Comprendre votre dossier de crédit

En résumé:

• Le dossier de crédit constitue un outil essentiel que les prêteurs examinent afin de déterminer s’ils vous accorderont un prêt ou non.
• Le dossier de crédit présente un aperçu combiné de votre pointage de crédit ainsi que de votre cote de crédit.
• Il est possible de vérifier, d’améliorer ou de corriger votre dossier de crédit chez Equifax et TransUnion afin qu’il reflète fidèlement vos habitudes financières.

Comprendre et maîtriser son dossier de crédit est une étape clé pour assurer une bonne santé financière. Cet outil joue un rôle crucial dans les décisions prises par les prêteurs, les institutions financières, les propriétaires, et parfois même les employeurs. Il reflète vos habitudes en matière de gestion du crédit et peut influencer votre capacité à obtenir un prêt, une carte de crédit, un logement, ou encore les conditions d’emprunt qu’on vous propose, comme le taux d’intérêt. En comprenant les éléments qui composent votre dossier, notamment votre pointage et votre cote de crédit, vous serez en meilleure position pour repérer les erreurs, renforcer votre dossier, et atteindre vos objectifs financiers, à court comme à long terme.

Découvrez nos explications et nos conseils afin de comprendre ce qu’est un dossier de crédit, mais aussi comment fonctionnent les 2 agences qui gèrent votre dossier de crédit: Equifax et TransUnion.

Un dossier de crédit est un rapport qui rassemble diverses informations sur votre situation financière, y compris certains de vos renseignements personnels. Il sert à vous identifier, à évaluer votre niveau d’endettement et, surtout, à vérifier si vous remboursez vos dettes de façon responsable. Le dossier de crédit est principalement utilisé par plusieurs types d’organisations pour évaluer votre fiabilité financière avant de vous accorder un produit ou un service.

Un dossier de crédit comprend vos renseignements personnels (nom, date de naissance, adresses, emploi actuel), ainsi que la liste de vos comptes de crédit passés et présents, tels que les cartes de crédit, prêts et marges de crédit. Pour chaque compte, on y retrouve le montant emprunté, le solde dû, votre historique de paiements (à temps ou en retard), ainsi que votre cote de crédit (par exemple : R1, R2, R9). Le dossier indique également les demandes de crédit récentes, les dossiers publics liés à votre solvabilité (comme une faillite) et certains commentaires de prêteurs, s’il y en a. Enfin, le dossier de crédit comprend aussi votre pointage de crédit : un chiffre entre 300 et 900 qui résume votre fiabilité financière et sert de référence rapide aux prêteurs pour évaluer le risque de vous accorder un crédit.

Avec l’information contenue dans votre dossier et les cotes octroyées par vos créanciers, les bureaux de crédit vous accordent un pointage qui peut varier de 300 à 900 points. Un chiffre élevé signifie un historique de crédit long et positif. Il est possible d’obtenir de plus amples renseignements sur ces 5 critères qui déterminent votre pointage de crédit.

1. Historique de paiement (35%)
2. Solde dû par rapport à la limite de crédit (30%)
3. Âge de vos comptes (15%)
4. Nouvelles demandes de crédit (10%)
5. Nombre de créanciers et variété (10%)

Voici la distribution nationale de pointage pour les personnes ayant un dossier de crédit chez Equifax Canada:

(source: Equifax.ca)

«R» qui précède le chiffre signifie qu’il s’agit d’un crédit renouvelable telle une carte de crédit ou un prêt personnel. Si la dette est une vente à tempérament, comme dans le cas d’un prêt-auto, la lettre sera «I». Par ailleurs, pour une marge de crédit ouverte, on utilisera la lettre «O» et «M» pour une hypothèque.

Un dossier de crédit se crée automatiquement dès que vous commencez à utiliser du crédit. Cela se produit généralement lors de l’ouverture d’un compte de crédit, comme une carte de crédit (bancaire ou en magasin), un prêt étudiant, un prêt automobile ou une marge de crédit. L’ouverture de certains comptes courants, comme ceux liés à la téléphonie, à l’internet ou aux services télévisuels, peut également contribuer à la création de votre dossier.

Il n’est pas nécessaire d’en faire la demande vous-même puisque le dossier est créé automatiquement dès qu’un prêteur ou fournisseur de services signale une activité à l’une des agences de crédit. Si vous n’avez jamais utilisé de crédit, il est possible que vous n’ayez pas de dossier ou qu’il contienne qu’un faible historique, ce qui peut rendre l’accès au crédit plus difficile.

Votre dossier de crédit peut être consulté par certaines organisations autorisées, avec votre consentement écrit dans la grande majorité des cas. Cela inclut les institutions financières, les propriétaires, les fournisseurs de services (téléphonie, internet, électricité), certains employeurs, les assureurs et, dans certains cas, les autorités gouvernementales ou judiciaires. Ces vérifications à votre dossier de crédit visent à évaluer votre solvabilité et votre fiabilité financière. Il est important de noter que votre dossier n’est pas accessible à votre entourage (amis, famille ou employeur actuel) que votre autorisation écrite demeure requise dans presque toutes les situations.

En vertu de la Loi, vous avez le droit d’obtenir, sur demande, une copie de votre dossier de crédit ainsi que de votre pointage. Vous pouvez les obtenir gratuitement chez Equifax en devenant membre chez Equifax.ca.

De plus, pour obtenir gratuitement votre dossier de crédit chez TransUnion, vous devez devenir membre chez TransUnion.ca.

L’accès gratuit inclut maintenant votre pointage, lequel vous donnera la note d’appréciation globale de votre dossier.

Une fois vos dossiers de crédit Equifax et TransUnion reçus, nous vous invitons à faire la vérification de l’exactitude des informations inscrites à vos dossiers de crédit. Vous y retrouverez en exemple les informations qui doivent être visibles suite à une faillite et à une proposition de consommateur.

En vertu de la Loi, les bureaux de crédit ont l’obligation de présenter des renseignements exacts. Ainsi, si vous remarquez une erreur, ils doivent la corriger si vous leur fournissez les preuves à l’appui.

Si vous avez des questions concernant votre dossier de crédit, n’hésitez pas à contacter l’un de nos conseillers en réorganisation financière.  C’est rapide, sans frais et confidentiel.