prêt. Cela dit, gare aux risques de surendettement!

Un pointage de 680 est bien souvent considéré comme un minimum pour être éligible à plusieurs types de prêts.

Pour connaître votre cote de crédit et votre pointage consultez le www.equifax.ca ou le www.transunion.ca. Vous pourrez obtenir l’information gratuitement.

Fort de ces renseignements, vous saurez désormais prendre des décisions éclairées pour maintenir un bon dossier de crédit. Mais surtout, souvenez-vous que ce n’est pas parce qu’on peut emprunter… qu’on doit le faire!