Conseils sur l'endettement

Ce n’est pas un secret que les difficultés financières soient une source de stress énorme pour les familles qui les subissent. De nombreux sondages à chaque année en font état. Ce qu’on y apprend, c’est que l’une des causes principales de stress est l’impossibilité de faire face à une dépense imprévue. C’est le cas lorsqu’on n’a pas d’argent de côté pour pouvoir faire face à l’un de ces imprévus qui bouleversent les finances, tels que:

• Une baisse de revenus soudaine
• Une réparation importante
• Un nouveau paiement suite au renouvellement de notre hypothèque, etc.

Chaque semaine dans nos bureaux, nous rencontrons des gens qui sont à court de solutions et dans 6 dossiers sur 10, c’est dû à un imprévu qui vient bouleverser de façon importante l’équilibre budgétaire.

L’effet domino d’une mauvaise gestion financière

Comme dans bien des situations, un évènement malheureux crée un effet domino. L’augmentation des paiements mensuels sur votre hypothèque à taux variable en est un exemple. Pour une hypothèque de 300 000$, on parle d’une augmentation moyenne d’environ 700$ par mois!

Dans cette situation, en l’absence d’un fonds d’urgence et d’une réduction planifiée à l’avance de ses dépenses, il est presque impossible de maintenir à jour toutes les dépenses fixes (hypothèque, paiement de voiture, nourriture, etc.) et de ne pas être en retard dans le paiement de nos dettes. Or, un retard de plus de 30 jours peut laisser des traces dans votre dossier de crédit qui y resteront pendant… 6 longues années! Étant donné que le plus important facteur qui affecte le plus votre pointage de crédit est lié aux habitudes de remboursement, vous pouvez imaginer les effets à long terme sur la qualité de votre dossier de crédit. 

Une fois que notre dossier de crédit est entaché, les solutions qui s’offrent à nous sont plus limitées. En effet, la consolidation de dettes, soit par le biais d’une marge de crédit ou d’un prêt de consolidation, devient alors plus difficile à obtenir.

Nos 3 résolutions pour améliorer vos finances personnelles

Pour pallier tous les imprévus d’une mauvaise gestion financière et leurs conséquences, nous vous proposons une liste de 3 conseils à suivre en cette nouvelle année pour vous aider à améliorer vos finances personnelles:   

1. Avoir  un fonds d’urgence 

La 1^ère solution est d’avoir un fond d’urgence. En effet, une mise de côté automatique à toutes les semaines d’une somme d’argent, aussi petite soit-elle, permet d’apprendre à vivre sans cette somme d’argent et crée une bonne habitude d’épargne. Comme pour un régime minceur, il est préférable de se fixer des objectifs moins ambitieux mais de les poursuivre sur une plus longue période que d’y aller avec de grosses retenues sur votre paie qui ne vous laisse aucune marge de manœuvre.

Une fois que votre fonds d’urgence sera bien garni, idéalement l’équivalent de 3 mois de dépenses, vos bonnes habitudes d’épargne acquises pourront servir pour des objectifs à moyen et long terme tels qu’un voyage, des rénovations et éventuellement la retraite.

Informez-vous auprès de votre service de paie s’ils peuvent prélever une somme d’argent et la verser dans votre compte épargne. Sinon, programmez vous-même, via le portail bancaire de votre institution financière, un transfert automatisé et récurrent d’une somme d’argent applicable la journée que votre paie est déposée.

2. Avoir un budget mensuel 

«Nous ne le dirons jamais assez à notre clientèle: le 1^er outil dont toute personne a besoin afin de réussir à améliorer ses finances est un budget réaliste qui tient la route» mentionne Pierre Fortin, président et syndic en insolvabilité chez Jean Fortin & Associés. Ce dernier propose un outil budgétaire complet qui vous permettra de savoir où va votre argent. Vous pourrez alors vous questionner si des économies sont possibles. En général, on peut toujours faire quelques petites coupures.

3. Connaître vos dettes et votre situation financière actuelle 

Afin d’être en mesure d’améliorer ses finances, il est important de dresser un portrait d’ensemble de vos dettes ainsi que votre situation financière actuelle. Pierre Fortin vous propose alors de faire l’inventaire de vos dettes, du taux d’intérêt et de leur durée de remboursement. Vous serez alors mieux outillé afin de calculer votre ratio d’endettement en ligne.

En cas de besoin, consulter un professionnel

Si vos finances vous tracassent, que vous avez besoin d’aide dans les 3 tâches ci-haut décrites, que vous peinez à rembourser vos dettes ou que vous désirez simplement obtenir des conseils d’un professionnel, vous pouvez en discuter avec votre institution financière, votre planificateur financier ou un conseiller en finances personnelles de Jean Fortin.

En conclusion, vous n’avez pas le contrôle sur vos revenus mais vous en avez sur vos dépenses. Faire un budget, dresser l’inventaire de vos dettes ou calculer votre ratio d’endettement peut paraître un peu compliqué à première vue, mais c’est plus simple que vous ne le  pensez. Des petits sacrifices sur une longue période peuvent vous rapporter gros. La paix d’esprit n’a pas de prix!

En tout temps, sachez que vous pouvez toujours compter sur nos conseillers financiers par téléphone, vidéoconférence ou en personne. C’est gratuit, confidentiel et sans obligations.

Jean Fortin
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité