Comment rembourser ses dettes?

En résumé:

• Faites l’inventaire de vos dettes et choisissez une méthode adaptée de remboursement (boule de neige ou avalanche) tout en réduisant vos dépenses et augmentant vos paiements.
• Consolidez vos dettes pour simplifier les remboursements et cherchez des revenus complémentaires pour rembourser vos dettes plus rapidement.
• Lorsque vos efforts ne suffisent pas, des options professionnelles existent pour vous aider à régler vos dettes à l’aide de solutions adaptées à votre situation.

Nos conseils pratiques pour rembourser ses dettes

Rembourser ses dettes peut sembler décourageant, mais avec les 5 bonnes stratégies expliquées ci-dessous, il est possible d’accélérer le processus et d’améliorer la gestion de vos finances. Voici nos 5 conseils pour rembourser vos dettes plus rapidement:

1. Faites l’inventaire de toutes vos dettes et choisissez une méthode de remboursement

Le 1er conseil pour régler vos dettes plus rapidement consiste à avoir une vision claire de votre situation en préparant un tableau regroupant toutes vos dettes et en y indiquant le solde restant, le taux d’intérêt ainsi que le paiement mensuel minimum requis pour chacune d’elles. Cela vous permettra ensuite de choisir l’une des méthodes de remboursement ci-dessous qui est la plus adaptée à votre profil et à votre niveau de motivation:

a) Méthode avalanche: Identifiez les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé, généralement les cartes de crédit, puis concentrez vos paiements supplémentaires sur celles-ci en priorité tout en continuant à effectuer les paiements minimums sur les autres, afin de réduire le montant total des intérêts payés à long terme.

b) Méthode boule de neige: Commencez par rembourser vos dettes avec les plus petits soldes afin d’obtenir des victoires rapides qui renforcent votre motivation. En éliminant une dette plus rapidement, vous ressentez un sentiment d’accomplissement qui vous encourage à poursuivre vos efforts et à maintenir votre discipline financière.

2. Faites plus de remboursements

La 2e stratégie est simple mais puissante puisqu’elle consiste à payer plus que le montant minimum exigé, car les paiements minimums prolongent la durée de remboursement et augmentent le total des intérêts payés. Pour y arriver, vous pouvez utiliser vos remboursements d’impôt, verser vos primes ou vos heures supplémentaires et appliquer tout argent inattendu directement sur votre dette. Tout montant supplémentaire réduira vos frais d’intérêts et fera boule de neige!

Par exemple, si votre paiement minimum est de 75$, vous pouvez essayer de verser 100$ ou 125$. Le montant supplémentaire pourra vous permettre d’économiser des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts et plusieurs mois ou années en temps requis pour rembourser ledit montant.

3. Diminuez vos dépenses

Réduire certaines de vos dépenses non essentielles permet de dégager des liquidités supplémentaires afin d’accélérer vos remboursements­. Commencez par analyser vos relevés bancaires des 3 derniers mois pour repérer les postes de dépenses que vous pouvez réduire. C’est également le moment idéal pour ajuster votre budget pour le rendre plus proche de la réalité.

Par exemple en annulant un abonnement peu utilisé à 15$ par mois, en réduisant les commandes à emporter de 4 fois à 1 fois par semaine pour économiser environ 200$ par mois ou encore en négociant votre forfait cellulaire afin d’économiser 20$ mensuellement, ce qui peut facilement représenter 200$, 300$ par mois ou plus à appliquer directement sur vos dettes.

4. Faites un prêt pour rembourser vos dettes

Une autre stratégie consiste à regrouper vos dettes en un seul prêt, ce qu’on appelle la consolidation de dettes. Le principe est de contracter un prêt à un taux d’intérêt plus bas (que vos cartes de crédit) pour rembourser celles-ci et d’autres dettes à taux élevé. Cette approche offre plusieurs avantages: un seul paiement mensuel, donc plus facile à gérer; un taux d’intérêt réduit, donc moins de frais d’intérêt et plus sur le capital; un paiement fixe et plus prévisible, donc une gestion budgétaire plus facile.

Par exemple, si vous avez 15 000$ répartis sur plusieurs cartes à 19%, un prêt de consolidation à 12% pourrait réduire considérablement les intérêts payés. Il est cependant essentiel de ne pas réutiliser les cartes de crédit une fois consolidées pour éviter que le total de la dette n’augmente!

5. Trouvez une source de revenus complémentaires

Augmenter ses revenus est une stratégie souvent sous-estimée, pourtant même quelques centaines de dollars supplémentaires par mois peuvent accélérer de façon significative le remboursement de vos dettes. Il est possible de faire du travail à la pige comme la rédaction, le graphisme ou le tutorat, d’offrir des services tels que le ménage, le gardiennage ou le déneigement, de vendre des objets inutilisés à la maison ou encore de faire quelques heures supplémentaires au travail.

Par exemple, si vous générez 300$ de plus par mois et que vous appliquez entièrement ce montant à votre dette, cela représente 3600$ supplémentaires remboursés en une année. Toutefois, cette source de revenus ne doit pas servir à de nouvelles dépenses et vous devrez aussi faire attention au surmenage. Cette solution ne devrait être que temporaire pour régler un problème d’endettement.

Astuces complémentaires pour rembourser vos dettes

Pendant que vous éliminez une dette après l’autre, assurez-vous de:

• Rester à jour dans le paiement de toutes vos dettes pour ne pas affecter votre dossier de crédit.
• Ne pas augmenter le solde de vos autres dettes: Rembourser une dette n’a de sens que si vous n’augmentez pas le solde de vos autres dettes dans l’intervalle.
• Ne pas utiliser vos cartes de crédit ou de les «geler»: Prenez donc votre ou vos cartes de crédit et mettez-les dans un verre d’eau que vous placerez au congélateur. Ainsi, si l’envie soudaine vous prend de vous en servir, vous disposerez d’un bon 24 heures pour y penser à 2 fois!

Quand rembourser ses dettes ne suffit plus, d’autres solutions existent

Appliquer les méthodes de la boule de neige ou de l’avalanche demande une certaine marge de manœuvre dans votre budget. Mais que faire si, après avoir réduit toutes vos dépenses, vos calculs pour payer vos dettes ne tiennent toujours pas? Si vous avez l’impression de vider l’océan avec une petite cuillère, il est peut-être temps de passer à l’étape suivante. Il existe des solutions conçues pour alléger votre fardeau financier si vous êtes dans une spirale de l’endettement. L’un de nos syndics autorisés en insolvabilité pourra vous offrir une rencontre informative gratuite afin de vous proposer des solutions efficaces pour vous sortir de l’endettement.

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité