Quelles sont les conséquences si vous ne parvenez pas à payer votre carte de crédit?
En résumé:
- Ne pas payer votre carte de crédit entraîne des frais de retard et une accumulation d’intérêts.
- Les paiements manqués peuvent nuire à votre cote de crédit et limiter votre accès au financement.
- À long terme, votre dossier pourrait être confié à une agence de recouvrement ou faire l’objet de poursuite.
- Si vos dettes deviennent ingérables, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à trouver une solution adaptée.
Ne pas être en mesure de payer sa carte de crédit peut rapidement avoir des répercussions sur vos finances. Nos statistiques internes le démontrent et sont appuyées par celles du Bureau du Surintendant des faillites du Canada: dans 89% des cas, les personnes qui déposent un dossier d’insolvabilité ont une dette de carte de crédit1. Plus les retards s’accumulent, plus la dette augmente et plus les conséquences deviennent importantes. Voici ce qui pourrait se produire.
Les conséquences de ne pas payer sa carte de crédit à court terme
Frais de retard
La première conséquence est généralement l’application de frais de retard. Ceux-ci s’ajoutent au montant déjà dû et augmentent votre solde. En plus de ces frais, la plupart des cartes de crédit appliquent un taux d’intérêt annuel d’environ 19,99% à 20,99% sur les achats, tandis que les avances de fonds peuvent être assujetties à un taux dépassant 22% à 23%, selon l’émetteur. Par exemple, si vous conservez un solde de 2000$ sur une carte dont le taux est de 19,99%, vous paierez environ 33$ d’intérêts par mois. Sur 6 mois, cela représente près de 200$ d’intérêts, sans compter les frais de retard ni les nouveaux achats.
Et même si vous effectuez un paiement quelques jours plus tard, ces frais demeurent généralement exigibles. Ainsi, plus les retards se répètent, plus il devient difficile de reprendre le contrôle de votre budget.
À cela s’ajoute le fait que les intérêts continuent de courir sur le solde impayé et tous nouveaux achats jusqu’à ce que le solde entier soit à 0$. Ceci augmente encore davantage le montant total à rembourser.
Taux d’intérêts plus élevés
En plus des frais de retard, plusieurs émetteurs de cartes de crédit prévoient un taux d’intérêt majoré en cas de paiements répétés en retard.
Autrement dit, si votre taux promotionnel ou préférentiel est retiré, vous pourriez payer beaucoup plus d’intérêts sur votre solde. Cette augmentation peut alors représenter plusieurs centaines, voire plusieurs milliers de dollars supplémentaires au fil des mois. Par exemple, si vous devez 5000$ sur votre carte de crédit et que votre taux passe de 12% à 20%, les intérêts annuels augmentent d’environ 600$ à 1000 $, soit près de 400$ supplémentaires en une seule année, sans même tenir compte de nouveaux achats.
Résultat: vous vous retrouvez dans une situation où une plus grande partie de vos paiements sert à couvrir les intérêts plutôt qu’à réduire votre dette.
L’impact sur votre dossier de crédit à moyen terme
Lorsque les retards s’accumulent sur le moyen terme, c’est-à-dire au-delà de 30 jours environ ou au bout de 1 à 2 paiements minimum manqués, les conséquences dépassent les simples frais bancaires et peuvent affecter votre dossier de crédit. Nous vous expliquons les impacts sur votre dossier de crédit:
Chute de la cote de crédit
Un retard de paiement ne se limite pas à des frais ou à des intérêts supplémentaires. Dès qu’un paiement est signalé comme étant en retard, il peut commencer à laisser une trace dans votre dossier de crédit, passant de R-1 à R-2, R-3 ou pire selon l’ampleur du retard. Les prêteurs utilisent ces renseignements pour évaluer votre comportement de remboursement et estimer le risque que représente l’octroi d’un nouveau crédit. Plus les retards sont fréquents ou prolongés, plus ils peuvent avoir un impact sur votre cote de crédit.
Après environ 30 jours de retard, votre dossier de crédit peut être affecté. En effet, les institutions financières transmettent l’information concernant vos paiements aux bureaux de crédit et c’est là que vous pourrez avoir une note négative à votre dossier qui peut aller jusqu’à 6 ans.
Vous l’aurez compris, plus les retards sont importants et fréquents, plus votre cote de crédit risque de diminuer. Par exemple, une personne ayant une excellente cote de crédit (autour de 800 points) peut voir celle-ci diminuer de plusieurs dizaines de points après un paiement déclaré en retard de plus de 30 jours. L’ampleur de la baisse varie toutefois selon le profil de crédit, le nombre de retards et l’historique de remboursement.
Une baisse importante de votre cote peut avoir plusieurs conséquences:
- difficultés à obtenir un prêt
- refus d’une nouvelle carte de crédit
- taux d’intérêt plus élevés lors d’un financement
- difficultés à louer un logement dans certains cas
- impact possible sur certaines demandes d’emploi où une vérification de crédit est effectuée.
Reconstruire une bonne cote de crédit peut ensuite prendre plusieurs années.
Les répercussions sur vos finances et vos biens en cas de non paiement sur le long terme
Lorsque la dette demeure impayée pendant plusieurs mois et notamment au-delà de 90 jours, les démarches de recouvrement deviennent alors généralement plus importantes.
Agences de recouvrement
Le créancier peut confier votre dossier à une agence de recouvrement. Vous pourriez alors recevoir des appels, des courriels ou des lettres demandant le remboursement de votre dette. À noter que votre cote de crédit sera automatiquement réduite à R-9, soit la pire.
Même si ces démarches peuvent être stressantes, les agences de recouvrement doivent respecter les règles prévues par la loi. Elles ne peuvent pas harceler les consommateurs ni utiliser des pratiques abusives.
À cette étape, il est souvent préférable de consulter un professionnel en insolvabilité, tel que les conseillers en finances personnelles de Jean Fortin & Associés, afin d’évaluer les solutions disponibles avant que la situation ne s’aggrave.
Poursuites judiciaires
Si aucune entente n’est conclue, le créancier peut décider d’intenter une poursuite afin d’obtenir un jugement.
Selon votre situation, un jugement peut permettre au créancier d’utiliser certains recours prévus par la loi, comme une saisie de salaire ou la saisie de certains biens, sous réserve des protections applicables dans votre province.
Les conséquences peuvent alors devenir beaucoup plus importantes que la dette initiale, puisqu’elles peuvent inclure des frais judiciaires et d’autres coûts.
À qui revient la responsabilité en cas de dettes de carte de crédit conjointe?
Lorsqu’une carte de crédit est détenue conjointement, chacun des titulaires est généralement responsable du remboursement de la totalité de la dette, et non seulement de sa part des dépenses. Cela signifie que si l’un des titulaires cesse de payer, le créancier peut réclamer le remboursement complet à l’autre titulaire.
À l’inverse, lorsqu’une personne est simplement détentrice d’une carte additionnelle, sans être cotitulaire du compte, la responsabilité du remboursement demeure habituellement celle du titulaire principal.
Comme les modalités varient selon les contrats et les institutions financières, il est recommandé de vérifier les conditions applicables à votre carte.
Chaque institution a son approche. Certaines ne tiennent pas le conjoint responsable des achats effectués par l’autre conjoint. Puisque ces politiques peuvent varier d’une institution à l’autre et dans le temps, seule une vérification auprès de votre institution permettra de le savoir.
Comment un syndic peut vous aider si vous êtes incapable de payer votre carte de crédit?
Si vous n’arrivez plus à effectuer les paiements minimums ou que vos dettes de carte de crédit s’accumulent, consulter un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à reprendre le contrôle de vos finances.
Évaluer votre situation
Lors de votre première rencontre avec un syndic de Jean Fortin, vos revenus, vos dépenses, vos dettes et vos actifs seront analysés afin de déterminer la solution la plus adaptée à votre situation.
Vous présenter les solutions possibles
Selon votre dossier, il pourra notamment vous proposer un redressement budgétaire, une proposition de consommateur ou, lorsque nécessaire, une faillite.
Mettre fin aux démarches de recouvrement
Le dépôt d’une proposition de consommateur ou d’une faillite entraîne généralement une suspension des recours des créanciers, ce qui met fin aux démarches de recouvrement pendant le processus.
Vous accompagner vers un nouveau départ
Le syndic vous accompagne à chaque étape afin de vous aider à retrouver une situation financière plus stable et durable.
Ne pas être en mesure de payer sa carte de crédit peut avoir des conséquences importantes, mais des solutions existent. Plus vous agissez rapidement, plus vous aurez d’options pour limiter les impacts sur votre situation financière. Si vos dettes sont devenues difficiles à gérer, prendre rendez-vous avec un spécialiste de l’insolvabilité peut vous permettre d’évaluer les solutions disponibles et de reprendre le contrôle de vos finances.
Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité
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