Qu’est-ce qu’un bon dossier de crédit?

Saviez-vous qu’un bon dossier de crédit, c’est bien plus qu’une bonne cote de crédit?

Selon un reportage diffusé à TVA Nouvelles au cours de l’été 2016, près de 9 Canadiens sur 10 possèdent au moins une carte de crédit. Cependant, la majorité d’entre eux ne connaissent pas leur cote de crédit, et encore moins les éléments qui entrent en considération dans l’évaluation de leur dossier de crédit! Voyons cela de plus près.

 

Qui gère votre dossier de crédit, et comment?

Au Canada, les 2 principales agences d’évaluation de crédit sont Equifax et TransUnion. Elles mesurent votre capacité d’emprunt et votre santé financière.

 

Votre dossier de crédit comporte 2 volets:

1) Votre cote de crédit, qui résume, pour chacune de vos dettes, la limite de crédit autorisée, le solde dû, ainsi que vos habitudes de remboursement (ex.: paiement dans les 30, 60 et 90 jours). Celle-ci est déterminée par chacun de vos créanciers et envoyée aux 2 agences de crédit pour être ensuite divulguée avec les autres créanciers;

2) Votre pointage (ou score) est calculé par l’agence de crédit. La formule exacte est secrète, mais elle se base, grosso modo, sur les 5 critères suivants:

• Historique de paiement (35% du résultat). Résume vos habitudes de remboursement. Tout retard de 30 jours et plus est noté à votre dossier et nuit à votre pointage. Plus les retards sont importants, plus les dommages sont grands. Un conseil: évitez les retards à tout prix!
• Solde dû par rapport à la limite de crédit (30% du résultat). Le solde dû par rapport à la limite autorisée sera idéalement de moins de 35%. Une moyenne supérieure à 50% du crédit autorisé affecte négativement votre pointage, et ce, même si vous payez le solde total à la fin du mois. L’idéal est de se maintenir à 35% ou moins de la limite autorisée. Bon à savoir, n’est-ce pas!
• Âge de vos comptes (15% du résultat). Plus vos comptes sont anciens, meilleur est votre pointage. Si vos comptes existent depuis longtemps, vos créanciers pourront plus facilement évaluer vos habitudes de remboursement. Conservez les plus vieux et évitez d’ouvrir trop de nouveaux.
• Nouvelles demandes de crédit (10% du résultat). Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre dossier de crédit pour vous accorder un prêt ou une carte de crédit, une note est inscrite à votre dossier. Le principe est simple: si vous êtes à la recherche de crédit, vous êtes plus à risque de vous endetter… Sachant cela, évitez de multiplier les demandes de crédit et évitez de remplir des formulaires de cartes de crédit pour «gagner un voyage dans le Sud»!
• Nombre de créanciers et variété (10%). Les prêteurs estiment qu’il est bon d’avoir de la variété dans ses types de crédit, par exemple une carte de crédit, une marge de crédit, une carte de crédit émise par un grand magasin et un prêt. Cela dit, gare aux risques de surendettement!
   

POUR CONNAÎTRE VOS COTE ET POINTAGE

POUR SAVOIR OÙ EN EST VOTRE SANTÉ FINANCIÈRE, CONSULTEZ LE WWW.EQUIFAX.CA OU LE WWW.TRANSUNION.CA. VOUS POURREZ OBTENIR VOTRE COTE DE CRÉDIT GRATUITEMENT PAR LA POSTE, MAIS IL VOUS FAUDRA DÉBOURSER 24$ POUR OBTENIR VOTRE POINTAGE, QUI VOUS SERA COMMUNIQUÉ DANS LES 24 HEURES.
 

Voilà donc les fameux critères qui sont considérés quand vous faites une demande de crédit. Fort de ces renseignements, vous saurez désormais prendre des décisions éclairées pour maintenir un bon dossier de crédit. Mais surtout, souvenez-vous que ce n’est pas parce qu’on peut emprunter… qu’on doit le faire!