Conseils sur l'endettement

Ce n’est pas un secret que les difficultés financières soient une source de stress énorme pour les familles qui les subissent. De nombreux sondages dans le passé en font état. Ce qu’on y apprend, c’est que l’une des causes principales de stress est l’impossibilité de faire face à une dépense imprévue. C’est le cas lorsqu’on n’a pas d’argent de côté pour pouvoir faire face à une baisse de revenus soudaine ou pour une réparation importante sur la voiture, par exemple.

Chaque semaine dans nos bureaux, nous rencontrons des gens qui sont à court de solutions et dans 6 dossiers sur 10, c’est dû à un imprévu qui vient bouleverser de façon importante l’équilibre budgétaire (perte d’emploi (25%), séparation (25%) et maladie (10%)). 

Comme dans bien des situations, un évènement malheureux crée un effet domino. L’augmentation des paiements mensuels sur votre hypothèque en est un exemple.  Pour une hypothèque de 300 000$, on parle d’une augmentation moyenne de paiement d’environ 700$ par mois!

Dans cette situation, en l’absence d’un fonds d’urgence et d’une réduction de ses dépenses, il est presque impossible de maintenir à jour toutes les dépenses fixes (hypothèque, paiement de voiture, nourriture, etc.) et de ne pas être en retard dans le paiement de nos dettes de consommation (cartes de crédit, prêt personnel, marge de crédit). Or, un retard de plus de 30 jours peut laisser des traces dans votre dossier de crédit qui y resteront pendant… 6 ans! Et nos habitudes de remboursement (payer à jour ou non) sont les facteurs qui affectent le plus notre pointage de crédit. 

Une fois que notre dossier de crédit est entaché, les solutions qui s’offrent à nous sont plus limitées. En effet, consolider ses dettes par le biais d’une marge de crédit ou, à défaut, un prêt de consolidation permet de réduire le taux d’intérêt et regroupe les paiements en un seul paiement et c’est souvent la dernière solution avant de considérer une proposition de consommateur. 

Comme on peut le voir, l’effet domino de ne pas être en mesure de maintenir nos paiements à jour en cas d’imprévus peut mener à une impossibilité de consolider ses dettes, de réduire son taux d’intérêt et d’éviter qu’une partie de nos revenus futurs s’envolent en fumée.

En plus de nous permettre de mieux dormir, un fonds d’urgence, représentant les dépenses d’au moins un mois (idéalement de 3 mois), peut donc éviter d’affecter pour plusieurs années notre dossier de crédit et ainsi notre capacité d’emprunt.

Pour pallier tous ces imprévus et leurs conséquences, il n’y a pas mille solutions. Une mise de côté automatique à toutes les semaines d’une somme d’argent, aussi petite soit-elle, permet d’apprendre à vivre sans cette somme d’argent et crée une bonne habitude d’épargne. Comme pour un régime minceur, il est préférable de se fixer des objectifs moins ambitieux mais de les poursuivre sur une plus longue période que d’y aller avec des grosses retenues sur votre paie qui ne vous laisse aucune marge de manœuvre.

Une fois que votre fonds d’urgence sera bien garni (3 mois de dépenses mensuelles), vos bonnes habitudes d’épargne acquises pourront servir pour des objectifs à moyen et long terme tel qu’un voyage, des rénovations et la retraite.

Voici donc quelques conseils et outils simples que nous donnons à ceux et celles qui nous consultent:

• Informez-vous auprès de votre service de paie s’ils offrent le programme Payez-vous d’abord. Si oui, ouvrez-vous un compte d’épargne et faites déposer un montant que vous croyez être en mesure de vivre sans. Sinon, demandez à votre institution financière à toutes les fois que votre paie est déposée.
• Faites un budget pour savoir où va votre argent et posez-vous la question si des économies sont possibles.  En général, on peut toujours faire quelques petites économies.
• Faites l’inventaire de vos dettes et calculez votre ratio d’endettement à l’aide d’outils en ligne.
•  Discutez avec votre institution financière ou votre planificateur financier d’un plan de remboursement de vos dettes de consommation (carte de crédit, marge de crédit, prêt personnel) sur un maximum de 60 mois.

En conclusion, vous n’avez pas tout le contrôle sur vos revenus que vous aimeriez avoir, mais sur vos dépenses, seul vous, pouvez travailler sur certaines d’entre elles. Ça peut paraître un peu compliqué à première vue, mais les personnes qui s’y attaquent en récoltent les bénéfices. Des petits sacrifices sur une longue période peuvent vous rapporter gros. Prenez donc vos finances en mains dès maintenant en commençant par vous constituer un fonds d’urgence. La paix d’esprit n’a pas de prix!