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Jean Fortin - Syndic autorisé en insolvabilité
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Il n’y a pas de recette miracle pour améliorer ou re-construire un bon dossier. Comme pour l’épargne, c’est un processus de longue haleine et chaque petit geste compte. Il y a deux bureaux de crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Ces organismes sont des entreprises privées qui sont des centres d’information à qui vos créanciers transmettent leurs données sur vous. Une personne ou un organisme ne peut consulter des données qu’avec votre consentement.

4 facteurs considérés pour une demande de prêt

  • Votre taux d’endettement (évaluez-le vous-même en cliquant sur « Ratio d’endettement »);
  • Votre pointage Equifax/TransUnion;
  • Votre cote de crédit (R1, R2 etc.);
  • La stabilité dans votre emploi et lieu de résidence;

Conseils pratiques pour améliorer votre dossier de crédit

  • Avant de faire une demande d’emprunt, commandez une copie de votre dossier de crédit et assurez-vous qu’il n’y ait pas d’erreurs. Si oui, faites-les corriger. Une demande bien préparée, raisonnable du point de vue de la limite de crédit demandée et discutée avec l’agent de votre institution financière au préalable limitera les chances d’un refus et évitera une note négative rattachée à un refus.
  • Évitez de multiplier les demandes de crédit auprès des créanciers. Les demandes refusées sont très néfastes pour votre pointage. Si vous magasinez pour une maison ou une auto, faites les demandes d’emprunt dans un intervalle de deux semaines. Ces demandes sont alors regroupées et considérées comme une seule demande.
  • Avant de rencontrer votre institution financière, calculez vous-même votre ratio d’endettement. S’il est trop élevé (plus de 40 %), vous risquez fort d’être refusé(e) et ainsi affecter négativement votre pointage. (cliquez ici pour calculer votre taux d’endettement)
  • Ne payez pas vos comptes en retard. Peu importe que le montant impayé soit élevé ou non, un retard est un retard. Une cote de R-3 ou pire est mal vue par vos créanciers, que ce soit pour un compte de 2 000$ ou 200$. Toute mauvaise note demeure inscrite pendant 6 ans.
  • Maintenez vos soldes de cartes de crédit et marge de crédit bas (idéalement à 35 % ou moins du solde autorisé). C’est à ce pourcentage que votre pointage augmente le plus. Entre 35 % à 50 %, il augmente mais moins. Si votre solde est à plus de 50 % de la limite autorisée, cela affecte négativement votre pointage.
  • Les comptes (cartes de crédit/marge de crédit/prêt personnel) ouverts depuis longtemps sont plus « payants » pour votre pointage que les comptes nouvellement ouverts. Maintenez-les ouverts, si possible mais sans en avoir trop.
  • Si vous devez réduire votre endettement, toujours commencer d’abord par réduire le montant dû sur vos cartes de crédit pour deux raisons : Elles vous coûtent généralement plus chers en intérêts que les autres prêts et votre pointage augmentera davantage que si vous réduisez votre prêt auto ou votre hypothèque.
  • Malgré l’impact positif d’avoir plusieurs types de crédit pour le pointage, essayez d’avoir qu’une seule carte de crédit. En plus de limiter la possibilité de s’endetter, il sera plus facile de suivre vos dépenses et vous assurer de payer votre solde à temps avec une seule carte.
  • À part la carte de crédit sécurisée, dans les deux premières années de votre faillite, évitez toute demande de prêt aux institutions financières qui ont été incluses dans votre faillite ou proposition. Étant donné leur perte, elles seront moins disposées à vous faire crédit à nouveau.
  • Les créanciers aiment voir que leurs clients ont une stabilité au niveau de leur adresse et leur travail.
  • Enfin, souvenez-vous que ce n’est pas parce qu’une institution financière vous offre du crédit que vous devez l’accepter.

Définition de pointage

Avec l’information contenue dans votre dossier et les cotes octroyées par vos créanciers, les bureaux de crédit vous accordent un pointage qui peut varier de 300 à 900 points. Un chiffre élevé signifie un historique de crédit long et positif.


5 facteurs qui influencent votre pointage

  1. Historique de paiement (35 %)

    Tout retard de trente (30) jours et plus sera noté à votre dossier et nuira à votre pointage. Plus les retards sont importants, plus les dommages seront grands. Évitez les retards à tout prix! Notez que même si vous acquittez entièrement un solde qui était en retard, cela laissera des traces dans votre dossier de crédit pendant…6 ans!

  2. Solde dû par rapport à la limite de crédit (30%)

    La moyenne des montants dus dans chacun de vos comptes influence votre pointage. Une moyenne supérieure à 50 % du crédit autorisé affecte négativement votre pointage et ce, même si vous payez le solde total à la fin du mois. L’idéal est de se maintenir à 35 % ou moins de la limite autorisée.

  3. Âge de vos comptes (15%)

    Si vos comptes existent depuis longtemps, vos créanciers peuvent plus facilement évaluer vos habitudes de remboursement. Ainsi, plus l’historique est long, meilleur est votre pointage. Le pointage tient compte de votre plus vieux compte et de la moyenne d'âge de tous vos comptes. Donc, conservez le plus vieux et évitez d'en ouvrir trop de nouveaux.

  4. Nouvelles demandes de crédit (10%)

    Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit pour vous accorder un prêt ou vous octroyer une carte de crédit, une note est inscrite à votre dossier. Le principe est que si vous êtes à la recherche de crédit, vous êtes plus à risque de vous endetter. Sachant cela, évitez de multiplier les demandes de crédit et évitez de remplir les formulaires de cartes de crédit pour obtenir « une chance de gagner un voyage ».

  5. Nombre de créanciers et variété (10%)

    Les créanciers estiment que plus vous avez de créanciers, plus vous augmentez votre risque à l’endettement. Vous avez donc intérêt à limiter l’ouverture de nouveaux comptes, surtout s’il s’agit d’un même type de crédit (ex: cartes de crédit). Ceci dit, pour les fins de votre pointage, il est bon d’avoir une variété dans le type de crédit (ex : une carte de crédit, une marge de crédit et une carte de crédit d’un grand magasin), cela peut aider votre pointage.


Distribution des pointages au Canada

Voici la distribution nationale de pointage pour les personnes ayant un dossier de crédit chez Equifax Canada :

Distribution nationale des pointages

(source : equifax.ca)


Explication des cotes

R0 Dossier trop nouveau pour être classifié. Crédit autorisé, mais non utilisé;
R1 Paie à moins de 30 jours;
R2 Paie entre 30 et 60 jours;
R3 Paie entre 60 et 90 jours;
R4 Paie entre 90 et 120 jours;
R5 Compte accuse plus de 120 jours de retard, mais non encore classé « 9 »;
R7 Compte payé après une consolidation de dettes à la Cour (dépôt volontaire) ou tout autre arrangement semblable (proposition de consommateur ou proposition de commerciale);
R8 Reprise de possession;
R9 Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir de nouvelle adresse, faillite.
 

«R» qui précède le chiffre signifie qu’il s’agit d’un crédit renouvelable telle une carte de crédit ou un prêt personnel. Si la dette est une vente à tempérament, comme dans le cas d’un prêt-auto, la lettre sera « I ». Par ailleurs, pour une marge de crédit ouverte, on utilisera la lettre « O » et « M » est pour une hypothèque.


Pour obtenir votre dossier

En vertu de la Loi, vous avez le droit d’obtenir, sur demande, copie de votre dossier de crédit. Vous pouvez l’obtenir par la poste gratuitement en remplissant le formulaire se trouvant dans www.equifax.ca, formulaire de demande de dossier de crédit. Vous pouvez également l’obtenir par Internet au coût de 15.50$. Si vous voulez obtenir votre pointage, le coût est de 21,95 $. Pour ce faire, veuillez vous diriger à l’adresse suivante http://www.econsumer.equifax.ca .

Pour obtenir gratuitement ou en personne votre dossier de crédit pour TransUnion, vous devez remplir le formulaire se trouvant dans www.transunion.ca


Pour corriger votre dossier

En vertu de la Loi, les bureaux de crédit ont l’obligation de présenter des renseignements exacts. Ainsi, si vous remarquez une erreur, ils doivent la corriger si vous leur fournissez les preuves à l’appui.

Vous devrez d’abord remplir un formulaire de Mise à jour du dossier de crédit à la consommation.

Une fois rempli, commencez par appeler Equifax :

  1. 1 800 465 7166 entre 8 h et 17 h HNE
  2. Sinon, vous pouvez leur écrire :

Equifax Canada Inc.
Division des relations avec les consommateurs
C.P. 190, station Jean-Talon
Montréal (Québec)
H1S 2Z2

Premièrement, ils réviseront et tiendront compte de l’information que vous leur avez envoyée au sujet du différend. Si la première révision ne permet pas de résoudre le problème, ils poursuivront leur enquête. Cela comprend, joindre le rapporteur qui conteste l’information afin de réviser les détails. Puis après enquête, ils vous présenteront les résultats. Selon ces derniers, ils pourraient apporter des changements à votre dossier de crédit. Si l’information contestée s’avère exacte, ils n’apporteront pas de correction.

Ils vous enverront une copie de votre dossier de crédit révisé si des changements sont apportés à la suite du processus de règlement des différends.

Ils enverront également une copie révisée de votre dossier à toute entreprise qui a demandé votre dossier dans les 60 jours avant la correction. Dans certains cas, la période pourrait être supérieure à 60 jours.

Vous devrez d’abord remplir un formulaire de demande d’enquête.

Une fois rempli, commencez par appeler TransUnion :

  1. 1 877 713 3393 entre 8 h 30 et 17 h HNE
  2. Sinon, vous pouvez leur écrire :
    TransUnion, Centre des relations aux consommateurs
    1, place Laval, Bureau 370
    Laval (Québec)
    H7N 1A1
    Voici l’adresse Internet de TransUnion.

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