Quelles sont les solutions pour sortir de l’endettement?

De nos jours, avoir des dettes, c’est normal. Toutefois, lorsque celles-ci prennent trop de place dans notre budget et qu’elles deviennent une source de soucis et de stress, il est temps de prendre la situation en main et d’adopter un plan. En effet, l’endettement peut devenir un problème sérieux s’il n’est pas géré correctement.

Heureusement, il existe plusieurs solutions pour aider les individus à gérer et à réduire leurs dettes. Voici quelques-unes des principales stratégies et solutions à l’endettement:

Voici 6 solutions à l’endettement:

1. Élaborez ou revoyez votre budget
2. Négociez avec vos créanciers
3. Consolidez vos dettes
4. Vendez un actif
5. Faites une proposition de consommateur
6. Envisagez la faillite comme dernier recours

1 – Faites votre budget

Un budget vous permettra de calculer vos revenus nets et de faire l’inventaire des dépenses personnelles et des paiements que vous devez effectuer. C’est le meilleur moyen d’identifier celles susceptibles d’être réduites, ou mieux encore, de les éliminer. Le but? Dégager un surplus chaque mois et se servir de celui-ci pour réduire vos dettes.

Pour en savoir plus sur la façon de faire un budget, lisez l’ABC d’un budget simple et efficace. Et pour un accompagnement personnalisé et sans frais, contactez l’un de nos professionnels en finances personnelles.

2 – Négociez avec vos créanciers

Parfois, il est possible de négocier avec les créanciers des taux d’intérêt plus bas ou des modalités de paiement plus flexibles. Soyez francs avec eux et gardez votre sang froid et demeurez respectueux tout au long des négociations car, à la fin de journée, c’est eux qui ont le dernier mot sur l’offre que vous leur ferez.

3 – Consolidez vos dettes

Une consolidation de dettes consiste à obtenir un prêt d’une institution financière afin de rembourser tous vos créanciers d’un coup, à l’exception de l’hypothèque et du prêt-auto. Le prêt est habituellement échelonné sur une période maximale de 5 ans. Le taux d’intérêt se situant entre 12% et 15% est malheureusement plus élevé que celui d’un prêt ordinaire qui lui se situe entre 8% et 10%. Par conséquent, il ne faut consolider que des dettes dont le taux d’intérêt est supérieur à 12% telles que les cartes de crédit, par exemple. Par la suite, vous n’aurez qu’un seul versement à effectuer chaque mois, vous aurez réduit les frais d’intérêt et vous aurez un échéancier pour rembourser vos dettes dans un délai raisonnable.

4 – Vendez un actif

La vente d’un actif non-nécessaire peut vous procurer de l’argent supplémentaire pour rembourser vos dettes ou, du moins, vous permettre de réduire vos dépenses liées à ce bien. Une deuxième voiture dont vous pouvez vous passer est un excellent exemple.

5 – Faites une proposition de consommateur 

Si vous n’avez pas les moyens d’obtenir ou d’effectuer les paiements mensuels sur un prêt de consolidation, vous devriez envisager une proposition de consommateur. Cette offre de règlement est préparée par un syndic qui déterminera avec vous le montant que vous êtes en mesure d’offrir, sans intérêts. Elle vise tous vos créanciers non garantis (cartes de crédit, marge de crédit, prêt personnel).

Une proposition de consommateur présente plusieurs avantages:

• Le montant à rembourser est en fonction de votre capacité financière plutôt que du montant des dettes.
• Il n’y aucun frais d’intérêts sur la somme à rembourser.
• Vous n’aurez pas à rembourser 100 % de vos dettes à moins que votre capacité financière ne le permette.
• Vous conservez les biens que vous souhaitez garder et pouvez remettre aux créanciers ceux que vous ne voulez plus.
• Vous êtes protégé contre toute saisie de salaire ou de biens.
• Si une majorité de créanciers acceptent votre offre, les autres seront automatiquement obligés de suivre.

6 – Envisagez la faillite 

Plusieurs craintes et idées préconçues sont rattachées à la faillite. Mais lorsque vos moyens financiers ne vous permettent pas de faire une proposition de consommateur, elle peut s’avérer une solution rapide et à faible coût pour en finir avec les dettes. La Loi sur la faillite et l’insolvabilité favorise d’ailleurs la réhabilitation financière du consommateur et vous protège:

• Les REER et fonds de pension sont insaisissables.
• Il est interdit à un créancier hypothécaire ou pour un prêt-auto de reprendre le bien si vous n’êtes pas en défaut en vertu du prêt.
• La libération est automatique (pour une 1^ère et 2^e faillite) sans avoir à passer devant le tribunal.
• La durée d’une faillite est moins longue si les revenus se situent sous un certain seuil.

Chaque situation d’endettement est unique, et la meilleure solution dépendra des circonstances individuelles. Il peut être judicieux de travailler avec un conseiller en finances personnelles pour déterminer la meilleure approche pour votre situation. Nos conseillers en finances personnelles sont disponibles pour répondre à vos questions et vous expliquer les avantages et inconvénients de chaque option.

C’est sans frais, confidentiel et sans obligation.

Une personne bien informée en vaut deux!

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité