Comment gérer ses dettes à l’approche de la retraite? – Cas vécu

Lorsque la retraite arrive, les dépenses sont moindres mais les revenus aussi. Idéalement, il faut envisager un début de retraite avec le moins de dettes possibles. «Les personnes qui envisagent une retraite sous peu font partie d’une catégorie qui a de plus en plus besoin d’aide en matière de gestion de dettes», nous informe Pierre Fortin, président de Jean Fortin & Associés. 

Afin d’explorer cette problématique, cet expert financier nous présente le cas vécu de Lise et Jacques qui ont eu recours aux services de Jean Fortin & Associés pour solutionner leur endettement afin de leur permettre une éventuelle retraite financièrement moins stressante.

Quels sont les signes annonciateurs de difficultés financières avant la retraite?

Lise et Jacques ont respectivement 60 et 63 ans. Suite à une aventure en affaires qui a mal tourné en 2017, ils ont dû vendre leur maison et s’endetter un peu pour s’en sortir. Ils sont à loyer depuis et ils ont retrouvé un certain équilibre. Ils ont néanmoins encore une dette envers le gouvernement pour des taxes de ventes impayées dans leur commerce pour un montant de 25 000$ qu’ils doivent rembourser à raison de 1200$ par mois selon une entente prise avec le gouvernement, en plus de leurs 2 cartes de crédit qui totalisent 12 500$.

Leurs 2 salaires suffisaient à maintenir cet équilibre précaire jusqu’à ce que des maux de dos chroniques obligent Lise à abandonner son emploi. Avec ce manque à gagner, ils sont maintenant dans l’impossibilité d’assumer les paiements mensuels de 1575$ pour leurs dettes. Cette situation les inquiète beaucoup surtout que Jacques doit prendre sa retraite dans 2 ans. Ils ont des REER pour un montant de 68 000$, ce qui leur accordera un revenu de retraite d’appoint acceptable pour 2 personnes mais pas exagéré.

Ils ont pensé rembourser toutes leurs dettes avec leurs REER mais même si Jacques travaille jusqu’à 70 ans, il n’aura jamais assez de temps pour «se refaire financièrement».

Les 4 plus grandes inquiétudes financières des éventuels retraités qui sont endettés

1. Est-il trop tard pour régler mes dettes avant ma retraite?
   Non, mais il ne faut pas tarder à agir comme vous pourrez le constater dans la suite de cet article. Plus vite vous agirez, plus vous aurez d’options possibles sous la main.
2. Devrais-je retirer mes REER et mes épargnes pour rembourser mes dettes?
   Ces solutions sont possibles, toutefois avant d’encaisser des REER, il est important de prendre en compte les impacts fiscaux et les conséquences à long terme sur vos revenus de retraite. Une discussion avec un professionnel vous permettra d’avoir l’heure juste.
3. Quelles sont les conséquences d’une consolidation de dettes, d’une proposition de consommateur ou d’une faillite à l’approche de ma retraite?
   Puisque chaque option possède des avantages et inconvénients selon la situation propre à chacun, le meilleur moyen d’en connaître les points positifs et négatifs est de rencontrer un conseiller en finances personnelles tels que ceux de Jean Fortin afin qu’il analyse le tout pour vous, gratuitement.

4. Devrais-je repousser ma retraite si j’ai trop de dettes?
   Rares sont les personnes qui souhaitent retarder leur retraite. Toutefois, il existe peut-être des solutions à votre endettement qui vous permettraient d’éviter de la retarder. Une consultation avec un conseiller en finances personnelles tels que ceux chez Jean Fortin, vous permettra de connaître vos options et de prendre une décision éclairée.

Que faire lorsqu’on ne croit plus pouvoir régler ses dettes à l’approche de la retraite?

Il n’y a pas de «bons moments» pour vivre des problèmes financiers mais il y en a certainement des moins bons. Pierre Fortin nous mentionne que «plus l’âge avance, plus on est à risque car notre capacité à maintenir nos revenus et à se refaire un coussin est plus limitée». Lise et Jacques ont pris la décision de faire part de leur situation financière délicate et de leurs questions aux professionnels de Jean Fortin & Associés. 

Après une 1^ère rencontre d’information avec un conseiller de leur région, voici les solutions qui ont été évaluées pour pouvoir régler leurs dettes, avant la retraite:

• La consolidation de dettes:
  D’entrée de jeu, avec l’arrêt de travail de Lise et la baisse de revenus qui accompagnera la retraite de Jacques dans 2 ans, ils ne seront pas éligibles à une consolidation de dettes auprès de leur institution financière. Considérant qu’un prêt de consolidation pour le montant des dettes représenterait un paiement mensuel de 835$ sur 5 ans, ce serait une solution impossible, surtout à l’arrivée de la retraite et la baisse des revenus qui en résulte.

  De plus, lors d’une demande de prêt, il aurait été aussi plus difficile de convaincre leur  institution financière qu’ils seraient en mesure de les rembourser sur un terme de 5 ans. En effet, comme dans bien des cas, Jacques n’a pas le choix de prendre sa retraite dans 2 ans et même s’il se trouve un autre emploi, celui-ci risque de ne pas être aussi payant que l’emploi actuel. Et c’est sans compter les surprises que la vie nous réserve côté santé.

• Une nouvelle entente avec le gouvernement:
  Dès l’arrêt de travail de Lise, le couple a essayé de prolonger le délai de remboursement du 20 000$ mais sans succès. La solution proposée par le créancier passait alors par l’encaissement d’une partie de leurs REER. Pour obtenir une somme nette de 25 000$, il aurait fallu encaisser un montant d’environ 40 000$. Déjà que le montant actuel de leurs REER peinera à combler leurs revenus de retraite, le fait d’en retirer plus de la moitié pour rembourser seulement une partie des dettes leur était inconcevable.
• La proposition de consommateur:
  Leur conseiller en insolvabilité leur a expliqué qu’il s’agit d’une offre qui est soumise aux créanciers par le syndic et qui présente plusieurs avantages lorsqu’elle est faite dans le cadre de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. En effet,  la proposition de consommateur permet de bénéficier d’une protection contre la saisie de tout actif (incluant le REER qui devient alors automatiquement insaisissable), des meubles, d’un compte bancaire et salaire et ce, même pour un créancier tel que le gouvernement. De plus, aucun frais d’intérêts ne peut être chargé sur ces dettes.

Quelle est la meilleure solution financière pour gérer ses dettes à l’aube de la retraite?  

Après avoir exploré toutes les solutions possibles pour leurs problèmes de dettes, Lise et Jacques ont opté pour la proposition de consommateur. Devant l’évidence qu’un refus d’une offre raisonnable mènerait le couple à la faillite et en l’absence d’actifs saisissables, les créanciers ont accepté une offre à 12 000$ payable à raison de 60 versements de 200$. 

À l’approche de la retraite, l’élimination des dettes devrait se faire le plus rapidement possible. Sinon, plus on approche de la date ultime où les revenus chutent, moins on aura de marge de manœuvre dans notre budget pour des solutions telle que la proposition. De plus, avec l’âge, le fardeau financier que représentent les dettes peut devenir beaucoup plus lourd à supporter et les risques de découragement, d’anxiété et de stress sont bien souvent plus grands que lorsqu’on est dans la quarantaine.

«Les problèmes financiers ont tendance à brouiller la vision et à rendre le consommateur plus pessimiste. De plus, les gens à qui on peut confier une situation aussi personnelle sont rares, d’où l’importance de demander conseil. On peut parfois être surpris des résultats. C’est le cas de Lise et Jacques qui peuvent maintenant envisager la retraite sous un meilleur jour», termine Pierre Fortin sur une note optimiste. 

**Le nom des personnes a été changé afin de préserver leur anonymat.