Ce que les syndics de Jean Fortin & Associés vous recommandent

En résumé:

• Reconnaître rapidement les signes de difficultés financières et demander de l’aide tôt permet d’éviter que la situation ne s’aggrave.
• Comprendre ses finances, notamment grâce à un budget, aide à mieux contrôler ses dépenses et réduire ses dettes.
• Se préparer aux imprévus (fonds d’urgence, gestion du crédit) limite les risques d’endettement.
• Adopter de bonnes habitudes et consulter un expert dès les premiers problèmes financiers favorise des solutions durables.

Chaque année, les syndics de Jean Fortin accompagnent des milliers de Québécois en difficulté financière. Nous sommes donc directement confrontés aux réalités financières des familles et des individus qui les consultent, et ce que nous constatons, c’est que ceux qui s’en sortent le mieux sont ceux qui ont agi tôt.

Voici nos recommandations pour éviter que votre situation financière ne devienne un fardeau potentiellement trop lourd à assumer.

Reconnaître les signaux d’alarme

Avant même de chercher des solutions, il est essentiel de reconnaître si votre situation financière commence à se détériorer. Nos conseillers et syndics en insolvabilité le répètent souvent, certains signaux d’alarme ne trompent pas:

• Vous ne connaissez pas le montant total de vos dettes.
• Vous êtes obligé d’utiliser vos cartes de crédit pour boucler vos fins de mois.
• Chaque mois, vous avez des difficultés à payer vos factures et à respecter vos obligations.
• Vous ne payez que le paiement minimum exigé sur vos cartes de crédit.
• Il vous arrive de payer votre loyer ou votre hypothèque en retard.
• Vous avez un sentiment constant de stress lié à l’argent.
• Vous avez du mal à économiser ou à mettre de l’argent de côté pour vous-même ou pour l’avenir de vos enfants.

Bien sûr, d’autres signes plus alarmants peuvent survenir, comme les appels de vos créanciers pour le non-paiement d’un compte ou le refus d’une nouvelle demande de prêt.

Ignorer ces signaux est la pire chose à faire, car les problèmes financiers ne se régleront pas tout seuls. Il est essentiel de les affronter et de prendre des mesures pour rétablir sa santé financière. De la même manière qu’une maladie a plus de chances de guérir lorsqu’elle est traitée rapidement, réagir promptement aux difficultés financières permettra de trouver des solutions efficaces tout en minimisant les aspects négatifs.

Nos 5 conseils pour gérer les difficultés financières

1. Faites un budget et réduisez vos dépenses

Faire un budget est la base pour prévenir les difficultés financières et garder le contrôle de vos finances. En ayant une vue claire de vos revenus et de vos dépenses, vous pouvez rapidement repérer les excès et ajuster vos habitudes avant que votre situation financière ne se détériore. L’objectif ici n’est pas de tout couper, mais plutôt d’identifier des pistes réalistes pour réduire certaines dépenses afin libérer des montants pour vos obligations, notamment pour le remboursement de vos dettes.

2. Constituez un fonds d’urgence 

Pour éviter le stress de l’imprévu, nos experts conseillent à tous d’avoir un fonds d’urgence couvrant 3 mois de dépenses fixes mensuelles. Pourquoi est-ce si important? Parce que nous remarquons que 60% des gens qui déposent un dossier de proposition ou une faillite chez Jean Fortin le font à la suite d’un événement imprévu: Séparation ou divorce (25%), perte d’emploi (25%, avant la pandémie) et maladie (10%). Tous ces événements bouleversent un budget et, si vous n’avez pas de coussin financier pour vous aider à continuer à payer le loyer et le paiement sur les dettes, vous serez obligé de choisir entre retarder des paiements ou d’avoir recours à du crédit pour joindre les 2 bouts.

Dans le 1^er cas, la conséquence est qu’on nuit à notre dossier de crédit et ce pour plusieurs années (6 ans!). Dans l’autre cas, on s’endette davantage et risque de tomber dans la spirale de l’endettement. La meilleure façon de se constituer ce fonds d’urgence est de programmer un prélèvement d’un montant prédéfini à même sa paie toutes les 2 semaines et de le placer dans un compte d’épargne.

Évidemment, par les temps qui courent, se mettre de l’argent de côté est plus facile à dire qu’à faire, mais il n’y a pas de montant trop petit pour débuter. Entretemps, si vous n’avez pas d’argent de côté, assurez-vous au moins d’avoir accès à une marge de crédit qui pourrait vous dépanner advenant une baisse soudaine de revenus. La marge de crédit est l’instrument de crédit qui a le taux d’intérêt le plus bas, excluant l’hypothèque. Souvenez-vous que votre institution financière vous accordera une marge si votre situation est bonne. Donc, n’attendez pas d’en avoir besoin pour la demander. Ça ne coûte rien si le solde est à zéro et elle est là en cas de besoin!

3. Maîtrisez votre crédit

Sachez que la carte de crédit est la plus grande cause d’endettement pour la majorité des personnes qui nous consultent. Contrôler son niveau de dettes est donc essentiel pour éviter les problèmes financiers à long terme et voici quelques astuces pour vous y aider:

• Limitez-vous à une seule carte et assurez-vous de la rembourser chaque mois afin d’éviter les intérêts. À titre d’exemple, nous avons déjà eu certains clients avec un solde de 10 000$ à un taux de 20% et cela leur a pris jusqu’à 23 ans à rembourser et coûté près de 20 000$ en intérêts, c’est un véritable piège.
• Il est aussi important de ne pas accepter tout le crédit qui vous est offert: ce n’est pas parce qu’une institution financière vous offre du crédit que vous devez l’accepter. Même si l’institution vous dit que vous serez capable de rembourser, aller au maximum de sa capacité financière, c’est payer beaucoup d’argent en intérêts et vous placer à risque.
• Enfin, prenez l’habitude d’évaluer régulièrement votre situation financière, notamment à l’aide d’outils comme le ratio d’endettement.

Être conscient de son niveau d’endettement vous permettra d’apporter rapidement les ajustements nécessaires et de rester sur la bonne voie.

4. Adoptez des habitudes durables 

Adopter des habitudes financières durables est une façon efficace de prévenir les problèmes financiers sur le long terme. Par exemple, il est préférable d’éviter les programmes du type «acheter maintenant, payer plus tard», qui peuvent donner une fausse impression de contrôle tout en augmentant rapidement votre endettement.

De plus, lorsque c’est possible, privilégiez le paiement comptant et profitez des rabais offerts. Nos experts recommandent aussi de prendre le temps de comparer les commerçants avant de faire un achat. Ces réflexes simples contribuent à maintenir un équilibre sain entre vos revenus et vos dépenses.

5. Agissez dès les premiers signes en consultant un expert 

Si vous avez tenté de suivre nos conseils pour résoudre vos problèmes financiers et que ces derniers sont peu concluants, mieux vaut chercher l’aide d’un expert de l’endettement. Lors d’une 1^ère rencontre d’information gratuite, votre conseiller chez Jean Fortin pourra passer en revue toutes les options qui s’offrent à vous, soit le réaménagement du budget, la vente de biens non essentiels, le refinancement hypothécaire, la consolidation de dettes et la proposition de consommateur. Vous pouvez d’ailleurs prendre rendez-vous en ligne afin d’obtenir rapidement un portrait clair de votre situation.

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité