Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

En résumé:

• Une cote de crédit est une information provenant de votre créancier et affichée par les 2 bureaux de crédit, sur votre habitude de remboursement.
• Un pointage dans notre dossier de crédit est un chiffre qui varie entre 300 et 900. Il est calculé en fonction des informations qui figurent à votre dossier de crédit.
• En général, un pointage de 680 est bien souvent considéré comme un minimum pour être éligible à plusieurs types de prêts.
• Connaître et vérifier son pointage de crédit à tous les 6 mois est une excellente façon de s’assurer que votre dossier de crédit est sain et exempt d’erreurs (ou fraudes).
• Pour vérifier votre cote de crédit et votre pointage consultez le www.equifax.ca ou le www.transunion.ca. Vous pourrez obtenir l’information gratuitement.

Le monde du crédit renferme bien des mystères et il n’est pas toujours facile de s’y retrouver.  Pourtant, avoir ce qu’on appelle communément une «bonne cote de crédit» a un impact direct non seulement sur votre capacité à emprunter, mais également sur le taux d’intérêt qu’on vous demandera (et donc sur les frais d’intérêt), sur l’accès aux meilleurs instruments de crédit (ex: marge de crédit) sur vos primes d’assurances maison, sur la possibilité de choisir un logement de votre choix et parfois même sur la possibilité d’obtenir un emploi.

En général, un pointage de 680 est bien souvent considéré comme un minimum pour être éligible à plusieurs types de prêts.

Mais considérant l’importance de la cote de crédit, voyons de plus près en quoi elle consiste et qu’est-ce qui peut influencer son score.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Avant toute chose, il est essentiel de comprendre ce qu’est une cote de crédit. Il s’agit d’une information mensuelle provenant de chacun de vos créanciers sur vos habitudes de remboursement. Elles sont affichées dans vos 2 bureaux de crédit et visibles pour tous ceux qui les consultent pendant 6 ans. Cette cote est une note de R0 à R9, selon les délais avec lesquels vous effectuez vos paiements (ex.: R0 = zéro information; R1 = paie à la date convenue; R2 = paie à plus de 30 jours, etc.). Cette information est transmise tous les mois par chaque créancier. On y voit également la limite de crédit autorisée et le solde dû la journée où le créancier a envoyé l’information. Elle permet ainsi aux nouveaux prêteurs d’estimer le niveau de risque que vous représentez par rapport à d’autres emprunteurs. Le principe est simple: plus vous respectez les modalités et les échéances de paiement, meilleure sera votre cote de crédit.

Qu’est-ce qu’une «bonne cote de crédit»?

Avoir une bonne cote de crédit réfère habituellement à votre pointage (généralement entre 680 et 724) signifie que vous êtes considéré comme un emprunteur à faible risque. Cela facilite l’accès à divers types de crédit comme les cartes de crédit, les prêts personnels ou les hypothèques. Une bonne cote de crédit vous permet d’obtenir des conditions généralement avantageuses auprès de votre prêteur.

Une cote très bonne ou excellente (soit 725 et plus) augmente vos chances d’accéder aux meilleurs taux d’intérêt et aux offres les plus compétitives des institutions financières.

En revanche, une cote située dans la zone dite raisonnable ou passable (environ 560 à 679) peut compliquer l’accès au crédit, ou entraîner des conditions moins favorables, comme des taux d’intérêt plus élevés.

Si la cote de crédit est jugée médiocre (sous les 560), l’approbation d’un prêt peut nécessiter des garanties supplémentaires ou des conditions plus strictes.

Qu’est-ce qui influence votre pointage de crédit?

Votre pointage (ou parfois appelé «score») est comme la moyenne générale que vous aviez dans votre bulletin scolaire au secondaire. Il est calculé par l’agence de crédit au moyen d’une formule secrète, mais qui se base principalement sur les 5 critères suivants:

1. Historique de paiement (35% du résultat): Résume vos habitudes de remboursement. Tout retard de 30 jours et plus est noté à votre dossier et nuit à votre pointage. Plus les retards sont importants, plus les dommages sont importants. Un conseil: évitez les retards à tout prix!
2. Taux d’utilisation du crédit (solde dû par rapport à la limite de crédit) (30% du résultat): Le solde dû par rapport à la limite autorisée sera idéalement de moins de 35%. Une moyenne supérieure à 50% du crédit autorisé affecte négativement votre pointage, et ce, même si vous payez le solde total à la fin du mois. L’idéal est de se maintenir à 35% ou moins de la limite autorisée. Bon à savoir, n’est-ce pas!
3. Âge de vos comptes (15% du résultat): Plus vos comptes sont anciens, meilleur est votre pointage. Si vos comptes existent depuis longtemps, vos créanciers pourront plus facilement évaluer vos habitudes de remboursement. Conservez les plus vieux et évitez d’ouvrir trop de nouveaux.
4. Nouvelles demandes de crédit (10% du résultat): Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit pour vous accorder un prêt ou une carte de crédit, une note est inscrite à votre dossier. Le principe est simple: si vous êtes à la recherche de crédit, vous êtes plus à risque de vous endetter… Sachant cela, évitez de multiplier les demandes de crédit et évitez de remplir des formulaires de cartes de crédit pour «gagner un voyage dans le Sud»!
5. Nombre de créanciers et variété (10%): Les prêteurs estiment qu’il est bon d’avoir de la variété dans ses types de crédit, par exemple une carte de crédit, une marge de crédit, une carte de crédit émise par un grand magasin et un prêt. Cela dit, gare aux risques de surendettement!

Attention à ne pas confondre cote de crédit et dossier de crédit

La cote de crédit représente un élément du dossier de crédit, mais ce dernier englobe bien plus: il s’agit de l’ensemble des informations financières que les agences de crédit utilisent pour évaluer votre comportement en matière d’emprunt, la stabilité d’emploi et de lieu de résidence. Ainsi, un bon dossier de crédit repose sur une combinaison d’une bonne cote de crédit et d’un pointage élevé et d’une bonne stabilité, reflétant une gestion responsable et constante de vos obligations financières.

Comment vérifier votre cote de crédit?

Pour connaître votre cote de crédit et votre pointage consultez le www.equifax.ca ou le www.transunion.ca. Vous pourrez obtenir l’information gratuitement.

Fort de ces renseignements, vous saurez désormais ce qu’est une bonne cote de crédit et qu’est-ce qui peut l’affecter. Vous pourrez ainsi prendre des décisions éclairées pour maintenir un bon dossier de crédit dans sa globalité. Mais surtout, souvenez-vous que ce n’est pas parce qu’on peut emprunter… qu’on doit le faire!

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité