Cote de crédit
C’est une note qui vous est attribuée par chacun de vos créanciers et inscrite auprès des 2 bureaux de crédit (Equifax et TransUnion) et qui est fondée sur votre habitude de remboursement pour cette dette (ex: dans les 30 jours, 60 jours, 90 jours). Chaque dette a donc sa propre cote de crédit.
Une cote de crédit, souvent appelée «score de crédit», est la combination d’une lettre, qui indique le type de dette et d’un chiffre, qui indique si le délai de remboursement imposé par le créancier est respecté. Elle est utilisée par les prêteurs pour évaluer le risque associé à la prêter de l’argent ou à accorder un crédit à cette personne.
Il ne faut pas confondre la «Cote de crédit» avec le «Pointage». La cote est établie pour chaque créancier sur une base individuelle alors que le pointage est une moyenne générale de votre dossier de crédit et tient compte de toutes vos cotes de crédit mais aussi d’autres facteurs.
La cote de crédit donne de l’information sur:
- Son historique de paiement (a-t-il payé ses dettes à temps?).
- Le montant total de la dette qu’il a au moment rapporté par le créancier.
- La durée de son historique de crédit.
- Le type de crédit qu’il utilise (cartes de crédit, prêts hypothécaires, prêts personnels, etc.).
Les lettres sont «R» pour crédit rotatif (ex: carte de crédit, marge de crédit), «I» pour contrat de vente à tempérament tel qu’un prêt auto ou «M» pour une hypothèque. Le chiffre (de 0 à 9) correspond au délai de paiement. 0 sera «non-cotée», 1 sera pour des paiements dans les 30 jours, donc excellent, 2 de 30 à 60 jours donc moins bon, 3 de 60 à 90 jours. Le chiffre 7 sera pour une entente prise avec votre créancier, telle qu’une proposition de consommateur, 8 pour une remise volontaire d’un bien au créancier garanti, telle qu’une voiture et 9 sera pour des créances confiées à une agence de recouvrement, si vous êtes parti sans laisser d’adresse ou si vous avez fait faillite.
En fonction de la cote de crédit et du pointage, les prêteurs peuvent décider d’accorder ou non un crédit à une personne, et à quel taux d’intérêt. Un bon dossier de crédit peut permettre à une personne d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur les prêts et les cartes de crédit.
Il est donc important pour les individus de surveiller leur cote de crédit et de prendre des mesures pour l’améliorer si nécessaire. Cela peut inclure le paiement ponctuel des factures, la réduction du montant total de la dette et la limitation des nouvelles demandes de crédit.