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La marge de crédit

C’est l’instrument de crédit qui est le plus populaire et qui connaît la plus forte croissance chez les institutions financières.

Mécanisme

La marge de crédit a l’avantage de vous procurer une protection en cas de dépenses imprévues ou d’une perte d’emploi car une fois qu’elle est autorisée, elle ne sera retirée que dans de circonstances très rares. Par contre, n’attendez pas d’en avoir besoin pour en demander une car elle sera plus difficile à obtenir, voire impossible, si votre situation financière s’est dégradée.

Généralement, le taux d’intérêt est plus bas que pour un prêt personnel et elle ne vous coûte des frais d’intérêts que si vous vous en servez.  

Par contre, puisqu’elle ne comporte aucune obligation de rembourser le capital emprunté, elle requiert une bonne discipline pour ne pas demeurer endetté pendant longtemps!

Si vous êtes propriétaire de votre maison, l’institution financière vous offrira peut-être de la rattacher à la maison. On citera comme avantage le fait que le taux d’intérêt se rapproche d’un prêt hypothécaire, et donc beaucoup plus bas, une plus grande flexibilité pour effectuer de gros achats ou dépenses (VTT, VR, voyages, rénovations, etc.). Par contre, alors qu’un taux d’intérêt plus bas est toujours souhaitable, le risque que votre maison devienne un guichet automatique pour l’achat de biens de consommation est très grand. Souvenez-vous que la marge de crédit ne requiert aucun remboursement de capital mais que l’objectif est d’arriver à la retraite avec une maison payée. La marge de crédit hypothécaire est donc à utiliser avec une grande précaution.

Solutions possibles

Puisque la marge de crédit bénéficie d’un taux d’intérêt plus bas qu’un prêt de consolidation qui lui, oscille entre 12% et 14%, elle ne devrait pas être incluse dans une consolidation de dettes car l’un des premiers objectifs de la consolidation est la réduction des frais d’intérêts.

Elle devra donc faire l’objet d’un plan de remboursement à part. Si vos revenus ne sont pas suffisants pour mettre en place un tel plan, la proposition de consommateur peut être une alternative intéressante. La proposition permet de réduire votre endettement total, regrouper tous vos paiements en un seul paiement, éliminer les frais d’intérêts et vous force à rembourser le montant convenu entre vous et vos créanciers en 5 ans.

Si vos revenus ne sont pas suffisants pour offrir une proposition à vos créanciers, la faillite peut s’avérer une solution simple, peu coûteuse et d’une durée plus courte que les deux autres options.

À noter que si la marge de crédit est rattachée à votre maison, cela aura un impact sur la possibilité de l’inclure dans un plan de remboursement de dettes, une proposition ou une faillite. Votre conseiller chez Jean Fortin pourra en discuter avec vous lors de votre consultation.

Plus vite vous aurez l’heure juste sur vos droits, vos obligations et les solutions qui s’offrent à vous, meilleures seront vos chances de vous en sortir.

NOUVEAU

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