Les problèmes de dettes lors du congé parental – Cas vécu

La venue d’un enfant est un évènement heureux, mais qui peut également s’accompagner de défis financiers inattendus pour les parents. Pierre Fortin, président et syndic autorisé en insolvabilité chez Jean Fortin & Associés nous relate l’histoire de Charles et Magalie, parents d’une fillette de 2 ans, qui viennent d’apprendre que la cigogne va leur apporter… des jumeaux! Confrontés à des dettes liées à leurs études et à des cartes de crédit, en plus des dépenses à prévoir pour l’arrivée des jumeaux, ils se demandent donc comment pourront-ils faire face à leur endettement pendant le congé parental?

Que faire lorsqu’un congé parental est source d’inquiétude financière?

Charles, enseignant au secondaire, perçoit un salaire brut annuel de 52 000$, tandis que Magalie, technicienne en pharmacie, affiche un revenu annuel brut de 41 000$. Le premier congé de maternité a déjà exercé une pression significative sur le budget du couple, les contraignant à recourir à leurs cartes de crédit pour compenser le manque à gagner.

À eux deux, ils cumulent aujourd’hui 26 000$ sur leurs cartes, auxquels s’ajoutent leurs prêts étudiants de 9000$ pour Magalie et de 30 000$ pour Charles. Ce dernier a aussi un prêt personnel de 8000$. Ils rencontrent déjà des difficultés pour honorer leurs paiements mensuels, et l’avenir les préoccupe davantage. L’arrivée imminente des jumeaux implique un déménagement inévitable, l’acquisition de mobilier et d’accessoires, sans oublier les dépenses liées aux couches et au lait pour nourrisson. Charles est particulièrement anxieux, sachant que des études ont montré que le stress financier accru par la grossesse gémellaire de Magalie peut avoir des répercussions sur les nouveau-nés. Face à cette situation, ils envisagent sérieusement de se débarrasser de leurs dettes.

Après plusieurs recherches, le couple décide de contacter la firme de Jean Fortin & Associés, syndic autorisé en insolvabilité. En moins de 24h, ils ont obtenu une rencontre informative afin d’analyser gratuitement leur situation financière. Leur conseiller financier pourra alors leur présenter toutes les options envisageables pour améliorer leur situation financière familiale.

Si vous vous trouvez dans une situation similaire à celle de Charles et Magalie, nous vous invitons à prendre rendez-vous ou à nous poser vos questions dès maintenant. La suite de cet article dévoilera comment cette famille compte surmonter ses défis financiers pendant son congé parental.

Comment faire face à l’endettement lorsque les dépenses familiales augmentent pendant un congé de maternité?

«Charles et Magalie se demandaient s’ils devaient faire faillite tous les deux ou s’ils pouvaient transférer toutes les dettes à un seul d’entre eux afin de conserver le crédit de l’autre intact», explique Pierre Fortin.

Voici quelques solutions qui s’offrent à eux pour faire face aux nouvelles dépenses sans avoir à hypothéquer la qualité de vie de leurs enfants:

  • Améliorations budgétaires: Examiner leur budget pour identifier des postes de dépenses superflus, économiser sur certaines dépenses et élaborer un plan financier plus efficient.
  • Vente de certains biens: Se départir de ce qu’ils n’ont plus besoin peut générer des liquidités pour réduire leurs dettes.
  • Entente avec les créanciers: Envisager de négocier des arrangements de paiement avec leurs créanciers peut réduire leurs paiements mensuels ou leurs taux d’intérêt.
  • Consolidation de dettes: Regrouper leurs dettes en un seul prêt avec un taux d’intérêt plus bas peut simplifier la gestion de leurs finances.
  • Proposition de consommateur: Proposer aux créanciers une réduction du montant total de la dette, offrant ainsi un allègement financier.
  • Faillite: Comme dernier recours, la faillite pourrait être envisagée afin de réduire considérablement les dettes.

Actuellement, le couple et leur fillette vivent dans un 4 1/2 dont le loyer est de 800$ par mois. Ils occupent cet appartement depuis le début de leurs études, profitant de faibles augmentations annuelles. Cependant, en déménageant pour un logement plus spacieux et nécessairement plus cher, ils estiment que le loyer pourrait atteindre 1400$ par mois.

Durant le 1er congé de maternité de Magalie, ils n’ont pas réussi à réduire leurs dépenses et ont fait grimper leurs soldes de cartes de crédit, ce qui a généré des paiements mensuels de 540$ pour Charles et de 240$ pour Magalie. À cela s’ajoutent des paiements respectifs de 410$ et de 230$ pour rembourser leurs prêts étudiants. Ils appréhendent donc un scénario similaire pour le 2e congé de maternité, craignant une catastrophe financière.

Comment améliorer sa situation financière pendant la grossesse?

«Nous avons collaboré pour établir un budget visant à évaluer les coûts de leur nouveau logement, ainsi que pour explorer des solutions à leurs dettes existantes», indique Pierre Fortin.

Avec la nécessité d’une chambre supplémentaire pour les jumeaux et une hausse prévisible des frais de chauffage, leurs dépenses liées au logement pourraient augmenter d’environ 700$ par mois. Parallèlement, le congé de maternité entraînera une réduction d’environ 625$ par mois de leurs revenus nets, tandis que les allocations familiales augmenteront à 930$ par mois dès la naissance des jumeaux.

Pour Charles, la meilleure solution consiste à déposer une proposition de consommateur, réduisant son endettement de 26 000$ à 12 000$ et diminuerait ses paiements mensuels à 200$ par mois sur une période de 5 ans, au lieu de 860$. «En étant sous la protection de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, il aura également la possibilité de suspendre le remboursement de son prêt étudiant pendant le congé de maternité de Magalie, ce qui leur procurera un certain soulagement financier», ajoute Pierre Fortin.

Pour sa part, Magalie n’aura pas à déposer de proposition puisque son endettement n’était pas très élevé et qu’il a été possible de mettre en place un plan de remboursement sur 36 mois.

SITUATION FINANCIÈRE
Dettes de Charles Montants Paiements mensuels
Cartes de crédit 18 000$ 540$
Prêt étudiant 30 000$ 410$
Prêt personnel 8000$ 320$
Total: 56 000$ 1270$

Revenus de Charles: 52 000$ brut/an

 

Dettes de Magalie Montants Paiements mensuels
Cartes de crédit 8000$ 240$
Prêt étudiant 9000$ 230$
Total: 17 000$ 470$

Revenus de Magalie: 41 000$ brut/an

 

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité

**Le nom des personnes a été changé afin de préserver leur anonymat.