Peut-on emprunter pendant une proposition de consommateur?

En résumé:

• Obtenir du crédit reste possible, mais peut être difficile car la cote de crédit est affectée pendant la proposition.
• Certaines options existent: petits prêts (souvent coûteux), cartes de crédit sécurisées (meilleure option) et prêts avec cosignataire.
• La prudence est essentielle: emprunter peut aggraver votre situation; il vaut mieux privilégier la stabilité financière et l’épargne avant de contracter une nouvelle dette.

Quand on fait face à des difficultés financières, la proposition de consommateur peut représenter une solution efficace pour reprendre le contrôle de sa situation. Elle permet de réduire ses dettes, d’éviter la faillite personnelle et de maintenir une certaine stabilité financière. Une question se pose toutefois fréquemment: peut-on obtenir du crédit pendant une proposition de consommateur?

Comprendre la proposition de consommateur

Avant d’y répondre, il est utile de rappeler ce qu’est une proposition de consommateur. Il s’agit d’une entente que votre syndic aura négociée avec vos créanciers pour réduire le montant de vos dettes à un niveau que vous êtes en mesure d’assumer. Une fois acceptée, vous vous engagez à rembourser ledit montant par versements mensuels sur une période maximale de 5 ans, sans intérêt.

Pendant la durée de cet accord, vous bénéficiez de plusieurs avantages mais cela implique aussi certaines restrictions, notamment lorsqu’il s’agit d’accéder au crédit. En effet, pour que les dettes soient effacées, le montant promis dans le cadre de la proposition doit avoir été entièrement payé. Si un défaut de paiement survient en cours de route et que la proposition est annulée, les dettes originales (moins les montants payés dans la proposition) revivent.

Emprunter pendant une proposition: est-ce possible?

La réponse courte est: oui, mais avec des limites importantes. Il n’existe pas de loi interdisant formellement d’emprunter pendant une proposition de consommateur. Cependant, dans la pratique, obtenir du crédit est plus difficile. Pourquoi?

• Votre dossier de crédit est affecté: la mention de la proposition réduit votre cote de crédit.
• Vos dettes ne sont effacées que lorsque vous aurez complété la proposition. Cela peut rendre les prêteurs plus réticents à vous offrir de nouveaux crédits.
• Votre capacité de remboursement est limitée: une partie de vos revenus est déjà dédiée à votre proposition de consommateur, laissant peu de marge pour de nouveaux crédits.

Ainsi, même si c’est légalement possible, l’accès au crédit est donc restreint et souvent plus coûteux.

Les types d’emprunts possibles pendant une proposition de consommateur

Si vous tentez d’emprunter pendant une proposition de consommateur, voici ce qui est le plus susceptible d’être accessible:

1. Les petits prêts ou crédit alternatif
   Certains prêteurs spécialisés acceptent de prêter à des personnes en situation financière précaire. Toutefois, les taux d’intérêt sont souvent très élevés et les conditions de remboursement sont strictes. Nous vous invitons à consulter notre article «Obtenir un prêt rapide: ce que vous devez savoir!»
2. Les cartes de crédit sécurisées
   C’est souvent la meilleure option pendant une proposition de consommateur. Vous déposez un montant (ex. 500$) à votre carte qui devient votre limite de crédit. Cela permet de rebâtir votre crédit progressivement en plus de démontrer une gestion responsable de vos finances.
3. Le financement avec cosignataire
   Si une personne ayant un bon crédit accepte de cosigner votre prêt, vos chances d’obtenir du crédit pendant une proposition de consommateur augmentent. Cependant, cette personne assume un risque important, que nous détaillons dans notre article «Endosser un prêt pour un proche: impacts et conséquences sur votre dossier de crédit».

Emprunter pendant une proposition de consommateur: les précautions à prendre

Avant de contracter un nouvel emprunt pendant une proposition de consommateur, il est important de se poser les bonnes questions:

• Est-ce vraiment nécessaire?
• Ai-je la capacité de rembourser ce prêt sans compromettre ma proposition de consommateur?
• Les conditions offertes sont-elles raisonnables?

Il est important de garder en tête les risques qu’un emprunt mal planifié peut engendrer: vous pouvez non seulement aggraver votre situation financière, mais aussi mettre en péril votre proposition de consommateur.

Privilégier la stabilité financière plutôt que le crédit

La proposition de consommateur a pour objectif principal de stabiliser vos finances et de reconstruire votre dossier de crédit. Bien qu’il soit possible d’emprunter pendant cette période, cela devrait rester l’exception plutôt que la règle. L’idée est de profiter de cette démarche pour repartir sur des bases financières solides, adopter de meilleures habitudes de gestion et éviter de nouvelles dettes. Pour faire le meilleur choix adapté à votre situation, il est recommandé de consulter le syndic autorisé en insolvabilité qui administre votre proposition de consommateur afin qu’il vous guide et vous conseille avant de contracter toute nouvelle dette.

Par Pierre Fortin
Jean Fortin & Associés
Conseiller en finances personnelles
Syndic autorisé en insolvabilité