La marge de crédit

Qu’est-ce qu’une marge de crédit?

Une marge de crédit est un prêt flexible offert par une institution financière qui vous permet d’emprunter de l’argent jusqu’à une limite prédéterminée. Vous aurez la liberté de l’utiliser comme bon vous semble, sans être obligé de financer un projet particulier. Il est possible de retirer uniquement le montant nécessaire ou d’exploiter l’intégralité des fonds disponibles, selon vos besoins. Si votre solde est à zéro, elle ne vous coûte pas un sou. Puisque les institutions financières sont plus disposées à vous accorder du crédit lorsque vos finances vont bien, il peut être souhaitable d’en demander une (et ne pas s’en servir) comme protection en cas d’imprévus (perte d’emploi, réparation urgente, etc.).

La marge de crédit peut se définir comme étant garantie ou non garantie. Nous vous expliquons les distinctions ci-dessous.

La marge de crédit garantie

Si vous êtes propriétaire de votre maison, l’institution financière pourrait vous offrir de rattacher votre marge de crédit à votre hypothèque. Cette marge de crédit sera alors garantie, c’est-à-dire que le prêteur pourra saisir votre actif en cas de défaut de paiement.

L’avantage de la marge de crédit garantie est que le taux d’intérêt se rapproche d’un prêt hypothécaire. Il est donc beaucoup plus bas et offre une plus grande flexibilité pour effectuer de gros achats ou dépenses (VTT, VR, voyages, rénovations, etc.).

En revanche, l’inconvénient d’un taux d’intérêt bas combiné à l’absence d’obligation de rembourser le capital, votre maison risque de devenir un guichet automatique pour l’achat de biens de consommation. Souvenez-vous que même si la marge de crédit ne requiert aucun remboursement de capital, l’objectif étant d’arriver à la retraite avec une maison payée, vous devriez vous assurer d’avoir un plan de remboursement du capital. La marge de crédit hypothécaire est donc à utiliser avec une grande précaution.

La marge de crédit non garantie

Pour sa part, la marge de crédit non garantie n’est pas liée à un actif. C’est le cas, par exemple, des marges de crédit personnelles. Contrairement à la marge de crédit hypothécaire, la marge de crédit non garantie offre un taux d’intérêt plus élevé, car il est jugé comme plus risqué pour le prêteur. De plus, le montant accordé est souvent moindre qu’une marge de crédit garantie.

J’ai une marge de crédit, comment m’y prendre pour la rembourser?

Puisque la marge de crédit bénéficie d’un taux d’intérêt plus bas qu’un prêt de consolidation qui lui, oscille entre 12% et 14%, elle ne devrait pas être incluse dans une consolidation de dettes. En effet, l’un des premiers objectifs de la consolidation est la réduction des frais d’intérêts. Elle devra donc faire l’objet d’un plan de remboursement distinct.

Quelles sont les solutions si je suis incapable de rembourser ma marge de crédit?

Si vos revenus ne sont pas suffisants pour mettre en place un plan de remboursement de votre marge de crédit, la proposition de consommateur peut être une alternative intéressante. Elle permet de:

• réduire votre endettement total
• regrouper tous vos paiements en un seul paiement
• éliminer les frais d’intérêts
• et vous oblige à rembourser le montant convenu entre vous et vos créanciers en 5 ans.

Nous vous invitons à consulter les avantages de la proposition de consommateur pour en savoir plus.

Et si vos revenus ne sont pas suffisants pour offrir une proposition à vos créanciers, la faillite peut s’avérer une solution simple, peu coûteuse et d’une durée plus courte. Nous vous invitons à consulter notre article ‘’Quand faire faillite?’’.

À noter que si la marge de crédit est rattachée à votre maison, cela aura un impact sur la possibilité de l’inclure dans un plan de remboursement de dettes, une proposition ou une faillite. Votre conseiller chez Jean Fortin pourra en discuter avec vous lors de votre rencontre d’information offerte sans frais.

Plus vite vous connaitrez vos droits, vos obligations et les solutions qui s’offrent à vous, moins grand sera le stress et meilleures seront vos chances de vous en sortir.