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Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ?

 

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ?

Une consolidation est un prêt qui est accordé par votre institution financière et qui sert à rembourser vos autres créanciers. Tous vos paiements sont donc regroupés en un seul paiement mensuel remboursable sur une période maximale de 5 ans. Le prêt sera généralement fait à un taux d’intérêt de 12% par année (ou plus) mais n'aura aucun impact sur votre dossier de crédit.

Si l'institution financière refuse de vous accorder un tel prêt ou que les paiements mensuels qu'elle vous demande sont trop élevés, la proposition de consommateur peut s'avérer être une alternative très intéressante.

Bon choix pour vous si:

  • Vous avez un bon dossier de crédit afin d’obtenir un prêt de consolidation
  • Vous avez les moyens financiers pour le paiement d’un prêt à 100% des dettes plus 12 % d’intérêts
 
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3 critères d'éligibilité

 
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Critères d'eligibilité

  1. Un ratio d’endettement sous les 40 %;
  2. Une bonne cote de crédit, donc pas trop de retard dans le paiement de vos dettes;
  3. Un emploi stable.

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Quels sont les avantages

 

Quels sont les avantages

  • Remboursement de 100 % de vos dettes sur 5 ans
  • Un seul paiement par mois, donc plus facile à gérer
  • Taux d’intérêt (12%) moins élevé que les cartes de crédit
  • Maintien de votre dossier de crédit
40%

est le taux d’endettement maximum accepté pour être éligible à la consolidation de dettes.

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Quels sont les éléments à surveiller lors d’une demande de consolidation de dettes?

1) Assurez-vous que toutes les dettes que vous consolidez ont un taux d’intérêt qui est supérieur au taux d’intérêt de votre prêt de consolidation (12 %). Le but est de réduire vos frais et non de les augmenter.

2) Assurez-vous que vous serez en mesure d’effectuer le paiement mensuel que vous demande l’institution financière. Ça ne sert à rien de consolider si vous éprouvez autant de difficultés financières après la consolidation qu’avant.

3) Assurez-vous que l’institution financière n’exige pas d’endosseur. Selon notre expérience, un défaut de paiement de votre part résulte presque toujours d’un manque de capacité et non d’un manque de volonté. Ainsi, en refusant d’offrir un endosseur, vous ne risquerez pas de mettre un ami ou un parent dans le trouble. Aussi, le simple fait d’endosser quelqu’un est considéré comme un prêt et nuira à la capacité d’emprunt de l’endosseur.

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Pourquoi les institutions financières hésitent-elles à accorder un prêt de consolidation?

Premièrement, en payant vos créanciers, l’institution se trouve seule à assumer tout le risque de ces créanciers. Elle devient alors seule à perdre si, par malchance, vous deviez ne plus être capable de rembourser.

Deuxièmement, elles craignent que vous vous endettiez à nouveau. En effet, une fois remboursés, vos anciens créanciers ne se gêneront pas pour vous solliciter à nouveau. Un nouvel endettement de votre part ajouterait aux paiements mensuels de votre prêt de consolidation ce qui pourrait créer des difficultés financières.

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Est-ce que l’une ou l’autre de ces solutions va affecter mon dossier de crédit?

Les deux questions que nous devons se poser sont :

  1. Mon dossier de crédit est-il déjà affecté? 
  2. Est-ce que je pourrais emprunter aujourd’hui si je le voulais?

Toutes les solutions à un problème de dettes comportent des avantages et des inconvénients. À titre d’exemple, la consolidation de dettes n’affectera pas votre dossier de crédit mais vous devez être éligible à un tel prêt et vous paierez des frais d’intérêt (12 % en moyenne) qui augmentent considérablement le paiement mensuel.

Quant à la proposition et à la faillite, elles ont un impact sur votre dossier de crédit, mais elles sont les seules alternatives qui permettent d’équilibrer votre budget et de reprendre rapidement le contrôle sur vos finances en réduisant considérablement votre endettement. Parfois, il est préférable de prendre les grands moyens pour s’en sortir une fois pour toute. Tout dépend des circonstances propres à chaque cas.

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