Cas vécu – La maison familiale, un fardeau inattendu

Derek et Charlotte, en couple depuis 1 an, ont pris la grande décision d’acheter une maison ensemble. Les premiers jours dans leur nouveau chez eux étaient ensoleillés, mais quelques mois plus tard, des nuages ont commencé à s’accumuler sur leur relation.

Après une période festive teintée d’amertume, la réalité leur a frappé en plein visage après la nouvelle année : l’amour s’était évanoui. Dès mars, la séparation semblait imminente. La question brûlante était: que faire de la maison acquise pour 390 000$ avec un apport initial minimal de 5%?

Malgré leur stabilité professionnelle – Charlotte en tant que physiothérapeute et Derek, menuisier – aucun des deux ne pouvait seul supporter le fardeau du paiement hypothécaire mensuel. La perspective de l’un déménageant et de l’autre restant, tout en partageant les coûts, était tout aussi sombre. La maison, autrefois leur rêve, était maintenant leur geôle.

Les options de la banque

Lorsqu’une personne décide de remettre les clés de sa propriété à son institution financière, celle-ci a 2 choix. En reprendre possession à titre de propriétaire afin de la revendre, et dans ce cas, si elle fait un profit, elle pourra le conserver. En revanche si elle fait une perte, elle ne pourra rien réclamer aux anciens propriétaires. C’est de loin la meilleure solution pour Charlotte et Derek.

Mais la banque peut aussi décider de forcer la vente en justice de la maison. Cela implique que lors de la vente, elle devra remettre le profit au couple, mais si elle subit une perte, ces derniers devront l’assumer. Or, c’est cette option qu’a choisie la banque, nettement moins avantageuse pour le couple.

En quête d’une solution, ils ont consulté un spécialiste de la réorganisation financière, un conseiller en finances personnelles de Jean Fortin qui a dressé un tableau complet de leur situation financière.

Le couple avait tous deux des voitures en location et environ 2500$ de dettes sur les cartes de crédit chacun, ils avaient également contracté un prêt de 10 000$ pour meubler leur nouvelle demeure. Pierre Fortin explique que la remise des clés à l’institution financière donne à celle-ci 2 options, avec des implications très différentes pour les anciens propriétaires.

Négociations et attente

Considérant les frais de vente et d’intérêt, ainsi que le fait qu’il s’agisse d’une vente de reprise, la perte minimale de l’institution financière a été estimée à 27 000$. Une somme que Charlotte et Derek ne pouvaient couvrir.

Pendant 1 an, entre les démarches judiciaires et la vente effective de la maison, les deux ont été contraints à une cohabitation tendue. Le syndic leur a conseillé de faire une proposition de consommateurs pour leurs dettes personnelles et la perte potentielle.

«Basé sur leurs revenus, une proposition de 12 000$ chacun sur 60 paiements mensuels de 200$, était logique pour leurs créanciers et plus attrayante qu’une faillite» note Pierre Fortin.

En négociant la perte sur la maison et d’autres dettes en avance et à un taux réduit, le duo a minimisé les dégâts. Ils ont pu quitter la maison, évitant ainsi de continuer à payer l’hypothèque, et ont pu recommencer à nouveau, chacun de son côté.

Conseils clés

• Même dans une séparation amicale, une cohabitation forcée peut semer la discorde. Recherchez activement des solutions rapides pour une transition douce.
• Les institutions financières tendent à opter pour la reprise en tant que créancier, ce qui entraîne rarement un prix de vente aussi élevé que vous auriez obtenu si vous aviez vendu vous-même. Une perte est donc souvent à prévoir en cas de reprise de finances et vous en demeurez responsable.
• Consultez des professionnels avant que des procédures judiciaires ne soient entamées. Il vaut toujours mieux prévenir que guérir.

* Les noms ont été modifiés pour protéger l’anonymat des individus.